經濟與生活

日常購物的交易環節中,藏著鼓勵借錢陷阱

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2019-06-09

日常購物的交易環節中,藏著鼓勵借錢陷阱

文/Zen大

你會不會覺得出門逛個街,如果想買的東西都掏錢買下,一趟走下來,自己就破產了?

商場上大量精美的商品圍繞著自己,不斷對自己發出把我買下來的聲音!

若不是口袋預算有限,只好忍耐克制?

有些時候,就是會出現真的很喜歡,恨不得馬上擁有,覺得對自己很實用的東西,偏偏價格又有點超出自己負擔能力,對吧?

然而,只要您敢開口問,幾乎每一個商家都可以告訴你分割付費的方法,也就是俗稱的信用卡分期。

相信不少人都用過信用卡分期來支付稍微高價,雖然可以但是並不想一次付清的商品費用吧?

我以前也很常用,特別是剛開始上課,採買服裝時,有時候一次買下來好幾萬,就使用了無息分期。或是出國旅遊的旅費加機票,也會分期。

雖說不是不能一口氣付清,但就會覺得一次花掉太多錢,內心有種罪惡感,所以用分期償還來減輕一次花太多錢的壓力。而且,還會說服自己,買的都是必要投資,可以創造再生產的花費,且分期償還可以佔住信用卡的額度,提醒自己之後不要亂花錢!

的確,無息分期,感覺很划算,因為我們都知道,借錢就是必須支付利息。信用卡無息分期,讓我們可以延緩支付金錢卻不用支付利息,感覺是我們賺到了,可以先向銀行借錢來花卻不用支付利息。

或許你會說,如果一次繳清,我花我原本就有的錢,哪裡有支付利息?

以前我也是這樣想的,直到後來有個老師跟我說,當然有支付利息,當你把錢花掉時,這個錢就不在銀行了,也沒辦法幫你賺取原本不花放在銀行可以賺到的利息,其實你也是支付了利息。

聽完上述說明,您會否覺得,嗯,這樣的話,使用無息分期很好啊?

我也不覺得完全是不好,如果可以真的落實理性計算式消費,也就是說,買的是必要買且金額比較高,一次支付會讓現金流短缺的商品時,免息就可以分期的確比付利息划算(銀行還另外有需付利息的分期,通常是自己刷卡後跟銀行分期而非銀行跟通路配合的專案)。

問題是,人並非總是理性的,便利而無痛的支付方式會讓人們不自覺的多花錢且養成對負債不以為意的習慣。

有研究說,讓一個人以現金支付跟以信用卡支付購物花費時,信用卡支付時花掉的錢會比現金支付多。

為什麼?

因為看不到具體的金錢支出,因為看不到,痛的感覺就變小甚至消失,而趨避損失是人性,人們不希望看到自己損失了金錢,所以用現金消費時,相對會比較節制。

想想看,假設你要買一台十萬塊的相機,帶十萬去現場付款跟刷卡,哪一種比較有花錢的感覺?肯定是前者,而且,花了之後比較痛得也肯定是前者。

既然你知道,商家沒道理不知道,商家可是專門研究如何讓人花錢花得不痛又開心的人!

所以,賣場的各種設計都是為了讓人盡可能不感覺到花錢的痛楚的情況下,讓消費金額極大化。

信用卡就是個好幫手,它讓人在購物的當下不用感覺到痛卻能獲得滿足,帶回一堆商品,這簡直是效益極大化而成本極小化的典範。

雖然每個人都知道日後得繳費,但是,那是以後的事情,加上購物當下的氣氛與推薦者的促動,讓人不知不覺地買了一堆。

我想很少人會不承認,我們其實買了過多不必要或用不到或只是想要但沒有實際用處的東西。

廣義來看,這些都是負債,因為無法幫我們日後的人生創造收益。

也就是說,今天我們生活的世界,充斥著鼓勵負債,鼓勵借款的機制。

以前買東西還得人到賣場,而今只要拿出手機,全世界的賣場都任你逛。

這種隨時隨地鼓勵你購買的生活型態,就是鼓勵人們大量欠債,背負借款的生活型態。

我認為,買入不需要的東西就是被鼓勵借款的機制所誘惑。

付得起帳單固然很好,但買了過多不必要的東西還是不太好。

更糟糕的是,聽說有些人使用信用卡分期,連小額購物都要分期,且分期以後繳納的金額又被切格的更細小,以至於無法感受到自己具體花掉了多少錢(痛的感覺被分割),直到某天發現自己的帳單寄來時的既有分期代繳金額已經逼近額度上限,才發現自己被誘拐買入了過多東西,欠下了太多錢。所以我後來逐漸改為現金支付,特別是我自己日常中較大額的經常性支出(買書),盡量避免刷卡。平常除了較大額的耐久財商品支出且能夠確實享受免息的好處者,盡可能不用信用卡分期,付現會痛很好,會痛才會少花一點,才會在支出之前多想一想。

現金流越是拮据的人,越容易看到這類分期付款或是小額借貸的訊息,因為這些人才是榨取高額循環利息的金雞母。

請務必提醒自己,市場上賣場中到處都是鼓勵借款消費的機制,因為這整個商業環境都不會提醒你反而大力促成,如果連你自己都不棒自己做好購物計畫,太過隨心所欲地購買自己想買或人家推薦的商品,小心除了原本人生就要支出的龐大借款(房貸車貸學貸),還積少成多的累積出了額外的大筆債務,而你欠的每一分錢未來都是要還的,不要因為當下無痛的購物機制就忘了自己正在借錢消費,累積債務。

因為,造成個人現金流的捉襟見肘的結果,是生存風險上升,務必小心貌似親切幫忙你支付購物金的借錢陷阱。

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Zen大

曾居敦南,現住安坑。 我是職業作家/時事評論員,同時也是出版顧問、讀思寫文字溝通表達力的專業講師、網路部落客。 每年讀書(至少)五百本,寫文(至少)五百篇,演講授課(至少)五百小時。 本版文章歡迎個人或非營利單位轉載,營利單位轉載,請來信取得授權(切莫私自轉載)。

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