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美國次貸風暴的啟示-不可偷竊、不可作假見證、不可貪心

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2008-09-01

美國次貸風暴的啟示-不可偷竊、不可作假見證、不可貪心

文/zen

據新聞報導指出,光是今年8月,美國就有五家銀行倒閉,堪稱1929年經濟大蕭條之後最嚴重的經濟衰退,而這些銀行倒閉原因,全都不約而同地指向「次級貸款」。

所謂「次級貸款」,是一種信用貸款,將錢借給信用評等不良,按照正常貸款程序無法借貸大筆金額的人,由於貸款風險較高,因而所收取的利息也高。次級貸款的名稱,是相對於擁有優良信用評等,能夠以正常程序申請貸款(優質貸款)而出現的。

簡單說,次貸是一種對信用不良或收入不穩定之族群所核發的信用貸款,貸款範圍遍及房貸、車貸、信用卡小額信貸等等。

次貸原本是一種立意良善,企圖幫助中下階層的美國人民擁有理想生活的貸款。無奈,人性的貪婪,讓貸款方在核發貸款手續上大做文章,例如虛報借貸者的收入,以押品的市價,大開方便之門,讓大量根本還不起錢的人借了過多的錢(例如每月最低還款金額竟超過借貸者每月收入),最後,虛構的榮景破滅,越來越多人繳不出次級貸款應繳金額,抵押品被查封,借貸者宣告破產,貸款方也因無法承受鉅額虧損額破產,是一個全輸的金融遊戲。

次級房貸原本只是次級貸款中的一種,但由於次級貸款的貸款人原本就信用不良,在貸款時無法拿出足夠的抵押品,於是,貸款方為了招攬客戶,鼓勵貸款人購屋,且聯合房屋價格評鑑單位作假,調高房價預估市值(與未來市值),幫助貸款人湊足抵押品。由於購屋是美國夢的一環,明知自己買了高於自己能力所能承擔的房屋,但在人心的貪婪與放縱,還有貸款者的積極遊說、欺騙(最常見的說詞:房價會不斷攀升,真的還不出貸款時,還可以賣掉房子,清償貸款之餘,還能大賺一筆),不少中下階層受騙上當,借了大筆的房貸。

美國的房地產,過去幾年也因為過熱的次貸市場造就的榮景而上揚,直到借款人如骨牌般接連爆出的無力償還貸款,房屋大量被銀行回收,造成房屋供給多過於需求,房價大幅崩跌,甚至危及以優質貸款人。據美國次貸業者指出,由於次貸影響,美國房地產還會繼續崩跌,且預估道到2010年為止,可能有1600萬戶房貸戶遭受衝擊。

次貸風暴之所以越演越烈,追根究底,在於人性的貪婪。金融機構任意操弄金融遊戲規則,大開方便之門,把錢借給還不出來的人(還把次貸證卷化,並結合證卷評鑑系統作弊,將垃圾債卷評等為優質債卷,廣邀世界各國投資,基此之故,次貸風暴除了美國身陷其中,其他像英國紐西蘭挪威中國日本等國家,也都因為認購過多次貸證卷產品而承受鉅額虧損,嚴重程度乃前所未見),還騙他們買下過度炒作的房地產,迫使許多原本就已經陷入生活貧困的中下階級更無力翻身,只能宣告破產。

次貸風暴更嚴重的影響還不在於經濟蕭條,而是人們對於金融業的不信任,無法再信任以美國華爾街為首所制定的金融遊戲規則,造成全球性的金融危機。

若是人們無法透過教育與體制約束建立一個足以令人再次信任的金融體制,未來全球經濟很可能陷入信心危機所造成的緊縮,從而衝擊全球市場,帶來大規模的衰退,影響人們的生活。過度沉溺於追求金錢,人心的貪婪,以作假見證的方式(替貸款人作假的申請書與抵押品價格),拿了不屬於自己的錢財,是造成次貸風暴的最主要成因。求主幫助我們看清次貸風暴中的問題,堅守主的教導與十誡,杜絕金錢的誘惑,不取不義的非我之財。

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Zen大

曾居敦南,現住安坑。 我是職業作家/時事評論員,同時也是出版顧問、讀思寫文字溝通表達力的專業講師、網路部落客。 每年讀書(至少)五百本,寫文(至少)五百篇,演講授課(至少)五百小時。 本版文章歡迎個人或非營利單位轉載,營利單位轉載,請來信取得授權(切莫私自轉載)。

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