經濟與生活

理財專業人士別再操弄人心焦慮了好嗎?

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2007-03-05

理財專業人士別再操弄人心焦慮了好嗎?

文/ZEN

每隔一陣子看報紙電視,總會看到一些號稱理財專業人士跳出來,說未來一個人要退休「至少」得存多少錢,每個月得存多少錢,然後侃侃而談,這種分明玩弄人心對現在經濟的不安全感與對未來焦慮的專業人士,實在該死,毫無專業道德可言。

就以今天在中國時報刊出的一篇報導<月存4萬4 退休才夠活>來說,分明是恐嚇。此文標題一出,許多上班族第一個直覺無非是:「我一個月都賺不到四萬四,怎麼可能存這麼多錢?」於是,心裡滿是恐懼害怕的讀了下去。

結果,我們發現這篇文章,乃是國內爭議最大的「中國信託」(說爭議真是太客氣)針對未來大戶-單身女郎(俗稱敗犬,艾利世代)提出的理財規劃。高貴的中國信託把單身女郎分類為「睡美人」、「白雪公主」、與「灰姑娘」3個族群,並且假定退休後一個月得要兩萬多才夠花(不知道如何算出來的?),然後又假定這樣的單身女郎一定得要買房子付房貸(不能租喔,也不能繼承,更不能搬到鄉下或者經濟開銷較低的地方),於是,另外一家偉大的銀行兆豐金則說,「四十歲」的妳(為何是四十歲?難道不能二十歲就開始理財?),每月得存四萬四千元,退休後(幾歲退休?)才夠過活?

為何四十歲才開始逼自己每月存四萬四?而不是二十歲開始存?這是其一荒謬處。其二,為何假定一個人退休之後,沒有任何退休金,或者從此不想在工作?起碼軍公教還有月退(某些月退俸比上班族收入還好),而就算沒有月退俸,未來六十五歲退休也將被打破,許多人定年退休後,可能改走兼差或顧問方式繼續為公司或相關單位服務,也都會有收入。其三,誰說非得買房子繳交一大堆利息給人家?其四、人生世局變化無常,通貨膨脹不是一定無止盡的,世界也不一定都是和平而沒有戰亂,未來的不確定性更可能讓你多年的理財投資一夕化為灰燼?

然而,這種恐嚇式的退休理財報導卻成天充斥於報紙新聞之中。最妙的是,她們所恐嚇的對象(也就是希望吸收的主要客戶),根本就不需要這些理財規劃也能過的很好,相反的被恐嚇到的(也就是需要理財的對象),則根本沒有能力存到這樣的錢,於是焦慮加上憂愁,便營造出更深刻的經濟不景氣以及對未來動盪不安的焦慮。

世界變化無端,想要不被淘汰或者晚年生活有保障,要靠的應該是健康的身體和擁有到老都能持續的一技之長,而不是那些1980年代後才崛起的各種新式理財投資工具,這些投資工具是專門坑殺散戶的(你知道嗎?有人專門研究散戶的股票或投資進出標地,然後逆向操作賺大錢,因為散戶有八成都是輸多賠少)。你以為投資基金房地產債卷或買保險就不會虧本或就算理財了嗎?如果假設未來社會持續安定那還勉強成立,但這還不算銀行間的無情併購,還有銀行本身內部的巨大超貸違法等等,再加上經理人雖然專業但也是人,投資失敗的機率不小(當年亞洲金融風暴就讓美國的債卷型基金狂賠數百億美金),誠如金融界說的,股票分析師的準確度只有51%。

因此,與其相信理財專業人士的無理恐嚇,進而把自己辛苦賺來的錢都乖乖的上繳銀行,自己縮緊褲帶(結果變成從年輕到老都過著苦日子,高不成低不就穿不暖餓不死),還不如年輕時候苦一點,把賺來的錢多投資自己,拿來學習讀書或者培養多一點技能,或者鍛鍊健康身體,激發自己的上進心,或者建構強健的社會安全網,不要只想好吃懶做的當個領死薪水的上班族,成天只想著薪水和退休金,這樣的話才不會被這些沒有道德的理專的虛假恐嚇給欺騙,乖乖的交出辛苦錢,結果也錯失讓自己得以進修再生產技能(進而成為人上人)的機會。

下一次,再看到退休必須準備兩千萬,或者每月得存四五萬的投資理財建議時,記得看清楚是誰說的,是哪家銀行與金融單位發布的訊息,是哪個記者寫的,然後,千萬不要買她們的產品或書,因為這些人以販買人們對於未來的不確定性的風險知識作為致富之道,沒有良心,也沒有職業道德,更毫無專業,買這些人的產品,只是等著慘賠而已(會淪落到用數字恐嚇客戶的專業人士也不會有多專業)。

年輕時若有閒錢,還是多投資自己,多培養一技之長,不要放掉的積極進取的精神。中年後則不妨多鍛鍊身體,擁有強健的體魄,比你退休後一個月可以花多少錢更重要!沒有好身體,再多錢都不夠敗。別本末倒置、倒導果為因了。

至於什麼人需要積極再進修?那就是看了這些數字被恐嚇了的人,別懷疑,趕快去找自己的第二專長好好進修,至少先想清楚自己的人生願景吧!

月存4萬4 退休才夠活 2007/03/05

中國信託財富管理銀行將單身女郎分類為「睡美人」、「白雪公主」、與「灰姑娘」3個族群,不論現在的妳屬於那個族群、如何理財與消費,都要想到退休以後如何過活。因此退休資金準備都應占到20%比重以上,而退休的資金來源不外乎目前的收入與理財而來。

如果以退休後每個月維持2萬多元的基本生活,外加一棟還要付房貸或租金的房屋支出,兆豐財富管理銀行設算,40歲的妳,每月就得存下4.4萬元,退休後才夠活。

中信銀財富管理銀行認為,單身、卻想結婚的「睡美人」們因為有著結婚的預備,所以投資上可以找高報酬的工具,因此股債配置為七三比,而家境不錯又打算一輩子單身的「白雪公主」,考慮未來是一個人生活,投資宜穩健,因此股債比為四六比。

家境不太好、必須拿錢養家的「灰姑娘」,在消費上只能省省省,嚴格控制每月開銷,並且在職場上多投資自己,來提高自己的薪水。至於可能沒有餘錢多做單一工具理財,因此挑選的理財商品,宜上「投資型保單」這類結合儲蓄與投資合併型優先,才能以投資小錢達到最多保障目的。

不過,兆豐銀行個人金融處處長孫蘭英則認為,不論如何投資理財準備退休生活,既然是獨身,雖然以後可能有很好的老人村照顧,但「買個小屋當啞巴兒子」還是當下最好的投資照顧的工具。因為目前利率仍在低檔,租仍不如買,而且這棟「啞巴兒子」都會是在未來發生急難時一個非常好的幫手。

只是房價創下新高,加深了單身女郎的房貸負擔,孫蘭英建議,特別為單身女性推出的臨捷運站、管理佳的小套房產品,都是很好的自住與投資標的,只要坪數不要低於10坪,萬一以後真的嫁人了,或有其他變化,這種產品不論租或賣,都會很好處理。

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12 Comments
  1. 回覆

    brahms6

    2007-03-05

    親愛的,我今天也聽到這則消息,是來自於廣播.
    這份消息是理財月刊放出來的.其實也不止它一家,而是比較明顯的標的物出現.
    這種退休的算法,是在過去終身雇用制+現在的定存利率一起計算出來的,拜託,計算標準都有問題,4萬4更有問題:現在願意長期雇用的企業主很少,甚至企業壽命很短,再外加利率是波動的,先前還有1%,也有過5%,你用現在2%去算,準嗎?
    理財月刊其實在4萬4之後,還有一個10%的數字。報導中應該沒出現。意思是:
    與其把薪水放在定存,不如去投資10%的基金等理財工具。如此就露出原型。
    架構其實很快就清楚,包括理財月刊與其他媒體的敲邊鼓,這是一個媒體互助的結構問題,在壹週刊上也看的到類似的變形。下次抓到機會再在談這個結構。
    不過理財月刊,沒有回答退休最基本的問題:我們該如何過一個有尊嚴的退休生活?

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    brahms6

    2007-03-05

    還要補充一點。過去看過一本書。
    美國人做過一個實驗,讓100個投資操盤手,根100個靈媒一起去買股票。據說,靈媒的命中率比操盤手還高。

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    飛小魚兒

    2007-03-06

    好熟悉的感覺,以前有好長一段日子,我天天在寫這樣的新聞,告訴人家要如何理財,要攢多少錢才足以支應退休後的生活,每月要定時定額多少資金幾年後就累積了多少財富……
    看到zen這篇文章,很多時候點頭如搗蒜,或者,嘴角忍不住浮現一抹微笑。所謂的投資理財,其實道理都是千篇一律的,但,操控的還是每個人的感受不同,接受度不一,渴望度或深或淺,對財富的追求當然是愈多愈好,但往往事與願違。
    在金錢市場打滾了那麼多年,狠狠栽過,然後再爬了起來。從此,深信唯有好好投資自己,才是最雄厚的永遠奪不走的,本錢。

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      Zen大

      2007-03-06

      版主回應
      但我以為 正因為如此 正確的理財書才更重要
      從根本框架改造起
      改造價值信念 改造工作態度 改造消費-廣告間的態度 讓理財從根本做起
      理財很重要 但不是新聞或一般理專所談的這種表象式理財
      我的想法是 除了有技術 還要懂原理 更要懂得除了這些之外 自己還握有的籌碼
      理財不是為了讓懶人方便老了過好日子
      而是為了讓對自己生涯有願景有目標知道要往哪裡去的人多一分保障 多一分實力
      以錢當核心價值是走不遠的 理財的前提必須是看清楚自己的人生願景 但現在的理財書都是以富豪 以錢 作為前提 這也是臺灣走不出自己的大格局的原因 只在乎錢 而沒有願景沒有理想 不願意花時間打基礎 很可惜
      (老一輩則是受困於過去太過輝煌 或者太多包袱)
      2007-03-06 01:39:30

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    lily

    2007-03-07

    非常同意。
    媒體啊新聞總是用聳動且斷章取義的態度作報導,若照單全收,不覺人生難過才怪。
    我就最討厭人家講「景氣不好、景氣不好」,年年掛在嘴上,問題是「你盡了多少力?」,

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      Zen大

      2007-03-08

      版主回應
      近來我就常覺得 上一代賺太多容易錢
      以致於屌起來 然後看不清楚市場 還想複製過去的方法 所以很多人失敗了 然後怪景氣
      當年是買方市場 加上台灣經濟起飛 自然內需產業做什麼賣什麼 現在全球化競爭激烈
      不思考改進 只會責怪市場 我很看不起這些人
      2007-03-08 00:42:10

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    釦子

    2007-03-07

    說穿了
    理財專業人士不過就是金融業務人員
    如同
    保險專業人士一定會推薦你購買保險商品
    還幌稱幫你做避險規劃
    但最後你所買的
    必定是他自己利潤最高的商品
    所以同理囉
    理財專業人士
    推薦你購買金融商品
    不一定是對你最好
    但他必定會讓你幫他獲得最佳的利潤
    盡信書 不如無書
    做任何決定
    一定要能自己獨立思考判斷
    否則
    公司資產
    被會計或律師污走的誇張事
    也會發生於個人理財上

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      Zen大

      2007-03-08

      版主回應
      是阿 所以 真令人厭惡
      不能真心替客戶著想的人 不會成功
      而真心替客戶著想的人 才能夠真的賺大錢(因為客戶會介紹很多客戶 而且信任)
      2007-03-08 00:42:53

  6. 回覆

    wei

    2007-03-07

    個人的小小小觀察是「追求速度感」
    因為多樣資訊多方的湧入…
    很泛濫在網路、平面通路、口耳相傳…等等…
    求知變成是需要速度感的一種習慣…
    自我學習再也踏實不起來
    做基本功準備,好像是很丟臉的事…
    只因為學習速度不夠快!
    因為學習是要站在巨人肩膀上…
    小時候…老師總是會提點,記得先做足功課
    再提問題…
    現在鮮少…(還是有人做足功課的!)
    去花長時間做這樣的工作。
    然後是「偷懶」…
    因為都是一知半解…
    所以自我催眠的相信!
    投資基金、股票、期貨、REITS、境外帳戶、保險…
    這些困難的事!
    是人生裏不可或缺的一環…
    一定要交給專業的人來做!
    因為錢滾錢並沒有什麼實質的東西
    真正的被產出。
    只有數字和數字的交換!!
    這樣的利潤空間實在是滿大的…
    所以精明的業主…
    不斷的擴張金融這塊的服務
    創造了很多周邊的效益及行銷行情…
    吸引更多升斗小民,投入辛苦賺來的所得…
    自我的判斷和選擇還是為最佳投資策略…
    最後,很認同版主所提的…
    自我投資的觀念…
    也想補充一下…對自我夢想的實現也是同等重要的!!!

    • 回覆

      Zen大

      2007-03-08

      版主回應
      我的想法是 現代人不知道在頭腦懶惰個什麼
      什麼事情都不想自己想 然後又對未知感到焦慮
      結果就只好人云亦云
      不過 反過來說 代表財經是個很大市場
      只要願意堂堂正正做一些正確實用的書 就會大賣
      2007-03-08 00:44:06

  7. 回覆

    阿楨

    2007-04-30

    下一次,再看到退休必須準備兩千萬,或者每月得存四五萬的投資理財建議時,記得看清楚是誰說的,是哪家銀行與金融單位發布的訊息,是哪個記者寫的,然後,千萬不要買她們的產品或書,因為這些人以販買人們對於未來的不確定性的風險知識作為致富之道,沒有良心,也沒有職業道德,更毫無專業,買這些人的產品,只是等著慘賠而已(會淪落到用數字恐嚇客戶的專業人士也不會有多專業)。
    ————-
    那大概沒幾家幾位投資理財公司或經理人了
    如同一窩蜂發卡
    即使明知恐嚇客戶不對
    但行銷之道不就是「誘或迫」

  8. 回覆

    zen

    2008-09-19

    玩弄人性對於未來的不確定性焦慮
    是銀行界鼓動投資人花錢買理財商品的絕招
    也是如今許多人死在基金與連動債卷上的元兇
    許多基金在銷售時都用誇大不實的渲染成效的手法哄騙消費者
    此次受傷之慘 未來一年的消費景氣將會證明給大家看的
    想來 這一年多來寫了很多提醒金融商品購買的文章
    可惜影響力太低
    否則可以幫一些人 免於此次的危機

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Zen大

曾居敦南,現住安坑。 我是職業作家/時事評論員,同時也是出版顧問、讀思寫文字溝通表達力的專業講師、網路部落客。 每年讀書(至少)五百本,寫文(至少)五百篇,演講授課(至少)五百小時。 本版文章歡迎個人或非營利單位轉載,營利單位轉載,請來信取得授權(切莫私自轉載)。

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