經濟與生活

歐債危機與全球不景氣下,小市民如何開源節流以自保?

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2012-08-01

歐債危機與全球不景氣下,小市民如何開源節流以自保?

文/Zen大(本文發表於2012/8時兆月刊,本文是濃縮整理年紀輕輕也能存到一百萬一書之精華重點而寫成,盼望能幫助更多人撐過即將到來的恐怖景氣寒冬…)

不因欲望而購買;

不因流行時尚而購買;

不因廣告行銷而購買;

不因促銷特價而購買;

不因人情而購買;

不因心情好/壞而購買;

不買無法資源回收的東西;

不買用過一次就拋棄的東西;

不買和自己生活風格、氣質涵養不符合的東西;

不買過度包裝的產品;

不買能力無法負擔的東西;

不買不需要的東西;

不拿不需要的免費贈品;

不儲蓄用不到的東西。

歐債危機與全球不景氣

台灣今年前四個月出口,出現4.7%的負成長,一至五月,台灣出口更比去年同期衰退5.0%,受國際大環境惡化影響,出口呈現負成長。嚴峻程度,遠超2008年金融海嘯過後。

主要原因,歐美日全球三大主要消費市場,同步萎縮。

美國至今還困在2008年的金融海嘯泥沼中,出不來,各項經濟數據都不樂觀。日本受2011年311地震與核災影響後,消費市場衰退嚴重,從民生必需品到精品業全都苦哈哈。2012年歐債問題正式引爆,希臘義大利西班牙愛爾蘭葡萄牙等國國債問題嚴重,雖然歐盟出手援助,卻不樂觀。

短期內,國際主要消費市場難以復甦,長期的經濟疲軟已成定局。

出口衰退、內需蕭條

出口衰退,直接影響台灣的年均GDP數據,目前已經下修到(成長)4%以下,比2008年金融海嘯後的情況還要差。

國際大環境不佳拖累出口產業,內需產業也因為五六月份的油電雙漲效應,帶動一潑物價調漲,不少民生內需產業被迫漲價。台灣的百貨零售業績普遍下滑,營收不如預期,顯見市場蕭條。

物價驚漲、薪水停滯

根據內政部主計處的調查,全台一千萬勞工中,月薪不到三萬元的有350萬人,月薪不到兩萬元的有100萬人,國內平均薪資(扣除通貨膨脹率)倒退回十四年前的水準。

派遣、兼職等非典型就業崛起,帶來低薪化趨勢,加上外有國際大環境不佳,內有油電雙漲、產業轉型升級不順,台灣將面臨長期通貨膨脹,薪水停滯無法成長的狀況。

薪水不漲,物價驚驚漲,小市民唯有學習開源節流,才能自保。本文將從節約、開源、整理與理財四個面向,提出一些實用的建議,幫住讀者更有效率的應用手上有限的金錢,在物價驚驚漲的時代,守住你口袋裡的錢。行有餘力,還可以替自己增加收入,賺進一些外快。

計劃性消費:少少錢就能舒服過日子

購物方式,決定一個人能否存得住錢。毫無節制、計劃,看到喜歡,跟隨流行,從不比價,只求便利的購物模式,賺再多也存不了錢。

精明消費,必須事先計劃,貨比三家,了解百貨零售業的遊戲規則,才能以少少的花費買入所需用之物,省下不必要的浪費。

1.購物前,先看二手商店有沒有

同樣的東西,買二手貨比新品至少省50~80%。想要添購新品時,不妨先看看二手商店、網拍有沒有賣。

2.生鮮採買好選擇:中央市場、黃昏市場、百貨超市即期商品、NG商品

採買生鮮蔬果,不妨前往量販批發的中央市場選購(可邀親友一起集購),價格多在一般零售的50%以下。另外,黃昏市場(午後七點左右)、百貨超市即期商品(午後五點以後)、NG商品,價格也都在定價的50~70%。

3.買不如租、租不如借,能不花錢買就不花錢買

一年只用得到一兩次的東西,沒必要自己花錢買,可以到專門店租賃,或找親朋好友借。例如,想讀書、聽音樂、看電影,圖書館有很多免費的,不一定要買。

4.善用網拍,汰舊換新

用不著的東西(一年用不到一次),不妨透過網拍或賣給二手商家,減少家中囤積,還能變現。不景氣年代,手上握有現金是最重要的事情。

5.租屋比買屋划算

台灣房價不合理飆漲,房貸租金比來到62倍(買同等規格房子的錢,可以租62年,然而台灣的房子平均壽命只有50年),租會比買划算(買屋不只房貸,還有各種稅負,房屋維修等費用產生)。

租屋原則,挑選通勤便利(省交通費)、社區機能良好(靠近學校、社區活動中心、市場)、通風(省冷氣費)的房子。

除非有能力一次付清,否則在房價大幅修正回檔之前,目前台灣的都會區已經不適合購屋居住。如若真的非要貸款買房,月繳金額不能超過家戶總所得的1/3,免得財政吃緊。

6.撿便宜的好選擇:量販批發、outlet、換季折扣、倒店清倉、淡季/鬼月

省錢購物的原則是,絕不跟隨流行,不貪圖方便,趁換季折扣、倒店清倉、淡季/鬼月大降價時再買。

可以揪人直接找中盤商、前進產地購買,談折扣,要求廠商以出貨成本價販售(如台北後火車站商圈,民生百貨齊全,可以零售批發價購買)。

記得,無論成不成,掏錢之前,別忘了再跟老闆殺價、拗折扣/贈品。

7.善用免費公共財

舉凡國家出錢的免費(市民)公車、百貨公司接駁車、免費圖書館、K書中心(夏冬暖夏涼),免費的市民公園、免費演講、研討會(還有便當可領)、聯歡晚會、跨年活動、社區活動中心、國家級遊樂設備、露天的免費溫泉泡湯設備…,能利用就應該多利用。

平日多蒐集相關資訊,事先做好動日常線規劃安排,不用花錢也能有高級享受。

8.飲食

8.1自己煮,比外食便宜,而且健康又好吃。

8.2不買市售飲料、零食、點心,不吃垃圾食物

9.交通:腳踏車+捷運、公車、鐵路,最好的移動工具

除非是天天需要拜訪大量客戶的業務員,否則,大眾運輸系統會比擁有私家車來得划算。

10.穿著打扮

10.1萬年不敗基本款,便宜又耐穿。

10.2做好基礎清潔保養、不化妝,就能省很大。

11.永遠隨身自備購物袋

購物袋一個雖然只要1~2元,但是一年下來也得花掉幾百元,幾十年下來也是上萬塊的支出,不容小覷。

12.避免衝動性購物

出門只帶購物清單所需之金額,不帶信用卡與提款卡。

13.智慧型手機、平板電腦,其實沒必要

大多數人買3G手機只是為了流行,跟同儕有話題,根本用不著,每個月卻得繳大筆的通訊費用。

平板電腦也一樣,除非能利用智慧型手機或平板電腦幫你創造財富,不然這些只是奢侈的炫耀性商品,並不實用。

14.購物前,先擬好清單

按照購物清單購買必需品,杜絕商品誘惑造成的衝動性購物,特別是趁清倉換季選購居家用品時,更要嚴防便宜結果買更多的狀況發生。

不花錢,就是開始存錢!!

努力開源,不放過可以存起來的每一塊錢現金

1.經營網拍

整理家中囤積不用之物品,透過網拍賣掉。價格低也無妨,把無用之物變現,保持現金流暢通,是不景氣時代最重要的理財原則。

透過拍賣家中多餘物品:

(1).讓自己熟練拍照、產品描述、網拍經營的基本規則;

(2).累積評價

(3).預估花費之時間、成本效益

(4).評估是否適合從事網拍業

若自認合適,再深入鑽研網拍事業的經營祕訣。

2.經營個人部落格

賺一些免費試吃試用試讀的好康,讓自己生活娛樂不用再花半毛錢。

3.投稿報章雜誌、企業活動徵文

家庭副刊版每個月都有徵文活動,寫下個人生活經驗,就能換取稿費。企業舉辦行銷活動也多會以徵文方式曝光,別小看每篇五百一千元的稿費,積少成多。

徵文比賽資料http://bhuntr.com/match/cat/9-1

4.家庭代工、問卷調查、代班/跑腿

坊間有不少門檻低的兼差打工,像是家庭手工、問卷調查、代班/跑腿,上人力銀行網站或直接在網路上搜尋,便能找到相關資料。

家庭代工資訊http://peopleson.pixnet.net/blog

5.統一發票

統一發票可以兌獎,千萬不要隨手丟掉。

6.擔任志工

開源的方式,不一定是賺取實質的金錢,累積人脈,其實也是開源非常重要的一個環節。

擔任志工,除了可以幫助弱勢,回饋社會,還能認識來自其他工作領域的志同道合者,交流訊息,累積人脈,為自己開創意想不到的機會。

不景氣年代,什麼都可以省,但是愛與分享之心絕對不能省。

學會段捨離,生活輕鬆沒負擔

物品是為了服務主人的生活,莫淪為物品的奴役。

現代人大多擁有過多於自己需要的物品,想想看,哪一個人擁有的衣服鞋子包包的數量,不是多到可以用到死都用不完?想過為什麼我們卻還一直覺得衣櫥裡少一件衣服、鞋櫃裡少一雙鞋?

懂得收拾生活中的物品,就是收拾自己的人生。

1. 一年用不到一次的東西,請處理掉吧!

2. 讓你看了心情不好的東西,清掉吧!

3. 房子是拿來生活,不是拿來當倉庫囤積物品的。

4. 只保留真正需要以及有紀念意義的東西。只買真正的民生必需品;只買可重複使用的物品;只買可回收再利用的物品;只買(壞了)可修理的物品。

5. 把不需要的東西賣掉或捐贈給真正需要的人。

6. 隨時保持房間的乾淨整潔。

7. 不過度持有物品,就會減少不必要的開銷,自然能省下不必花掉的金錢。

投資莫急躁,先存到人生第一桶金再說

投資,原本是透過一套金錢的管理方法,幫助手上的金錢增加的理財方法。偏偏我們迷信坊間所販售的快速致富之道,輕信身旁之人的投資建議,結果卻賠光僅有的儲蓄。

投資理財的最核心原則,是先透過節約、儲蓄,存到人生第一桶金(通常指100萬台幣)。在此之前,花時間學習投資理財的觀念、技巧,讓自己熟習各項金融商品的優缺點,了解自己的風險承受能力,審慎地評估並建構自幾的投資理財方法。

1. 設定儲蓄計劃,知道自己為什麼要存錢。

有的人存錢是為了賺更多錢,有的人賺錢是為了完成某個人生夢想。每個人都不一樣,但是,都應該了解自己儲蓄與投資理財的目的。

(1).我要存多少錢?

(2). 為了什麼目的而存錢?

(3).要花多少時間達成儲蓄目標?

(4).要如何存錢?

2. 一切從記帳開始

記帳,了解金錢流向,減少不必要的開銷,增加儲蓄部位。

3. 收入—儲蓄=支出

先決定每個月要存多少錢,把錢存到自己無法動用的戶頭。

4. 信封袋理財法

將生活費按照食衣住行育樂不同類別,分別存放在不同信封中,只從該類信封取錢使用,徹底進行計劃性消費。

5. 不花零錢,化零為整的儲蓄法

紙鈔找開的零錢就存起來。市面上有許多賺消費者口袋零錢的商品(零錢經濟),不花零錢,杜絕誘惑。

6. 杜絕沒有「再生產價值」的耗盡式消費

《富爸爸窮爸爸》系列叢書的作者羅伯.清崎,在其系列作品中所提出最重要的投資理財/儲蓄概念,就是不花沒有再生產價值的錢,如果一筆錢花出去沒有辦法幫助自己再生產,無論花的錢再少,都是一種浪費。

7. 保險是為了防範意外狀況,不是為了賺錢

人壽與醫療保險有其必要(但也要量力而為),投資型保單則要三思,如果你是一個月賺不到三萬元的年輕人,實在不用急著省今天手上有限的金錢,一個月三千元地去投資20年後的未來。

20年後的世界沒有人知道,你最應該做的投資,除了一方面透過儲蓄存到自己人生第一桶金,另外一方面就是要趕緊提升自己在職場上的競爭力,也就是說,投資你自己,才是年輕人最應該做的事情。

8.別碰自己不懂的金融商品

股神巴菲特也說過,不懂的東西他不買。千萬不要因為別人的遊說或愛面子,就買下自己並不了解的金融商品。2008年金融海嘯的連動債之所以讓許多人陪光家產,就是聽信銀行理專建議,買了自己不懂的金融商品。

9 個人能力的提升,才是高風險時代最好的投資。

年輕時候收入低,與其拿手上有限的金錢購買金融商品,不如投資自己,提升自己的專業能力,提升自己的賺錢能力,讓自己能夠多存一點錢,早一點存到人生第一桶金。

一個月賺不到三萬塊的人,很難透過投資致富,除非能先存到一百萬元,以取得資本市場的入場券。

人生最好的投資,是投資自己。存錢是為了實踐理想人生,金錢應該是落實理想人生的手段,而非目的。

展開儲蓄/投資計劃之前,更重要的是先做好自己的個人生涯規劃,如果不清楚自己的生涯規劃是什麼,不妨問自己兩個問題:

〈1〉、50歲的時候,我想要過什麼樣的生活,擁有什麼樣的人生?

〈2〉、為了達到〈1〉,從現在開始我應該如何規劃自己的時間,如何提升自己的能力,該怎麼分配自己的時間和金錢?

10. 除了金錢,也別忘了儲蓄時間

人生,最重要的資本其實不是錢,而是時間。上天對每一個人都很公平的事情只有兩件,一是死亡,二是每個人每一天都是24小時。

如果,現在的你收入微薄,無論如何都無法省下錢來儲蓄,那麼,不妨學習節省時間,善用零碎時間(如通勤時間、午休時間、下班後的閒暇時間…),將零碎時間用來自我提升,或者投入開源計劃,幫助自己增加收入與儲蓄,才是王道。

參考資料

http://money.chinatimes.com/news/news-content.aspx?id=20120609000146&cid=1203

Zen大,年紀輕輕 也能存到一百萬,八方

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Zen大

曾居敦南,現住安坑。 我是職業作家/時事評論員,同時也是出版顧問、讀思寫文字溝通表達力的專業講師、網路部落客。 每年讀書(至少)五百本,寫文(至少)五百篇,演講授課(至少)五百小時。 本版文章歡迎個人或非營利單位轉載,營利單位轉載,請來信取得授權(切莫私自轉載)。

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