經濟與生活

上班族的死薪水夠退休花用嗎?

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2008-08-06

上班族的死薪水夠退休花用嗎?

文/zen

退休準備金,沒你想的那麼多

在台灣,廣大上班族服務於中小企業,沒有軍公教的優渥月退,若能順利在退休時,領到微薄的退休金已然萬幸,不敢奢求。

加上媒體不斷播送來自金融投資單位的「退休理財」廣告,建構各種退休「夢」(什麼退休開飛機,環遊世界等等,無奇不有,就是要告訴觀眾,退休金得存上好幾千萬才夠)。

於是,沒有仔細坐下來計算、思考退休生活規劃的廣大上班族,遂對退休生活萌生焦慮,認為光靠微薄的退休金或勞保年金,真的夠退休花用嗎?

金融機構對外公佈的退休準備金,往往過於高估數字,目的正在於引發焦慮,使觀眾認為有投資理財的必要,進而選購其商品。

其實,退休金的準備,並不是只有在退休前才能做,而且,所需的金額也不像廣告所說的多。因為,人從職場上退下來之後,還是可以繼續做一些兼差工作,並不一定只能坐吃山空,錯誤的退休想像而非退休準備金不足才是造成對退休生活感到焦慮的主要原因。

製作退休資產負債表-計算退休後的資產、收入與支出

我們應該坐下來,好好計算退休生活所需的花費。

首先,高估退休準備金的最大盲點,在於以青壯年的活動能力與消費慾望來預估退休生活。認為退休之後的生活,必須維持現有的生活水準。然而,真實的情況是,人的年紀變大之後,行動能力與精力都減緩了,根本不可能像青壯年時代那樣消費。例如吃,老年人對吃沒有青壯年人的強大興趣;再例如穿著打扮,不會在像年輕時那般追求流行。至於環遊世界或經常出國旅行的夢,或許退休早期還可能有體力實踐,但到了退休晚期,多數人即便有意願也沒有能力從事大規模的旅行移動。

兩階段退休計畫-身體硬朗、可兼差的早期;身體疲弱、無欲無求的晚期

計算退休準備金時,不該將退休與工作一刀兩段切,不能把數十年的退休生活當作鐵板一塊來算。必須將退休分為身體尚算靈活的早期,與身體逐漸委靡的後期,不同時期有不同的開銷。根據自己的退休狀況,正確算出退休後所需的金額,其實你會發現,數字遠比想像的低。

好的醫療保險是一定要的

一般來說,上班族退休後會有勞保年金、公司支付的退休金、自己身邊的資產(定存、股票、房屋等)。另外,最好培養第二專長,是退休後可以成為兼職,多少賺點錢並且讓身體保持活動狀態,維持身體健康。至於支出部分,若免除支付房貸與孩子教育經費時,老年生活的花費,主要在飲食、看病與水電瓦斯等家計開支,所需費用不多。為保障年老身體病痛所需的醫療花費,最好擁有足夠的醫療保險,並且繳清保費。擁有一份好的醫療保險,會比存很多錢來得重要。

賣掉手上的房子,搬到生活費低的地方住

而如果,精確計算退休所需花費之後,發現退休後的收入來源與支出的確有差距,建議可以搬到生活費較為低廉的地方(如果手上有房子,不妨賣掉變現,在房價低生活費低的地方重新置產),或者從即將退休前夕到早期退休生涯期間,撥出部分的準備金,進行投資理財。

不要太早開始存退休準備金

不少人從太年輕的時候,就省下太多開銷,開始準備退休準備金,卻忘了提昇自己的職場競爭力,忘了趁年輕創造高收入(創造高收入也是保障退休生活的好辦法),以至於青壯年時日子過得很清苦,退休時卻還背負著準備金不足的擔憂,一輩子都過得不快樂。

其實,有一部分的退休準備金是要利用退休準備金去賺取的,從即將退休時開始,挪出部分退休準備金,做投資(退休後有得是時間,最好自己研究金融商品,購買自己熟悉的產品,不要聽信明牌,謹慎創造獲利為原則),規劃退休晚期的準備金,畢竟,長期景氣難預料,太早開始準備,只要一個股災或金融危機,就會讓所有的努力付出流水。

雖然從年輕時開始,就開有計畫的準備退休用的錢,但實在不用因為焦慮而投入太多現金。青壯年時的投資理財應該著重在子女教育、購屋等減少退休支出上,盡量降低退休時的必要支出,建構完備的退休生活基礎建設,而不是賺取退休後所需使用的金錢。光是這次的次級房貸與全球原油價格上漲,就毀掉了不少人三到五年的投資獲利,更何況是二十年後金融局勢,誰說的準?死抱基金二十年,不一定真能如理專告訴你的賺到優渥的退休準備金!

理想退休生活不是靠錢打造的-身體養好,維持社會參與,過得充實最重要

上班族的退休準備,最重要的是,把身體養好,抱持正向樂觀的態度,即便手邊現金不足,也還能回職場兼差賺錢,或者讓日子過得清檢一點,能省則省。找一個自己有負擔的公益事業,讓自己全身投入其中,好像監察院長王建煊從公職退休後,捐出了所有退休金,投入公益(創辦學校,支持清苦的孩子唸書),自己每天忙於公義,吃得很簡單,錢花的很少,日子卻過得很開心,身體也能保持硬朗。

搬到物價便宜、生活環境好的地方住,生活簡約,兼兼差,投身做公益,花不了多少錢,日子卻能過得很充實,我認為這才是最棒的退休生涯。

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Zen大

曾居敦南,現住安坑。 我是職業作家/時事評論員,同時也是出版顧問、讀思寫文字溝通表達力的專業講師、網路部落客。 每年讀書(至少)五百本,寫文(至少)五百篇,演講授課(至少)五百小時。 本版文章歡迎個人或非營利單位轉載,營利單位轉載,請來信取得授權(切莫私自轉載)。

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