經濟與生活

不做金融文盲被銀行騙,就讀這一本

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2009-10-25

不做金融文盲被銀行騙,就讀這一本

文/zen

書名:銀行的算法,哪裡跟你不一樣?

作者:吉本佳生

譯者:周幸

出版社:大是文化

每天打開電視新聞,總是有一堆投顧老師、股市名嘴、基金經理人、證券分析師忙著告訴你,某某國家未來前景看好,什麼類股、基金後勢看俏,哪個國家的貨幣可以買,黃金、石油、原物料等期貨投資即將有大多頭…,再不然,就是信用卡廣告告訴你,現在借錢零利率;銀行說,現在來我這裡存錢,活存利息是其他銀行三倍…

我們生活在一個金融資訊充斥的社會,然而,一個殘酷卻不願被戳破的事實是,絕大多數人其實並不懂,上述各種利多是怎麼被「算計」出來的?要不然,怎麼會當銀行跟你說這項投資型保單保證保本,結果卻血本無歸;銀行跟你說這支基金、股票過去的績效好到翻天,結果你一買進去就住套房…

吉本佳生說,這是因為,銀行計算這些股票、基金、保單的利息和獲利率的方法,和你想的完全不一樣。

舉例來說,那些告訴你基金績效好得不得了的宣傳廣告,只是節選該基金某個時間點的績效來計算,而這個時間點剛好是該基金績效最好的時候。為了賣給你投資型保單賺你帳戶管理費與分紅的業務員們,沒告訴你的是,把錢放在保單裡二十年後所賺的錢扣掉通貨膨脹後的實質購買力,很可能所剩無幾。還有,基金投資效益起起伏伏,乍看之下好像賺多賠少,但實際檢驗圖表之後,往往是賺少賠多。

吉本說,這個世界上根本不可能有百分百保本的金融商品,如果有的話,銀行自己投資都來不及了,哪還會找人一起賺?保本商品其實想賺的是投資人的帳戶管理費與分紅。所有的投資都一定有風險,只是風險大或小而已,天底下絕對沒穩賺的事情。真的想保本,還是去銀行定存領利息來得實在。想買保險,就乖乖的買保險,別想著又要保險又要投資,金融商品是越單純越好,越複雜越不好。

地下錢莊的利息之所以沉重,是因為他們計算利息的週期遠比其他金融機構來得低(一般是半年計息一次,地下錢莊卻是七天;計息周期越短,利息越高,對存款者有利但卻對借款者不利)。

投顧公司為何能夠精準猜中五次股票漲跌,吸引會員入會?那是因為,投顧公司大量發送預測股票漲跌的簡訊,並且只針對預測正確的簡訊接收者再次發送簡訊。吉本說,連續五次收到預測正確的簡訊,不是那位投顧老師太準太神,而是你太倒楣了。因為,以十萬人為發送簡訊母體來說,連續五次都收到正確簡訊的機率只有3%。

《銀行的算法,哪裡跟你不一樣?》暢談世人最常碰見的銀行、地下錢莊、投顧等金融業者最常用的行銷/詐騙/欺瞞手法(像是操弄統計數字以浮報績效,誇大成效),拆穿理專最常用來說服人投資的說詞之漏洞(像是投資越早開始越好,越年輕越能承受風險;分散投資較能獲得穩定收益;五年內不用的錢就可以拿來投資;投資組合應該定期調整;不領回部分較少的保險比較好;長期投資外幣不會虧本),以淺顯易懂的文字解說和圖表分析,幫助讀者識破隱藏在金融行銷廣告中的技倆,不至上當受騙。

金融廣告傳單不是光認識字就能看得懂的,還必須了解其背後的思維邏輯、行銷技倆,不想當個金融文盲而上當受騙,賠光老本的話,想聽某個理財專員或投顧老師的推薦而買下某檔股票、基金、投資型保單之前,不妨先讀讀這本《銀行的算法,哪裡跟你不一樣?》,再作決定。

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Zen大

曾居敦南,現住安坑。 我是職業作家/時事評論員,同時也是出版顧問、讀思寫文字溝通表達力的專業講師、網路部落客。 每年讀書(至少)五百本,寫文(至少)五百篇,演講授課(至少)五百小時。 本版文章歡迎個人或非營利單位轉載,營利單位轉載,請來信取得授權(切莫私自轉載)。

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