作者:

Zen大

寫作有方法 心靈處方箋 教育與學習

先練型,不講道理

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2019-06-11

先練型,不講道理

文/Zen大

古代日本的學習傳統中,有一個很不一樣的地方,那就是先練型,不講道理。在箭術與禪心這本書裡,有對此套學習方法相當簡扼而精彩的描述與紀錄,有興趣的朋友可以找來讀一讀。

所謂的練型,翻成白話文來說,就是模仿既定的框架。不講道理的意思是,不講解事物背後的原理原則。

有點像古代中國人私塾教學中的一套做法,讀書百遍、其意自現。

我後來也覺得,這套做法在鍛鍊某些技能時,效果更好。

聽懂原理原則,練習起來也許能夠抓住竅門,練得更快,但是,卻容易忽略基本功的累積,特別是對聰明或領悟力高的人,常常會產生一種聽懂了就以為自己會的錯覺。

單純知識的東西,或許還無妨,但牽涉到身體的使用時,往往會有腦袋跑得比身體快,腦子已經搞懂但是身體還不夠熟練的問題,卻因為已經懂了原理而失去反覆鍛鍊基礎的耐心。或者更等而下之的情況,是根本聽不懂道理(因為欠缺理解道理所需的知識與經驗),卻因為聽不懂而覺得難或不適合自己學而放棄,那就可惜了。

但是,如果原本就不準懂,先不管道理怎麼說,學習者唯一能夠獲得/擁有的只有如何擺弄身體姿勢的規則(框架,型),那麼,學習者唯一能做的就是盡可能的擺對擺好擺正不出錯,因為如此才能夠獲得理想的結果。

而擺對姿勢換來的好結果,會形成一套正向循環,讓人更願意將姿勢擺對,無形中,就把自己展演此套技法的型(框架)建立了起來。

假如型是架構,那麼,自己透過型的模仿與展演所創造的經驗(成果)就是血肉,這些血肉將會不斷回到自己所建立的型上,找到適合安置的位置,逐漸發展出自己的一套血肉與框架合一的樣子!

此時,在進行原理原則的講解,讓練習者知道為什麼當初要做這些事情,而練習者也累積夠了足以理解原理原則的資料,能夠更深刻的掌握其中的運行變化規則,甚至進而修改規則,發展出更好的框架,成為一代宗師。

日本人常說,要先守,也就是把型守住,練得穩固,之後再破除這個框架,發展出自己的版本。

回到學習方法來說,就是先模仿前人證實有效的方法,全盤模仿,不問理由跟原因,總之就是模仿,把姿勢擺正擺對擺好,逐漸練出一個樣子後,利用既有架構累積出大量的實戰經驗,再讓親身經驗與既有框架交互作用,最後發展出自己的新系統架構。

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守破離

心靈處方箋 逆社會觀察 教育與學習

來不來都期盼能打聲招呼,而非人間蒸發

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2019-06-11

來不來都期盼能打聲招呼,而非人間蒸發

文/Zen大

 

在網路的電商社團,經常看到有老闆發文埋怨下訂到貨後不取件的狀況。

 

新聞不時也會提到一些台灣客人到日本訂了飯店或民宿後,人不到也不去電取消,平白造成對方損失的情況。

 

辦活動辦了幾年,慢慢也碰到類似的情況,那就是寫信來說要報名參加活動,回信之後卻再也沒有音訊,過一陣子去信詢問,有些人勉為其難掰出個理由說不來,有些則是石沉大海,無論怎麼呼喚都不回。

 

有時候我會擔心,這些突然人間蒸發的人是不是人生碰上了什麼重大轉折,以至於回個信告訴自己原本報名要參加的主辦單位不克前來,都萬般艱難!

 

我也懂,屢次去信詢問不回,就是再說,老子不去了,這不難懂,就像社群網站上的站內訊息,有些人硬是已讀不回,那當然也是一種回,就是我不跟你有任何關係,不要來煩我。

 

類似變形的情況不少,像是事後反悔不想參加,編派理由要求取消或退費,我也都能夠理解,也不會傻到跟對方說還有其他班次可以轉換,說了對方也只會說那些時間都不行。

 

其實,我的看法是,願意回覆處理都是好事,但默不作聲地回覆方法,不是不行,只是我覺得人在社會行走,是消費者同時也是生產者,買人服務的同時也都是賣人產品的,如果我們不希望自己被人這樣對待,自己在對待別人時是否也能多一點點禮貌?

 

這無關生意,而是為人處世。古人說的買賣不成仁義在,不就是這樣嗎?雖然素未謀面且以後也不會往來,但是,我總覺得,在這種無關利害關係的事情上願意做得周全顧及他人感受,對自己的人生往後也還是比較好的。

 

簡單來說也就是打個招呼,理由不是太重要,無論是真的有事還是反悔,沉默不語真的不是好的處理事情的方法。

 

經濟與生活

日常購物的交易環節中,藏著鼓勵借錢陷阱

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2019-06-09

日常購物的交易環節中,藏著鼓勵借錢陷阱

文/Zen大

你會不會覺得出門逛個街,如果想買的東西都掏錢買下,一趟走下來,自己就破產了?

商場上大量精美的商品圍繞著自己,不斷對自己發出把我買下來的聲音!

若不是口袋預算有限,只好忍耐克制?

有些時候,就是會出現真的很喜歡,恨不得馬上擁有,覺得對自己很實用的東西,偏偏價格又有點超出自己負擔能力,對吧?

然而,只要您敢開口問,幾乎每一個商家都可以告訴你分割付費的方法,也就是俗稱的信用卡分期。

相信不少人都用過信用卡分期來支付稍微高價,雖然可以但是並不想一次付清的商品費用吧?

我以前也很常用,特別是剛開始上課,採買服裝時,有時候一次買下來好幾萬,就使用了無息分期。或是出國旅遊的旅費加機票,也會分期。

雖說不是不能一口氣付清,但就會覺得一次花掉太多錢,內心有種罪惡感,所以用分期償還來減輕一次花太多錢的壓力。而且,還會說服自己,買的都是必要投資,可以創造再生產的花費,且分期償還可以佔住信用卡的額度,提醒自己之後不要亂花錢!

的確,無息分期,感覺很划算,因為我們都知道,借錢就是必須支付利息。信用卡無息分期,讓我們可以延緩支付金錢卻不用支付利息,感覺是我們賺到了,可以先向銀行借錢來花卻不用支付利息。

或許你會說,如果一次繳清,我花我原本就有的錢,哪裡有支付利息?

以前我也是這樣想的,直到後來有個老師跟我說,當然有支付利息,當你把錢花掉時,這個錢就不在銀行了,也沒辦法幫你賺取原本不花放在銀行可以賺到的利息,其實你也是支付了利息。

聽完上述說明,您會否覺得,嗯,這樣的話,使用無息分期很好啊?

我也不覺得完全是不好,如果可以真的落實理性計算式消費,也就是說,買的是必要買且金額比較高,一次支付會讓現金流短缺的商品時,免息就可以分期的確比付利息划算(銀行還另外有需付利息的分期,通常是自己刷卡後跟銀行分期而非銀行跟通路配合的專案)。

問題是,人並非總是理性的,便利而無痛的支付方式會讓人們不自覺的多花錢且養成對負債不以為意的習慣。

有研究說,讓一個人以現金支付跟以信用卡支付購物花費時,信用卡支付時花掉的錢會比現金支付多。

為什麼?

因為看不到具體的金錢支出,因為看不到,痛的感覺就變小甚至消失,而趨避損失是人性,人們不希望看到自己損失了金錢,所以用現金消費時,相對會比較節制。

想想看,假設你要買一台十萬塊的相機,帶十萬去現場付款跟刷卡,哪一種比較有花錢的感覺?肯定是前者,而且,花了之後比較痛得也肯定是前者。

既然你知道,商家沒道理不知道,商家可是專門研究如何讓人花錢花得不痛又開心的人!

所以,賣場的各種設計都是為了讓人盡可能不感覺到花錢的痛楚的情況下,讓消費金額極大化。

信用卡就是個好幫手,它讓人在購物的當下不用感覺到痛卻能獲得滿足,帶回一堆商品,這簡直是效益極大化而成本極小化的典範。

雖然每個人都知道日後得繳費,但是,那是以後的事情,加上購物當下的氣氛與推薦者的促動,讓人不知不覺地買了一堆。

我想很少人會不承認,我們其實買了過多不必要或用不到或只是想要但沒有實際用處的東西。

廣義來看,這些都是負債,因為無法幫我們日後的人生創造收益。

也就是說,今天我們生活的世界,充斥著鼓勵負債,鼓勵借款的機制。

以前買東西還得人到賣場,而今只要拿出手機,全世界的賣場都任你逛。

這種隨時隨地鼓勵你購買的生活型態,就是鼓勵人們大量欠債,背負借款的生活型態。

我認為,買入不需要的東西就是被鼓勵借款的機制所誘惑。

付得起帳單固然很好,但買了過多不必要的東西還是不太好。

更糟糕的是,聽說有些人使用信用卡分期,連小額購物都要分期,且分期以後繳納的金額又被切格的更細小,以至於無法感受到自己具體花掉了多少錢(痛的感覺被分割),直到某天發現自己的帳單寄來時的既有分期代繳金額已經逼近額度上限,才發現自己被誘拐買入了過多東西,欠下了太多錢。所以我後來逐漸改為現金支付,特別是我自己日常中較大額的經常性支出(買書),盡量避免刷卡。平常除了較大額的耐久財商品支出且能夠確實享受免息的好處者,盡可能不用信用卡分期,付現會痛很好,會痛才會少花一點,才會在支出之前多想一想。

現金流越是拮据的人,越容易看到這類分期付款或是小額借貸的訊息,因為這些人才是榨取高額循環利息的金雞母。

請務必提醒自己,市場上賣場中到處都是鼓勵借款消費的機制,因為這整個商業環境都不會提醒你反而大力促成,如果連你自己都不棒自己做好購物計畫,太過隨心所欲地購買自己想買或人家推薦的商品,小心除了原本人生就要支出的龐大借款(房貸車貸學貸),還積少成多的累積出了額外的大筆債務,而你欠的每一分錢未來都是要還的,不要因為當下無痛的購物機制就忘了自己正在借錢消費,累積債務。

因為,造成個人現金流的捉襟見肘的結果,是生存風險上升,務必小心貌似親切幫忙你支付購物金的借錢陷阱。

職場煉金術 心靈處方箋 逆社會觀察

在被組織排除之前,累積夠足自行面對市場的能力吧?

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2019-06-09

在被組織排除之前

累積夠足自行面對市場的能力吧?

文/Zen大

 

在未來,能夠長時間受聘於單一組織,且能在組織待到退休的受雇者人數將會大幅衰退(大概只有中央級的公務人員勉強可以,軍教與地方公務人員都未必,更別說民間企業),也就是符合傳統意義的勞動方式的受僱人數將大規模萎縮。這代表穩定有序且線性的生涯發展模式已經不適用於規劃自己的未來!

 

長期穩定雇用的勞動人數萎縮,直接衝擊的是與資本家集團或國家議價的能力,只能仰賴勞團與政府內部願意支持勞動權利入法者的協助。

 

再者,自由市場經濟派的支持者,肯定會竭盡所能讓受雇者的聘用與支薪等權利不被法律保障,方便組織根據成本調整聘僱狀態。

 

其實,這些年已經有不少類似情況,好比說時薪排班制、無薪假、派遣與約聘化,日薪制、接案制,乃至以承攬契約合作(如Uber),還有外籍移工更是直接訂定專法來管理,非法移民則是假裝不存在或當成犯罪看待。

 

當然,如果擁有一技之長、夠專業且市場需求量大,上述的勞動型態的彈性化,未必是缺點,只要懂得經營出個人品牌或是專業上出眾,直接面對市場進行議價與提供勞務,收入可能遠勝過往。

 

問題是,其他非頂尖傑出或是提供的勞務是可替代性高卻也需求量大的(如:各類門市的店員等基層工作者),收入則直接大幅壓制(勞基法保障的最低薪資或時薪就是薪資計價單位),勞動權益也在彈性化勞動型態的確定後被大幅削減,屬於就算有這些法規也無法保障新型態勞動模式的狀態。好比說我當Soho,假如我決定每天工作十幾個小時,嚴重過法定勞動時間,有違法嗎?就算有,政府有辦法抓得到嗎?我猜,兩者的答案都是No。未來這類情況會越來越普片,再舉個例子來說,因為時薪低而必須同時身兼兩家門市店員的排班工作,才能勉強賺得足夠養活自己的收入者,工時即便超過法定上限,企業主會被罰嗎?應該很難,企業主會推託不知道聘用者同時還在其他地方上班,就算知道,法規可能都無法可管。

 

簡單來說,如今越來越多工作已經完成免洗筷化的轉換工程,許多人手上擁有的工作都是隨時可以被替換,且有大量勞動力可以補充而不怕找不到人。

 

就說街邊小吃店,很多人都是時薪打工,甚至老闆當天才會跟你說今天要不要上班,而今天不需要你的時候今天就領不到薪水,且薪水都是低於法定時薪(之前新北有個婦人到處應徵工作再威脅老闆要檢舉工作的地方的老闆違反勞基法,以此向老闆威脅索討賠償金,就是吃定這塊市場的違法的普及性)。

 

可以預見的未來,高齡族群中的中低收入者必須持續在勞動市場上提供勞務換取微薄收入的趨勢也會日漸明顯,雖說高齡長者能夠持續工作對健康未必是壞事,但是,那是適度的工作而非全職且高體力負擔的勞動。

 

想想,未來除了高階白領之外,其他勞動者幾乎都落入不能被法律有效保護的工作狀態,企業可以更彈性多元的聘僱方式來規避所必須承擔的聘僱責任,且法律已經為服務業化的工作開了相應的後門。

 

對此,我倒是不會像傳統左派的想法,先把過去某個時期的就業狀態視為好,再以過去跟今天對照,說不像過去的今天是不好。

 

無論是過去還是現在,都不夠好,箇中原因很多,有牽扯系統結構規則的部分,也有個人能力的部分,很難一概而論。關鍵是,未來世界的社會系統運作規則就是高度不穩定的變動,一如馬克思當年說的:所有固體都成了氣體。

 

也就是說,企業組織或國家這些過去看起來好像很穩定,可以協助維持社會秩序順暢穩定運轉的機制,在未來都也是高度變動中且隨時可以受到大衝擊而出現劇烈變化,甚至不一定能夠持續存在的東西。當這些組織在劇烈變動且可能失控的社會系統中都自身難保時,不太會想到去保護組織中的人,特別是基層勞動人力。

 

這是非常嚴峻的未來,好比說AI,會否大幅消滅人類的工作?許多預測都說會,包含白領與具有專業門檻的工作(Google與臉書其實就是受雇人數少而產值極高的企業,其中有許多受惠於自動化科技的商業應用逐漸成熟),那麼,如果連傳統的中產階級工作都大量消滅,讓更多人往下流動,削弱更多人類的勞動獲利能力,社會上的人們是否變得更加兩極分化?且落入99%這邊的都是朝不保夕,毫無穩定與安全感可言的免洗筷!

 

在人並不理性且經常犯錯的前提下,未來很有可能並不美好,越來越多人得在動盪不穩定的系統中想辦法活下來,且無法倚賴任何類型的組織給予安全感與保障(就連組織都自身難保別說保護組織中的受雇者),只能倚賴自己或自己和其他志同道合者的結盟(在這個意義上,漫畫海賊王提供了未來組織型態的類型給人們參考,有興趣者可以自己看一下漫畫,想一想哪一種船隊的組織方式自己比較能夠接受?)。

 

總而言之,弱勢在未來是難以獲得穩定有序而安全的生活,只能在不斷的變動中掙扎求生,且悲慘境遇的集體普遍化的趨勢很難逆轉。想想來台灣打工賺錢的外籍移工(或擴大來說散佈全世界的移工與非法移民)所必須承擔的各種風險,以及隨時可能被結束的工作狀態,還有法律對本國組織的保障,這就是現實的殘酷。

 

未來會有越來越多人被向下流動,就算你願意積極努力向上卻還是被向下流動的情況也會頻繁出現,許多人只能做勉強溫飽的工作,根本沒有機會向上發展(當AI可以協助極少數人處理絕大多數工作時,還需要聘用更多的勞動力嗎?),特別是原本出身的階級就不特別出眾,沒有資本或土地可以依賴的普通人。

 

學歷能夠翻身的情況還是有,只是機率上越來越低,承諾可以給人翻身的專業類型越來越少,多數人都只是完成了出社會後找不到合適工作,必須從頭進入組織學習,甚至以更低的起跳點(如實習生)。且就算順利進入組織,未來想在市場上活下來,得不斷自我培訓自我賦能,下班後的時間利用方式必須精實有收穫,必須將自己打造成能夠高度賦能且善用知識解決問題的超級個體。

 

遺憾的是,未來世界真的能夠成為超級個體的是少數,而成不了超級個體的多數人的命運,除非及早認清且在擺脫組織自己面對市場時都有辦法存活,否則的話,最晚約莫在中年轉入壯年之際(拿給壞掉老肝的錢請年輕新鮮的肝來替換),組織在榨乾最後的剩餘價值後,選擇將之排除出組織(這裡的意思是,被公司資遣或開除後,無法再透過求職等正規方式在其他組織找到跟過去相同水準的薪資或職缺,要不屈就於組織中薪水大幅萎縮的基層勞動力,要不自己面對市場)的瞬間,就已經決定了。

一個人能否在被組織排除之前,就讓自己具備自行面對市場的能力,會是人生下半場能否勉強維繫自己生活水準不致於大幅下跌的關鍵!這些能力的培養與鍛鍊,必須在自己出社會後到被組織釋出之前,在完成人生的婚姻生育與照顧長輩等其他任務之餘,還能抽出大量時間來自我進修並且完成進修中的練習,真正獲得技能的情況下才能成立。

社會上的確有這樣一群努力的人,但是,當中的多數可以說本來就不會往下流動,而真正需要進修賦能以對抗向下流動者當中卻有相當多的人並沒有意識到問題的嚴重性,時間與資金的分配仍然太重視眼前與傳統的生涯規畫需求之滿足,等著這些人的是相當嚴峻的未來。

 

逆社會觀察 經濟與生活

高速變動的未來,不宜同時進行多項耐久財消費的分期付款

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2019-06-08

高速變動的未來,不宜同時進行多項耐久財消費的分期付款-先儲蓄變現能力與本金,累積大筆收益後再一次性購買為宜佳

文/Zen大(本文數據皆為估算,作為一種參照思考現狀用的數值,不宜直接帶入,以抓大放小推估,省略很多細項。)

人生中有幾大債務,雖說其中有幾項不一定要選擇扛下,但現實生活中為了面子或所謂的過上好日子,有很多人還是會選擇扛下,那麼,撇開生活基本開銷不談,自己主動選擇扛下的幾項重大債務,金額究竟有多少,分攤到每月攤提到底要支付多少,或許很多人沒有仔細算過,我們也許可以來簡單估算一下。

首先,就是房貸了。

全面漲價之後的房價,可以分成北中南三塊來算,都抓普通房子規格的基本款,不算頭期款,假設房價全可貸,甚至利息我們也都先忽略不計,來看看光是本金攤提,每個月需要支付多少錢?

雙北(含新竹以北)抓1200萬,台中與高雄抓600百萬,其他西部地方城市抓400萬。

分攤20年,也就是分別是每年要繳60萬,30萬,20萬,每個月要繳5萬,2.5萬,1.8萬。

其次,是車貸,車貸平均五年,買個60萬的車,1個月1萬車貸。把開車的開銷攤提計入,開10年也需支出60萬,等於每年每個月花在車子要1萬元。十年後換車,因此,這個是長期來說每個月都要支付1萬塊在買車。

再次,學貸。未來有學貸的人越來越多,且金額越墊越高,因此,應該納入考慮。

如果從高中到研究所畢業都貸款,且讀私立學校,金額應該破百萬。出社會工作後,假設每個月還五千,一年還六萬,約莫二十年還完(簡單的估算含利息總額)。這筆錢可以跟房貸並計,因為剛好都是二十年。且需要乘以二,因為一個家庭有一對夫妻,各5千塊學貸,合計1萬元。

第四,子女養育與教育支出。

也分北中南,北部一個子女一個月平均算3萬,中部2萬,南部1.5萬,都是抓基本款。假設養到20歲,北中南分別得支出720萬、480萬、360萬。養一個小孩差不多可以買一套房子,兩個就成以二再打八折(因為有些東西可以共享),分別是每個月4.8萬、3.2萬、2.4萬。

第五,孝親費

每個月給一方父母1萬,一對夫妻就得支出2萬,一年24萬,以國人退休後到平均餘命時間(80-65)約有15年計算,總計360萬。

先不管總金額,以北部來說,以各月份攤提加總,房貸5萬、車貸1萬、學貸1萬、子女教育支出3萬、孝親費2萬,加總起來,就要12萬。

生活基本開銷有水電瓦斯第四台網路費手機費勞健保商業伙食費物業管理費,就算第四台手機網路全部合為一比較便宜,但算起來一個人一個月也要1萬元,一家三口就是3萬,合計要15萬元,年收入至少要達到180萬(稅後),也就是夫妻兩人各自年收入至少要達90萬,月入至少要有7.5萬元,這還只是基本估算,沒有含商業保險或休閒旅遊人情往來與個人進修等花費。

簡單來說,若要以每月攤提方式支付上述費用,則在雙北來說,一家三口人年收入兩百萬的光景得持續二十年。

那麼,都不買房或買車嗎?

倒也不必然,只是要看,從哪個時間點開始?

如果繼續以分月攤提來說,上述估算,最早開始的時間恐怕也要三十歲,那就是三十歲到五十歲。

但是,如果買房往後延遲十到十五年,年輕時的車子可以挑有保障的二手車或以其他交通工具代步,其他債務支出不變的情況下,將花費的區間拉長與高度重疊度分散開,那麼,壓力就不會那麼大。

此外,買房改租房,假設居住支出省下一半,十年240個月,總計可以存下600萬元(如果買車支出可以想辦法再省下一些,本金可以更大,效益可以更好),一整筆資金如果可以長期穩健投資,滾出來的效益,假設順利的情況下,本金翻一倍,就能在十年後直接進場買房,不需要貸款,省去壓力。

而且,太年輕時就同時進場,債務壓力大,資金預算太緊,生活壓力太大,工作上有大決斷時可能也會趨保守而失好機會,也無法花點時間跟可支配所得在進修上,無法學習投資理財或個人職涯發展能力的培養,提升收入區間,讓自己的收入增加,著實可惜。

我認為以月攤提的情況來說,理想的狀態是先繳付學貸與子女養育支出,以租房取代買房,累積足夠本金後,將資金投入金融商品(學習投資很重要,前半段累積買房資金減少利息支出;後半段累積退休生活所需資本),再進場買房承擔房貸,並且,中年以後買房,比較能夠判斷自己老後是否要在此區塊定區,可以找到適合熟年期也能居住的房子,如今房價不是可以夠輕鬆換房的時代了!

買房可以等,實力的提升與收益的創造不能等。

又或者說,我們毋寧應該改換另外一種思考模式,把耐久財消費所需支出的主要債務總金額算出來,再看看可以怎麼壓低生活成本的情況下,存下足夠多的本金,將這些本金投入穩健的投資商品,累積出足夠收益後,再一次付清式的購買(或大幅降低貸款成數到月攤提金額與租屋無異的水準),好比說前面提到的先以租屋取代貸款,省下的錢存下還後轉作投資,以投資創造的效益進場買房,省去利息支出與月攤提壓力。

未來的時代,很難有工作可以確保二十年長期高收入不變動,若是讓月攤提債務費用長期居高不下,生活壓力大且生活品質低,生活品質低,子女教養風險增大不說,自己的人生也承受不了大風險的衝擊,風險承擔能力太低總歸不是好事,很可能讓您繳了十幾年的各項貸款,付之一炬。