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只要好好整理錢包,就能整頓金錢運

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2019-06-18

文/Zen大

 

以下有十個關於錢包的問題,如果願作答的話,請你先去取來自己的錢包(若有零錢包也一併取來),花點時間作答:

1.不看自己的錢包/零錢包/銀行戶頭,能不能正確寫出錢包/零錢包/銀行戶頭裡剩餘的金額?
2.檢視自己的錢包,除了身分證之外,將一個月內都沒使用過半次的物品挑出來,思考,能否不攜帶?為什麼不行?
3.錢包裡有沒有集點卡?有幾張?
4.錢包裡是否塞滿發票?數一下,有幾張?
5.假設錢包就是你的小金庫,就是錢住的地方,你覺得你的錢包會讓錢住起來舒適嗎(0~10分,給自己的錢包一個分數)?
6.收到新鈔的時候,心情如何?收到破爛不堪的舊鈔時,又是怎麼樣的心情?你會特別把新鈔存起來嗎?你的錢包裡,新鈔的比重有多少?
7.發現地上有一塊錢時,你會彎腰下去撿起來嗎?
8.你是否掉過皮夾?掉過幾次?
9.你敢讓人看你的皮夾嗎(人有面相,錢包有錢包相)?
10.錢包裡的鈔票存放方式?

不知道以上十題,您的答案為何?

先說一下,錢包是存放金錢的場所,某種程度就是金錢與金錢觀的象徵以及日常生活處理金錢態度的具現化。

以下,讓我稍微為您解說一下,上述每一題問題的意涵:

第一題,背後的真正提問是,你有沒有徹底管理自己的金錢流與資產狀況?不因為只是小錢就忽略,仔細清楚了解自己的所有財務狀況,是優化財務狀況的首要基礎。認真看待財務狀況的人,連一元都不會馬虎,把一元的價值看得跟一萬元甚至一百萬一樣重要,也唯有這樣認真管理金錢的人,才能看清楚自己的金錢流動與儲蓄狀況。

第二題,談的也是金錢的管理,只是擴及更多齊相關的支付工具,我們往往帶了太多不需要的支付工具在身上,這種餘裕造成的卻是過度消費與不必要支出,減少攜帶支付工具的好處是理性規劃每一天的消費支出,漸漸地能夠減少不必要開支,存下更多的錢。某種程度上來說,這比存錢還重要。畢竟如果開支流量無法縮小,要存下錢也很困難。

第三題問的是,我們是否受到市面上的促銷行為所制約,買了過多不必要的東西,或是為了換得那多送一杯與贈品,不小心提高了消費的單次金額與消費的次數。別以為是小錢沒關係,錢都是積少成多,不管儲蓄還是花費都是。

第四題問的是帳務管理,理想狀態是每天都應該要管理自己當天支出的明細,透過明細管理,管理自己的帳務。

此外,錢包是存放金錢的小金庫,如果把發票塞在錢包裡,會讓非金錢的物品占據金錢存放空間,不利存放金錢,會影響到金錢運勢的流轉,畢竟,當存放金錢的金庫擠滿發票時,就不會有空間在存放金錢了。

發票應該每天整理,且有地方歸檔,不要全部塞在皮夾裡,特別是短皮夾,會讓皮夾虛胖且容易擠壓變形受損。

第五題,自己想一想,如果你是錢,會想住進你現在的錢包嗎?如果連你都不想,錢又怎麼會跟隨你?

第六題,雖然貨幣價值一樣,但新鈔就是讓人心情好,此外,研究發現,手上攢有新鈔者會比較不願意花掉,也就是錢會留在身邊比較久,減少消費頻率,無形中就減少了開支流量。

第七題,當你伸手撿錢時,代表你是個連一塊錢都看重的人,是個看重金錢流動的人,不會錯失任何一塊錢。這樣的人,會比較容易抓住金錢流動的趨勢,抓住賺錢的機會,因為不輕忽怠慢,實際上有很多生意都是零錢經濟,也就是深入了解人們小錢的支付流向。

第八題,審慎管理資產工具的人,減少不必要損失與浪費的人,自然更容易留下更多錢。

第九題,漂亮的房子樂意邀請朋友來參觀,至於陋屋就盡量謝絕了。建議從管理好自己的錢包的乾淨整潔開始,打掃錢包的清潔衛生,讓錢有個好駐所,讓它們更願意呼朋引伴的入住,不是很好嗎?

第十題,散亂隨便是不好的,按照票面金額順序存放,支付時也比較方便,看起來也比較清爽,更重要的是看重。

以上十個問題的解釋,都是在強調對於個人資產與象徵的重視和管理。

為什麼這些很重要?

因為,除了生來就誕生在富豪之家的超級勝利組之外(也就是說,上述問題有個例外狀況,那就是你是萬中無依的超級富豪或財富繼承人時,不遵守都沒關係),其他絕大多數平凡人想要變有錢,都是透過計畫儲蓄與金錢管理的徹底執行做到的,而身為具現化金錢觀的錢包,自然要好好管理整理整頓!

一如斷捨離說的,清除腐敗運停滯運,才能把空間空出來迎接好的運勢,您說是嘛?

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來測試一下您的有錢人體質嗎?

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2019-06-18

文/Zen大

1.假設你看到地上有一塊錢,你會不會撿起來?

2.假設某家公司願意提供你目前工作三倍的薪水,但工作時間只需要三分之一,你會接受嗎?

3.你能不清點就精準說出自己錢包裡有多少錢嗎?又,你能否在不清點的前提下,就具體說出自己的資產與負債比重?

4.你是否有固定投資自己,強化個人專業的習慣?

5.你目前的專業,服務的對象是否是收入高出你十倍的族群?

6.你覺得自己光是活著這件事情,就值得每個月領到一筆收入?

7.你是否有每天記帳與儲蓄的習慣?

8.你是否已經擁有自己的被動收入來源?

9.你是否每天都會花時間,研讀或與人討論金融相關方面的知識?

10.你是否有固定捐款的習慣?

以上十題,回答Yes的題數越多,有錢人體質越強健。

上述十個問題,反映了你的金錢觀念,Yes愈多代表越健康,能與世界上流動的金錢能量有較為良好的接軌方式。即便當下銀行或資產帳面數字未必達到客觀的有錢人水準(最低下限是三千萬台幣,屬於鄰家富豪水準,平均來說五十四歲可以達到),但是,遲早會在健康良好的金錢意識的滾雪球效應下,累積出自己的財富,成為貨真價實的有錢人。

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別落入低等勤奮的陷阱

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2019-06-18

 

文/Zen大

請問你或你身邊有沒有人,明明很努力工作,經常加班,工時超長,連周末假日都在工作,對待工作的態度也很認真,但卻是績效不太好?如果有,這樣的情況可能已經落入低等勤奮陷阱而不自知!

您有聽過低等勤奮嗎?

意思是說,雖然很勤勞很努力,但做出來的效果不怎麼樣,甚至反而更糟,卻誤以為勤勞就足夠了,苦勞比功勞重要,努力的過程比結果重要!

喔,我得說,低等勤奮是專門針對想要努力也願意努力並且正在努力,只是因為無視方法努力錯方向所以沒有好成果這件事情,對於些並不想努力或是覺得人生悠閒比努力創造重要的情況,由於那是另外一套生活方式,並不能評判其對錯,只是尊重。

你我生活周遭,有很多低度勤奮的事情正在發生。

好比說,我自己學生時代讀書,不懂方法,只是埋頭苦讀,結果,雖然看起來很認真,但成績並不理想。

長大後發現,有些很會玩又成績好的學生,都是懂得用對方法反覆練習,是能夠創造好成果的高等勤奮者,難怪我們怎麼追都追不上人家的車尾燈!?

低等勤奮在學生時代很可能只是成績差,出社會後卻可能是收入差業績差!

好比說,雖然很認真跑業務,但業績始終不理想,卻不思考改進之道,只是天真的相信只要勤勞,每天花很多時間拜訪很多客戶,終究會有成果。

抑或者,開店做生意,不思考商圈或商品結構,不思考行銷廣告宣傳法,只是一個勁的拉長開店時間,或相信薄利就能多銷,也不管外在環境如何,就是自己埋頭努力。

工作領域中存在蠻多的低等勤奮,就是很努力卻沒有好結果的無效努力。或是把努力放在效益不高卻很累人事情上,好比說毛利很低且不好賣的非日常商品,卻想靠著拼命努力推廣獲得好成績。

我覺得之所以會發生低等勤奮現象,一來是我們社會的教育長久以來不重視方法學,不重視思考與解決問題能力的訓練;二來是把重心放在努力相對來說很簡單,只要持續做就可以,而且有時候的確有可能創造出成果。但如果要思考更有效率的方案,那就不容易,而且是陌生未知領域,人們往往會害怕。

人生有經歷過低等勤奮就好了,但隨著年紀漸長體能變差知識量逐漸累積,應該設法從低等勤奮轉向高效勤奮,好比說投資界說的創造被動收入、自動化投資、建構資產配置表與創造現金流,就是一種試圖以方法建立一套省時省力又高效果的模式,這種就屬於高效勤奮。

前幾年有一本書很暢銷,一周工作四小時,談的就是類似的事情,讓自己能夠以最少時間取得最多成果,擺脫努力與認真等於優良的錯誤觀念,不光只是努力認真工作更要聰明有效率的工作,看重績效與成果更勝過努力過程,擺脫低等勤奮的迷思與制約,讓自己邁向高效且自由的工作發展道路。

還想多了解相關主題嗎?可以參閱Zen大的職場煉金術文章區


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青年們,從家裡搬出來,自己獨立生活吧!?

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2019-06-14

青年們,從家裡搬出來,自己獨立生活吧!?

文/Zen大

國中畢業考上嘉義高中後,就一個人從屏東搬回嘉義,雖然高一和阿嬤住了一年,高二以後就搬了出去自己住,一直到結婚,都是一個人在外租屋(其中有四年買了小套房,住了一陣子,但也是自已住)。

從高二到結婚,住過快十個地方,兩三年搬一次家是家常便飯,有時候半年就得搬。

有時候工作或人生低潮時,也不免會羨慕那些從小到大都住在家裡的朋友,有個避風港可以躲避社會的無情與衝擊。

不過,人到中年回頭看,我必須說,慶幸自己很年輕就被迫搬出去自己住,獨立生活得學習解決很多問題,把自己照顧好。

好比說洗衣服,高中兩年全都是手洗,因為租屋處沒有洗衣機,也許不是洗得太乾淨,但未來人生碰上需要動手洗衣服時,不至於不知道怎麼做?

其他像是煮飯打掃整理採買記帳等活下去必須做的事情,至少都會做到最低限度,不是做得多好,但至少多會一點。

最重要的是,被迫學習獨立,沒有人可以依賴或耍賴,特別是生病感冒卻仍然要上學上班,回家後要把自己餵飽,衣服堆在那邊得想辦法洗(才能有衣服輪替穿出門),這些貌似小事,但因為找不到人幫忙只能自己來,某種程度上也會養成一種解決問題導向的務實思考與行動能力。

出社會越久,越覺得這種能夠獨立的鍛鍊,很有幫助。

父母不答應,就妥協放棄的話,未來碰到需要爭取的事情時,能夠堅持下去嗎?想辦法找到能夠讓父母同意的方案,這不就是解決問題導向的思維嗎?

一個人在外租房子,怕碰到壞人,怕晚上回家不安全…這些問題,人生遲早都要面對,不是嗎?這些一個人住非得解決不可的問題,還沒思考解決方案時,往往會在想像中過分被自己或家人誇大,而解決辦法其實有非常多,關鍵是,當一個人面對非解決不可的問題時,會慢慢轉換成問題解決導向的思考邏輯,不會替自己找藉口或理由,因為沒有用,問題還是在那裏!此外,許多人會發現,其實過去想像的問題,根本不是問題,試著去做什麼之後就消失了。

一個人住的話,是一種不能耍賴,得扛起責任,得把問題解決了,得把生活過下去的過程,會慢慢累積出一種不服輸不願被打倒的韌性。這樣的態度放在工作上,毋寧是利多加分的事情。

所以,我認為,除非是經濟真的有困難,否則的話,上大學後應該搬出去住,最遲出社會就應該搬出原生家庭,自己承擔自己的生活起居,學習照顧自己的生活的基本能力,照顧好自己的人身安全,在無人可依賴或耍賴的前提下過好自己的每一天。


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經濟與生活

日常購物的交易環節中,藏著鼓勵借錢陷阱

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2019-06-09

日常購物的交易環節中,藏著鼓勵借錢陷阱

文/Zen大

你會不會覺得出門逛個街,如果想買的東西都掏錢買下,一趟走下來,自己就破產了?

商場上大量精美的商品圍繞著自己,不斷對自己發出把我買下來的聲音!

若不是口袋預算有限,只好忍耐克制?

有些時候,就是會出現真的很喜歡,恨不得馬上擁有,覺得對自己很實用的東西,偏偏價格又有點超出自己負擔能力,對吧?

然而,只要您敢開口問,幾乎每一個商家都可以告訴你分割付費的方法,也就是俗稱的信用卡分期。

相信不少人都用過信用卡分期來支付稍微高價,雖然可以但是並不想一次付清的商品費用吧?

我以前也很常用,特別是剛開始上課,採買服裝時,有時候一次買下來好幾萬,就使用了無息分期。或是出國旅遊的旅費加機票,也會分期。

雖說不是不能一口氣付清,但就會覺得一次花掉太多錢,內心有種罪惡感,所以用分期償還來減輕一次花太多錢的壓力。而且,還會說服自己,買的都是必要投資,可以創造再生產的花費,且分期償還可以佔住信用卡的額度,提醒自己之後不要亂花錢!

的確,無息分期,感覺很划算,因為我們都知道,借錢就是必須支付利息。信用卡無息分期,讓我們可以延緩支付金錢卻不用支付利息,感覺是我們賺到了,可以先向銀行借錢來花卻不用支付利息。

或許你會說,如果一次繳清,我花我原本就有的錢,哪裡有支付利息?

以前我也是這樣想的,直到後來有個老師跟我說,當然有支付利息,當你把錢花掉時,這個錢就不在銀行了,也沒辦法幫你賺取原本不花放在銀行可以賺到的利息,其實你也是支付了利息。

聽完上述說明,您會否覺得,嗯,這樣的話,使用無息分期很好啊?

我也不覺得完全是不好,如果可以真的落實理性計算式消費,也就是說,買的是必要買且金額比較高,一次支付會讓現金流短缺的商品時,免息就可以分期的確比付利息划算(銀行還另外有需付利息的分期,通常是自己刷卡後跟銀行分期而非銀行跟通路配合的專案)。

問題是,人並非總是理性的,便利而無痛的支付方式會讓人們不自覺的多花錢且養成對負債不以為意的習慣。

有研究說,讓一個人以現金支付跟以信用卡支付購物花費時,信用卡支付時花掉的錢會比現金支付多。

為什麼?

因為看不到具體的金錢支出,因為看不到,痛的感覺就變小甚至消失,而趨避損失是人性,人們不希望看到自己損失了金錢,所以用現金消費時,相對會比較節制。

想想看,假設你要買一台十萬塊的相機,帶十萬去現場付款跟刷卡,哪一種比較有花錢的感覺?肯定是前者,而且,花了之後比較痛得也肯定是前者。

既然你知道,商家沒道理不知道,商家可是專門研究如何讓人花錢花得不痛又開心的人!

所以,賣場的各種設計都是為了讓人盡可能不感覺到花錢的痛楚的情況下,讓消費金額極大化。

信用卡就是個好幫手,它讓人在購物的當下不用感覺到痛卻能獲得滿足,帶回一堆商品,這簡直是效益極大化而成本極小化的典範。

雖然每個人都知道日後得繳費,但是,那是以後的事情,加上購物當下的氣氛與推薦者的促動,讓人不知不覺地買了一堆。

我想很少人會不承認,我們其實買了過多不必要或用不到或只是想要但沒有實際用處的東西。

廣義來看,這些都是負債,因為無法幫我們日後的人生創造收益。

也就是說,今天我們生活的世界,充斥著鼓勵負債,鼓勵借款的機制。

以前買東西還得人到賣場,而今只要拿出手機,全世界的賣場都任你逛。

這種隨時隨地鼓勵你購買的生活型態,就是鼓勵人們大量欠債,背負借款的生活型態。

我認為,買入不需要的東西就是被鼓勵借款的機制所誘惑。

付得起帳單固然很好,但買了過多不必要的東西還是不太好。

更糟糕的是,聽說有些人使用信用卡分期,連小額購物都要分期,且分期以後繳納的金額又被切格的更細小,以至於無法感受到自己具體花掉了多少錢(痛的感覺被分割),直到某天發現自己的帳單寄來時的既有分期代繳金額已經逼近額度上限,才發現自己被誘拐買入了過多東西,欠下了太多錢。所以我後來逐漸改為現金支付,特別是我自己日常中較大額的經常性支出(買書),盡量避免刷卡。平常除了較大額的耐久財商品支出且能夠確實享受免息的好處者,盡可能不用信用卡分期,付現會痛很好,會痛才會少花一點,才會在支出之前多想一想。

現金流越是拮据的人,越容易看到這類分期付款或是小額借貸的訊息,因為這些人才是榨取高額循環利息的金雞母。

請務必提醒自己,市場上賣場中到處都是鼓勵借款消費的機制,因為這整個商業環境都不會提醒你反而大力促成,如果連你自己都不棒自己做好購物計畫,太過隨心所欲地購買自己想買或人家推薦的商品,小心除了原本人生就要支出的龐大借款(房貸車貸學貸),還積少成多的累積出了額外的大筆債務,而你欠的每一分錢未來都是要還的,不要因為當下無痛的購物機制就忘了自己正在借錢消費,累積債務。

因為,造成個人現金流的捉襟見肘的結果,是生存風險上升,務必小心貌似親切幫忙你支付購物金的借錢陷阱。


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逆社會觀察 經濟與生活

高速變動的未來,不宜同時進行多項耐久財消費的分期付款

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2019-06-08

高速變動的未來,不宜同時進行多項耐久財消費的分期付款-先儲蓄變現能力與本金,累積大筆收益後再一次性購買為宜佳

文/Zen大(本文數據皆為估算,作為一種參照思考現狀用的數值,不宜直接帶入,以抓大放小推估,省略很多細項。)

人生中有幾大債務,雖說其中有幾項不一定要選擇扛下,但現實生活中為了面子或所謂的過上好日子,有很多人還是會選擇扛下,那麼,撇開生活基本開銷不談,自己主動選擇扛下的幾項重大債務,金額究竟有多少,分攤到每月攤提到底要支付多少,或許很多人沒有仔細算過,我們也許可以來簡單估算一下。

首先,就是房貸了。

全面漲價之後的房價,可以分成北中南三塊來算,都抓普通房子規格的基本款,不算頭期款,假設房價全可貸,甚至利息我們也都先忽略不計,來看看光是本金攤提,每個月需要支付多少錢?

雙北(含新竹以北)抓1200萬,台中與高雄抓600百萬,其他西部地方城市抓400萬。

分攤20年,也就是分別是每年要繳60萬,30萬,20萬,每個月要繳5萬,2.5萬,1.8萬。

其次,是車貸,車貸平均五年,買個60萬的車,1個月1萬車貸。把開車的開銷攤提計入,開10年也需支出60萬,等於每年每個月花在車子要1萬元。十年後換車,因此,這個是長期來說每個月都要支付1萬塊在買車。

再次,學貸。未來有學貸的人越來越多,且金額越墊越高,因此,應該納入考慮。

如果從高中到研究所畢業都貸款,且讀私立學校,金額應該破百萬。出社會工作後,假設每個月還五千,一年還六萬,約莫二十年還完(簡單的估算含利息總額)。這筆錢可以跟房貸並計,因為剛好都是二十年。且需要乘以二,因為一個家庭有一對夫妻,各5千塊學貸,合計1萬元。

第四,子女養育與教育支出。

也分北中南,北部一個子女一個月平均算3萬,中部2萬,南部1.5萬,都是抓基本款。假設養到20歲,北中南分別得支出720萬、480萬、360萬。養一個小孩差不多可以買一套房子,兩個就成以二再打八折(因為有些東西可以共享),分別是每個月4.8萬、3.2萬、2.4萬。

第五,孝親費

每個月給一方父母1萬,一對夫妻就得支出2萬,一年24萬,以國人退休後到平均餘命時間(80-65)約有15年計算,總計360萬。

先不管總金額,以北部來說,以各月份攤提加總,房貸5萬、車貸1萬、學貸1萬、子女教育支出3萬、孝親費2萬,加總起來,就要12萬。

生活基本開銷有水電瓦斯第四台網路費手機費勞健保商業伙食費物業管理費,就算第四台手機網路全部合為一比較便宜,但算起來一個人一個月也要1萬元,一家三口就是3萬,合計要15萬元,年收入至少要達到180萬(稅後),也就是夫妻兩人各自年收入至少要達90萬,月入至少要有7.5萬元,這還只是基本估算,沒有含商業保險或休閒旅遊人情往來與個人進修等花費。

簡單來說,若要以每月攤提方式支付上述費用,則在雙北來說,一家三口人年收入兩百萬的光景得持續二十年。

那麼,都不買房或買車嗎?

倒也不必然,只是要看,從哪個時間點開始?

如果繼續以分月攤提來說,上述估算,最早開始的時間恐怕也要三十歲,那就是三十歲到五十歲。

但是,如果買房往後延遲十到十五年,年輕時的車子可以挑有保障的二手車或以其他交通工具代步,其他債務支出不變的情況下,將花費的區間拉長與高度重疊度分散開,那麼,壓力就不會那麼大。

此外,買房改租房,假設居住支出省下一半,十年240個月,總計可以存下600萬元(如果買車支出可以想辦法再省下一些,本金可以更大,效益可以更好),一整筆資金如果可以長期穩健投資,滾出來的效益,假設順利的情況下,本金翻一倍,就能在十年後直接進場買房,不需要貸款,省去壓力。

而且,太年輕時就同時進場,債務壓力大,資金預算太緊,生活壓力太大,工作上有大決斷時可能也會趨保守而失好機會,也無法花點時間跟可支配所得在進修上,無法學習投資理財或個人職涯發展能力的培養,提升收入區間,讓自己的收入增加,著實可惜。

我認為以月攤提的情況來說,理想的狀態是先繳付學貸與子女養育支出,以租房取代買房,累積足夠本金後,將資金投入金融商品(學習投資很重要,前半段累積買房資金減少利息支出;後半段累積退休生活所需資本),再進場買房承擔房貸,並且,中年以後買房,比較能夠判斷自己老後是否要在此區塊定區,可以找到適合熟年期也能居住的房子,如今房價不是可以夠輕鬆換房的時代了!

買房可以等,實力的提升與收益的創造不能等。

又或者說,我們毋寧應該改換另外一種思考模式,把耐久財消費所需支出的主要債務總金額算出來,再看看可以怎麼壓低生活成本的情況下,存下足夠多的本金,將這些本金投入穩健的投資商品,累積出足夠收益後,再一次付清式的購買(或大幅降低貸款成數到月攤提金額與租屋無異的水準),好比說前面提到的先以租屋取代貸款,省下的錢存下還後轉作投資,以投資創造的效益進場買房,省去利息支出與月攤提壓力。

未來的時代,很難有工作可以確保二十年長期高收入不變動,若是讓月攤提債務費用長期居高不下,生活壓力大且生活品質低,生活品質低,子女教養風險增大不說,自己的人生也承受不了大風險的衝擊,風險承擔能力太低總歸不是好事,很可能讓您繳了十幾年的各項貸款,付之一炬。


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為了繳交帳單而從事創作,並不可恥!

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2019-06-05

為了繳交帳單而從事創作,並不可恥!

文/Zen大

 

記得幾年前有一次跟一位同樣從事商業創作的熟人吃飯,席間共同朋友對他提到,收入不穩定也許可以試著開課,畢竟他從事商業創作也二十年,累積的實力可觀。

 

沒想到,對方斷然拒絕了,說自己不會教人,個性不適合教人,也沒打算教人。

 

我們那位共同友人是他的好朋友,多年來看著他雖然案件不缺但收入始終浮浮沉沉存不了錢,還三不五時會碰到糟糕的案件或案主,所以幫他了不少主意,甚至出錢買他的作品的商業授權。

 

無奈,這位熟人的個性比較堅定,決定好的事情就不能改變也沒打算改變,也因為日子勉強還是過得去,就這樣多年不改地撐下去。

 

只是我心裡不免想,四十過後是五十,身體能幫我們撐多久?有時候也替他擔心,況且,那是因為他不需要負擔其他家人的開銷,只需賺給自己花,因此可以如此自在。當然,某方面來說他也是幸運的,可以更率性的過自己想過的生活,不用忍耐或受委屈。

 

想來要說卑微也是卑微,從開始打工以來,除非萬不得已我很少拒絕工作,除了自已想做的工作,不想做但能做的工作也都盡量以其他名義接手,因為需要錢,況且,讓人生運轉下去所花出去的錢的帳單們,不會等我有錢再上門。

 

所以,日後變得務實,甚至被某些人說成市儈,我也是默默接受,這的確是事實,只是我也知道,每個人必須承擔的生存風險配額不一樣,好人家小孩能夠多一點機會在自己想做的事情上堅持理想不須妥協不是壞事,只是,這並不代表可以不明究裡的斥責其他人為了家人或帳單的現實而做出的妥協或努力。畢竟,一個人不偷不搶不違法,只是商業了一些,為何在(廣義的)文化藝術領域就要被說成不堪,這是我一直不懂的?再者,直白一點說,那些人堅持理想拿出來的所謂文化或藝術,我也不覺得真有多少作品能進入歷史,變成長久流傳的所謂經典!

 

總之,因為必須妥協,所以各種能力都拿到市場上變現;因為必須妥協,所以不會有太多無謂的堅持或自我體恤;因為必須妥協,久而久之反而練就了很多過去沒想過的能力;因為這些不能順遂的滿足自己的挫折或攔阻,才能有更不一樣的人生道路的開展。雖說不是多麼了不起的成就,只是能夠把帳單都結清了還能存一點應對生存風險的準備金,但我想,先能盡到身為人的社會責任,其他的以後有機會再說吧!

 

這個時代,不必然從事創作就必須只能是文藝或高雅的,也可以單純只是輔助社會運轉或商業娛樂的,不打算留名青史只是單純當成一種工作來做的,我們這些不求留名的商業創作者也應該有自己的存活空間,不應該被莫名其妙的文化位階鄙視鍊傷害,不是嗎?


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國家為何不讓未來主人翁學財會知識?

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2019-06-03

國家為何不讓未來主人財會知識?

文/Zen大

想過這個問題嗎?

為何體制教育中沒有財商教育?

如果說,體制教育是為了培養國民成為好公民,掌握將來能夠在社會上生活所需要的基本技能或學養(如語言、數學、外文、史地/知道自己是誰?、數學、公民/社會運作規則),為何公民科裡長久以來雖然有經濟有法律,卻沒有財商或投資理財?

是覺得孩子還小不用懂嗎?

如果是,為何高中乃至大學的必修仍然欠缺相關學門知識?

(這裡先說明一下好了,老師不會不是問題,因為現行制度裡的老師沒人負責講解這個,現行制度裡沒有提供這種專長的老師才是問題,不要歸因於老師或個人,制度問題的癥結點是為何不願意設計對人民有利的制度而要採用次優制度?)

於是,關於這個欠缺,我有個結合馬克思主義理論與陰謀論的觀點,簡單說結論,那就是國家裡的某一群人不希望國民普遍擁有這項能力,因此最好讓大多數國民對於金融與財務相關知識保持無知狀態,對於債務與資產的管理方式不熟悉,甚至連分期付款的評估方法都欠缺,只憑本能情緒判斷財務問題,對這些人最為有利。

先說馬克思主義觀點,馬克思認為國民義務教育是幫資本家培養產業後備軍,將還不能出社會工作的人圈養在學校並給予必要的基礎訓練,所以訓練以資本家未來需要為主。所以,誕生於工業革命後的各國義務教育大多先從標準化的填鴨教育人才培訓開始,因為工廠的流水作業現需要能夠達成良率高的好工人(至於有錢人則去念私立學校或請私人家教或出國讀書)。

陰謀論的觀點,當國民普遍欠缺財商時,甚至在台灣更棒的是欠缺邏輯思考時,出社會後的商業活動中的廣告文案對消費者的煽動購買與付費方式的檢視能力不足,簡直是送給資本家的超級大禮。

好比說日本建築師隈研吾就再三批判崛起於美國後來於東亞也相當盛行的分期付款購屋(歐陸是國家會用力量禁止人民因為購屋陷入債務問題的),讓還年輕的國民就背負高額貸款,為了還債只好認真工作賺錢,也不敢隨便跳槽或者參與社會抗爭,有利社會控制。

上述做法,後來有了更細膩的操作方式,好比說連信用卡都能進行小額信貸,國家以幫助弱勢國民接受高等教育之名大量發給學貸,讓更多中下階層的國民從出生甚早開始就被債務綑綁,將往後的勞動時間與身體都出賣給資本家好抵債,以牢牢控制住勞動力的供應不虞匱乏。

所以,鼓勵不買房或不貸款的聲音總是會被莫名的力量壓制,而鼓勵消費的聲音卻會被不斷放大,方便付款的交易模式更是屢屢闖關成功,為的就是讓手上沒有現金的國民也能輕鬆消費得起,好將未來人生抵押在還債上。

你要說這整套都是胡扯的陰謀論我也不反對,因為實際上的確沒有某些人坐下來約定好作上述這些事情,只是,上述這些事情的確在某些分工合作下出現了,也許各自促成的人原本另有想法,甚至是好的想法(如希望國民可以接受高等教育),但是,如今的結果卻不能否認壞處也接二連三的發生,然而,國家或體制的力量經常還是繼續無視,好比說國家仍然默許國民容易取得貸款以購買並不合理的高房價的房產,學貸已經氾濫成災卻還是繼續開放貸款並不限制。

所以我認為,如果陰謀論容易記住這些殘酷現實,那不妨就相信這些的確是某些人或組織的陰謀,只要多一個人遠離這套制約,幫自己人生爭取到喘息甚至自主性就好了!

在社會打滾多年,碰到不少年輕人還沒畢業已經揹了數十萬學貸。一聽銀行建議的還款計畫我簡直昏倒,竟然以十年二十年的超長期攤提本息一起攤還為主,當事人因為單次利息金額不高且每次分期金額也不大,就接受了,而當我引導這些人思考加總所有繳納金額的利息支出,有些人才驚訝自己才貸款一點錢卻繳納了如此高額的利息支出(本金攤還時間越長,即便利息起計點低,總金額還是不小)?

貸款買房的藍領工作者更是讓我擔心的一群人,這些人的收入高峰通常在四十歲上下,以後就會因為身體勞動力不堪負荷或其他原因而慢慢下滑,但許多人出社會的早,且若是勤懇工作並存錢者,三十出頭收入跟手邊存款通常就不錯,不少人會在此時進場買房,過去十多年台灣房價的高點並沒有嚇退購屋者承擔不合理的高房價與利息支出,還是進場,我擔心未來這些人高齡化之後,會面臨跟日本一樣的困境,房貸還在繳,工作收入已經追不上,而就算要變賣也無法解決根本問題,更別說變賣根本不在許多人的選項中!

這也是我為何想做有錢人讀書會這個主題的原因?因為,如果上述陰謀論不幸嚴重或者總之國民離開學校進入社會就是沒有基礎的財會知識(除了相關本科生以外),那就代表這個國家有某些力量在抑制這件事情發生,而國民自己必須有所警惕,自己想辦法補強這塊知識的不足,以避免未來人生賺到的收入全都先以負債形式呈現再以繳納貸款方式送出,而自己卻留不住什麼果實,只是為他人作嫁!

這個讀書會是在講個人的財商或金錢管理,乃至金錢思想能否較為健康且不受外界干擾的建構過程,是很多已經成功變成富裕階層不需要為錢財所困擾的人通用的知識觀念,我希望有機會能跟更多人分享,所以辦了這個讀書會,且該讀書會是公益性質,收費全部捐出!

—追記(2019.6.4)—
我寫這篇,蠻多人說那是因為老師也不會,或是財商教育關鍵在家庭因此凸顯階級。

上述說法,都比較像是直接把現象的描述當成問題成因,從系統論的角度看,找出建構一個系統的各個環節跟正反向回饋動能與目的,再深入檢視,方能發現一個系統的建造是否有所疏漏,此一疏漏背後的可能原因,方能找出比較貼近真實或能解決問題的方法,而不是把表面現象解讀或否定當成問題原因。

好比說,財商是家庭教育這件事情,其實沒有國民義務教育之前,教育都是私人之事,都是由家庭承擔,特別體現階級對教育的影響 。

問題是,既然國家插手干預教育了,且對國民說教育對於國民幸福與生活水準提升有幫助,那麼,為何體制教育中的財商教育還是欠缺?

老師也不會教更是不足以解釋,老師是由系統挑選適任者派任,缺老師就補足老師即可,但如果系統裡面根本沒有安排規劃這個角色,那就不是老師會不會教的問題了,而是能不能有機會教?


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系統論思維的認識與應用主題讀書會(07.14/07.27 台北)-確定舉行

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2019-06-03

系統論思維的認識與應用

-主題讀書會(07.14/07.27 台北)

文/Zen大

社會上有不少人對於金錢問題感到煩惱,甚至去上課聽講座想要搞懂金錢問題。

然而,除非能夠意識到金錢是一個系統,從系統論的角度看待並策畫解決金錢問題的方案,否則,金錢仍舊會是一個問題。

而其實,人生也是一個系統,金錢則是人生中的一個子系統,也就是說,人生問題要能搞好,金錢問題也得搞定才行(搞定不代表累積很多,而是知道兩個系統該如何建構出一套能夠正向循環的模組)。

擴大來看,我們生活的世界,當然也是一個系統,世界中的社會國家文化交通政治經濟家庭宗教教育愛情人體…都是系統,我的所學社會學總是提醒我們,人類是生活在比自己大一點的系統中,若能搞懂系統如何構成、目的與運作的規則,自己身處其中的位置和活動方式,無論對自己的人生還是社會運轉,都會是好事。

系統論是一種非常好用的思考方法,從要素,關聯,回饋系統,主題,功能/目的,湧現構建出一套全觀式的動態思考工具,可以幫助人們拉高看事物的層級,掌握全體與部分的關聯,元素與結構的關係,看出個人(能動者)如何能透過辨認系統的規則,在既有系統中找到好位置,或安身立命,甚至有所突破,發大財。

因此,七月份主題讀書會,我將來分享系統論思維,多年來,因著系統思考方法,讓我得以從宏觀整體系統的觀點,看出個體在整體中的位置與可能發展方向,做出尚算合理的判斷。

這次讀書會,想跟大家分享對我影響深遠的系統論思考方法的秘訣(同時還會談一些非系統性思維以及優缺點作為對照)。本次讀書會,除了原理講解,也會讓大家實作,透過系統論的思維的要素,建構出自己的人生系統樣貌,進而找出目前的問題所在與修正方案。

費用1500元

目前有兩個時間

7.14  09:30~16:30(僅剩08個名額)

7.27  09:30~16:30(僅剩08個名額)

兩場都會開,有興趣參加者歡迎來信報名,會再回覆活動相關資訊,謝謝。

書單分成兩大塊,一部分是專門談系統論的作品,另外則是一些社會學理論相關的作品(借用紀登斯的結構化理論、布狄厄的場域論、盧曼系統功能論和派森斯的結構功能論),後者只會抽取出系統論的部分跟系統論思考整合在一起,主要作為建構系統理論的解說案例使用,不會深入探討社會學理論的構成和細節之事(那是另外一門大學問)。


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人的價值估算能力…

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2019-06-03

人的價值估算能力…

 

文/Zen大

 

出國旅遊之前,有不少人熱衷於規畫行程。

 

然而,往往計畫趕不上變化,不是走不完行程而放棄,就是為了把行程趕完而玩得不開心?

 

在行為經濟學中,稱上述行為規劃謬誤,指的是人容易高估自己的能力,造成行程規劃誤判。

 

類似的情況,在很多地方都會發生,好比說原本計畫的會議時間完全不夠用,預計完成專案的進度嚴重落後,遠比原先規劃的費時且預算高(電影界更常有這類規劃謬誤的災難,原本預估的拍攝時間與經費都大幅延長)。

 

讓學生自己預估報告或論文完成時間更是一場大災難,每年有無數學生延畢都是因為表定的論文進度生不出來。

 

人為什麼會出現規劃謬誤?

 

其中一個原因是因為過分樂觀的高估自己的能力和環境情況。

 

想一下,就你所從事的行業來說,如果想創業,一般來說成功的機率有多少?

 

如果是你自己創業,你覺得成功的機率有多少?

 

最常聽見的答案,第一題是50%,第二題是90%(甚至有人回答100%)

 

行為經濟學認為,人多半有一種素樸而不切實際的樂觀,相信自己的實力至少是中上水準,即便我們表面上經常表現出謙虛,但如果是私下預測自己的實力時,通常就還是會出現中上水準心態的過度不切實際的樂觀。

 

還有,你是不是覺得自己媽媽做的菜比外面的餐館(同樣菜色)做的好吃?

你是不是覺得自己的小孩/姪子比較可愛?

 

通常我們會回答是,至少在媽媽人在旁邊時會回答。

 

扣除人際禮貌,這其中有價值高估的成分影響判斷,我們總是高估自己或自己認同者的水準與程度。

 

父母也經常高估自己孩子的程度,誤以為自己孩子人見人愛且高人一等。

 

聰明的商人,會利用這種價值高估偏誤,好比說將販售的商品的後半段保留給消費者自行操作(像是IKEA的家具組裝,當然,你可能不喜歡組裝複雜的家具,但如果相對簡單…),因為當我們投身操作過程時,無形中會產生這是我做的所有感,進而覺得自己做的比較好,於是將產品視為比較好的產品。

 

想想看,你身邊有哪些產品的後半段是得由自己組裝的?難道廠商真的不能幫你完成組裝嗎?

 

這類自我高估的偏誤,還會延伸出某些相當讓人警醒的問題,例如,「非我族類…」,既然我容易高估自己,自然也容易在心裡產生我比其他人好的優越感,最有名的例子當屬納粹屠殺猶太人。

 

想想愛迪生與特斯拉,愛迪生終身詆毀特斯拉發現的交流電,認為這十分危險,甚至發起反對交流電運動。

 

比較沒那麼嚴重但常發生的現象則是,一個新的想法如果是由我提出就比較好,如果是其他人提出就覺得沒那麼好。

 

 

更值得警醒的是,當人過度高估自己的能力與運氣時,便可能會採取不合理的預防風險措施。

 

行為經濟學家建議,當人需要進行工作或外部情況的預估時,最好不要相信自己初步提出來的答案,最好再加上30~50%的時間,可能才會免接近實際狀況。

 

另外,規劃完成後,若要確保執行狀況能如期進行,會建議提出預估時間後,請實際寫下具體的執行步驟與具體的執行時間和花費成本(當然,寫完後別忘了再做適度延長),如此方有可能預估正確完成時間。

 

在台灣,樂觀高估自己還有一種頗為常見情況,那就是對好事抱持「你怎麼知道下一個中獎的人不會是我?」的心態,對於壞事降臨在自己身上則抱持「我才不可能那麼倒楣」。前者的過度樂觀造成不必要的花費支出(好比說買樂透彩),後者則是因為輕忽低估風險而造成生命財產損失(好比說交通意外事故,台灣的交通意外事故比例偏多且高)。

 

人生在世想要活得平安順遂,遠離風險一些,最好盡可能提醒自己要多留意負面因子,不要過度樂觀,將自己原本的預期或評估打折再打折,打到骨折就對了。

Zen大

曾居敦南,現住安坑。 我是職業作家/時事評論員,同時也是出版顧問、讀思寫文字溝通表達力的專業講師、網路部落客。 每年讀書(至少)五百本,寫文(至少)五百篇,演講授課(至少)五百小時。 本版文章歡迎個人或非營利單位轉載,營利單位轉載,請來信取得授權(切莫私自轉載)。

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