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分期付款

生活有感想 心靈處方箋

讓自己早日成為買名牌不用存錢的人

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2020-03-05

昨天看到一個名牌二手店的業配影片,底下留言一堆說存錢啦…
名牌這東西,我覺得是這樣,如果要存錢才能買,不如別買了!
雖然存錢買名牌也可能是不錯的儲蓄動機,人為了一個目標努力是好事,勝過沒有目標的亂花錢。
不過,我覺得,要買名牌就是要能夠不分期不刷卡付現也沒問題,買起來才有底氣!
如果得存錢才能買,甚至為了名牌背滿身分期付款的債務,那還不如把錢拿去投資自己當賺錢能力!讓自己能夠不心疼肉痛不用存錢就可以買!
因為名牌是非必需品,奢侈應該是行有餘力之後的事情。
名牌擋不了瘟疫或不景氣的衝擊,卻會削弱人手上的資源使用的機會成本。
不是不能買,而是不好存錢去買。存錢首先應該是保障自己的生活萬一發生意外可以不用為金錢擔心,其次是壯大自己的經費,再次則是投資理財,最後才是非必需品的購買使用。
實際目標,有時候得先繞一下路,先去做別的事情,才能真正把握最後的目標。
當一個人成為不用存錢,買名牌就像買日用品一樣時,名牌只是購物的一種選擇,不會勉強也可能不被品牌的符號光環所制約,方能好好的選購適合自己的東西,而不是為了買LOGO而買,成為品牌的奴僕。
其他像出國旅行或是偶爾奢侈一下的消費行為也都一樣,要讓自己成為能夠輕鬆負擔的人,不要為了奢侈而背負不需要的債務!

經濟與生活

日常購物的交易環節中,藏著鼓勵借錢陷阱

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2019-06-09

日常購物的交易環節中,藏著鼓勵借錢陷阱

文/Zen大

你會不會覺得出門逛個街,如果想買的東西都掏錢買下,一趟走下來,自己就破產了?

商場上大量精美的商品圍繞著自己,不斷對自己發出把我買下來的聲音!

若不是口袋預算有限,只好忍耐克制?

有些時候,就是會出現真的很喜歡,恨不得馬上擁有,覺得對自己很實用的東西,偏偏價格又有點超出自己負擔能力,對吧?

然而,只要您敢開口問,幾乎每一個商家都可以告訴你分割付費的方法,也就是俗稱的信用卡分期。

相信不少人都用過信用卡分期來支付稍微高價,雖然可以但是並不想一次付清的商品費用吧?

我以前也很常用,特別是剛開始上課,採買服裝時,有時候一次買下來好幾萬,就使用了無息分期。或是出國旅遊的旅費加機票,也會分期。

雖說不是不能一口氣付清,但就會覺得一次花掉太多錢,內心有種罪惡感,所以用分期償還來減輕一次花太多錢的壓力。而且,還會說服自己,買的都是必要投資,可以創造再生產的花費,且分期償還可以佔住信用卡的額度,提醒自己之後不要亂花錢!

的確,無息分期,感覺很划算,因為我們都知道,借錢就是必須支付利息。信用卡無息分期,讓我們可以延緩支付金錢卻不用支付利息,感覺是我們賺到了,可以先向銀行借錢來花卻不用支付利息。

或許你會說,如果一次繳清,我花我原本就有的錢,哪裡有支付利息?

以前我也是這樣想的,直到後來有個老師跟我說,當然有支付利息,當你把錢花掉時,這個錢就不在銀行了,也沒辦法幫你賺取原本不花放在銀行可以賺到的利息,其實你也是支付了利息。

聽完上述說明,您會否覺得,嗯,這樣的話,使用無息分期很好啊?

我也不覺得完全是不好,如果可以真的落實理性計算式消費,也就是說,買的是必要買且金額比較高,一次支付會讓現金流短缺的商品時,免息就可以分期的確比付利息划算(銀行還另外有需付利息的分期,通常是自己刷卡後跟銀行分期而非銀行跟通路配合的專案)。

問題是,人並非總是理性的,便利而無痛的支付方式會讓人們不自覺的多花錢且養成對負債不以為意的習慣。

有研究說,讓一個人以現金支付跟以信用卡支付購物花費時,信用卡支付時花掉的錢會比現金支付多。

為什麼?

因為看不到具體的金錢支出,因為看不到,痛的感覺就變小甚至消失,而趨避損失是人性,人們不希望看到自己損失了金錢,所以用現金消費時,相對會比較節制。

想想看,假設你要買一台十萬塊的相機,帶十萬去現場付款跟刷卡,哪一種比較有花錢的感覺?肯定是前者,而且,花了之後比較痛得也肯定是前者。

既然你知道,商家沒道理不知道,商家可是專門研究如何讓人花錢花得不痛又開心的人!

所以,賣場的各種設計都是為了讓人盡可能不感覺到花錢的痛楚的情況下,讓消費金額極大化。

信用卡就是個好幫手,它讓人在購物的當下不用感覺到痛卻能獲得滿足,帶回一堆商品,這簡直是效益極大化而成本極小化的典範。

雖然每個人都知道日後得繳費,但是,那是以後的事情,加上購物當下的氣氛與推薦者的促動,讓人不知不覺地買了一堆。

我想很少人會不承認,我們其實買了過多不必要或用不到或只是想要但沒有實際用處的東西。

廣義來看,這些都是負債,因為無法幫我們日後的人生創造收益。

也就是說,今天我們生活的世界,充斥著鼓勵負債,鼓勵借款的機制。

以前買東西還得人到賣場,而今只要拿出手機,全世界的賣場都任你逛。

這種隨時隨地鼓勵你購買的生活型態,就是鼓勵人們大量欠債,背負借款的生活型態。

我認為,買入不需要的東西就是被鼓勵借款的機制所誘惑。

付得起帳單固然很好,但買了過多不必要的東西還是不太好。

更糟糕的是,聽說有些人使用信用卡分期,連小額購物都要分期,且分期以後繳納的金額又被切格的更細小,以至於無法感受到自己具體花掉了多少錢(痛的感覺被分割),直到某天發現自己的帳單寄來時的既有分期代繳金額已經逼近額度上限,才發現自己被誘拐買入了過多東西,欠下了太多錢。所以我後來逐漸改為現金支付,特別是我自己日常中較大額的經常性支出(買書),盡量避免刷卡。平常除了較大額的耐久財商品支出且能夠確實享受免息的好處者,盡可能不用信用卡分期,付現會痛很好,會痛才會少花一點,才會在支出之前多想一想。

現金流越是拮据的人,越容易看到這類分期付款或是小額借貸的訊息,因為這些人才是榨取高額循環利息的金雞母。

請務必提醒自己,市場上賣場中到處都是鼓勵借款消費的機制,因為這整個商業環境都不會提醒你反而大力促成,如果連你自己都不棒自己做好購物計畫,太過隨心所欲地購買自己想買或人家推薦的商品,小心除了原本人生就要支出的龐大借款(房貸車貸學貸),還積少成多的累積出了額外的大筆債務,而你欠的每一分錢未來都是要還的,不要因為當下無痛的購物機制就忘了自己正在借錢消費,累積債務。

因為,造成個人現金流的捉襟見肘的結果,是生存風險上升,務必小心貌似親切幫忙你支付購物金的借錢陷阱。

逆社會觀察 經濟與生活

高速變動的未來,不宜同時進行多項耐久財消費的分期付款

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2019-06-08

高速變動的未來,不宜同時進行多項耐久財消費的分期付款-先儲蓄變現能力與本金,累積大筆收益後再一次性購買為宜佳

文/Zen大(本文數據皆為估算,作為一種參照思考現狀用的數值,不宜直接帶入,以抓大放小推估,省略很多細項。)

人生中有幾大債務,雖說其中有幾項不一定要選擇扛下,但現實生活中為了面子或所謂的過上好日子,有很多人還是會選擇扛下,那麼,撇開生活基本開銷不談,自己主動選擇扛下的幾項重大債務,金額究竟有多少,分攤到每月攤提到底要支付多少,或許很多人沒有仔細算過,我們也許可以來簡單估算一下。

首先,就是房貸了。

全面漲價之後的房價,可以分成北中南三塊來算,都抓普通房子規格的基本款,不算頭期款,假設房價全可貸,甚至利息我們也都先忽略不計,來看看光是本金攤提,每個月需要支付多少錢?

雙北(含新竹以北)抓1200萬,台中與高雄抓600百萬,其他西部地方城市抓400萬。

分攤20年,也就是分別是每年要繳60萬,30萬,20萬,每個月要繳5萬,2.5萬,1.8萬。

其次,是車貸,車貸平均五年,買個60萬的車,1個月1萬車貸。把開車的開銷攤提計入,開10年也需支出60萬,等於每年每個月花在車子要1萬元。十年後換車,因此,這個是長期來說每個月都要支付1萬塊在買車。

再次,學貸。未來有學貸的人越來越多,且金額越墊越高,因此,應該納入考慮。

如果從高中到研究所畢業都貸款,且讀私立學校,金額應該破百萬。出社會工作後,假設每個月還五千,一年還六萬,約莫二十年還完(簡單的估算含利息總額)。這筆錢可以跟房貸並計,因為剛好都是二十年。且需要乘以二,因為一個家庭有一對夫妻,各5千塊學貸,合計1萬元。

第四,子女養育與教育支出。

也分北中南,北部一個子女一個月平均算3萬,中部2萬,南部1.5萬,都是抓基本款。假設養到20歲,北中南分別得支出720萬、480萬、360萬。養一個小孩差不多可以買一套房子,兩個就成以二再打八折(因為有些東西可以共享),分別是每個月4.8萬、3.2萬、2.4萬。

第五,孝親費

每個月給一方父母1萬,一對夫妻就得支出2萬,一年24萬,以國人退休後到平均餘命時間(80-65)約有15年計算,總計360萬。

先不管總金額,以北部來說,以各月份攤提加總,房貸5萬、車貸1萬、學貸1萬、子女教育支出3萬、孝親費2萬,加總起來,就要12萬。

生活基本開銷有水電瓦斯第四台網路費手機費勞健保商業伙食費物業管理費,就算第四台手機網路全部合為一比較便宜,但算起來一個人一個月也要1萬元,一家三口就是3萬,合計要15萬元,年收入至少要達到180萬(稅後),也就是夫妻兩人各自年收入至少要達90萬,月入至少要有7.5萬元,這還只是基本估算,沒有含商業保險或休閒旅遊人情往來與個人進修等花費。

簡單來說,若要以每月攤提方式支付上述費用,則在雙北來說,一家三口人年收入兩百萬的光景得持續二十年。

那麼,都不買房或買車嗎?

倒也不必然,只是要看,從哪個時間點開始?

如果繼續以分月攤提來說,上述估算,最早開始的時間恐怕也要三十歲,那就是三十歲到五十歲。

但是,如果買房往後延遲十到十五年,年輕時的車子可以挑有保障的二手車或以其他交通工具代步,其他債務支出不變的情況下,將花費的區間拉長與高度重疊度分散開,那麼,壓力就不會那麼大。

此外,買房改租房,假設居住支出省下一半,十年240個月,總計可以存下600萬元(如果買車支出可以想辦法再省下一些,本金可以更大,效益可以更好),一整筆資金如果可以長期穩健投資,滾出來的效益,假設順利的情況下,本金翻一倍,就能在十年後直接進場買房,不需要貸款,省去壓力。

而且,太年輕時就同時進場,債務壓力大,資金預算太緊,生活壓力太大,工作上有大決斷時可能也會趨保守而失好機會,也無法花點時間跟可支配所得在進修上,無法學習投資理財或個人職涯發展能力的培養,提升收入區間,讓自己的收入增加,著實可惜。

我認為以月攤提的情況來說,理想的狀態是先繳付學貸與子女養育支出,以租房取代買房,累積足夠本金後,將資金投入金融商品(學習投資很重要,前半段累積買房資金減少利息支出;後半段累積退休生活所需資本),再進場買房承擔房貸,並且,中年以後買房,比較能夠判斷自己老後是否要在此區塊定區,可以找到適合熟年期也能居住的房子,如今房價不是可以夠輕鬆換房的時代了!

買房可以等,實力的提升與收益的創造不能等。

又或者說,我們毋寧應該改換另外一種思考模式,把耐久財消費所需支出的主要債務總金額算出來,再看看可以怎麼壓低生活成本的情況下,存下足夠多的本金,將這些本金投入穩健的投資商品,累積出足夠收益後,再一次付清式的購買(或大幅降低貸款成數到月攤提金額與租屋無異的水準),好比說前面提到的先以租屋取代貸款,省下的錢存下還後轉作投資,以投資創造的效益進場買房,省去利息支出與月攤提壓力。

未來的時代,很難有工作可以確保二十年長期高收入不變動,若是讓月攤提債務費用長期居高不下,生活壓力大且生活品質低,生活品質低,子女教養風險增大不說,自己的人生也承受不了大風險的衝擊,風險承擔能力太低總歸不是好事,很可能讓您繳了十幾年的各項貸款,付之一炬。

大員的通訊

便利的支付工具對誰有利?

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2016-02-05
便利的支付工具對誰有利? 文/Zen大(本文發表於2016/2/5東方日報大員通訊) 就要過年了,不談那些政治議題,談一個關於消費/交易的民生議題:數位支付工具. 這個議題在台灣也斷斷續續吵了好幾年,大抵不外乎資本家抗議政府的法案對數位支付工具的箝制,導致台灣甚至落後於中國,而人家瑞典都要走上無紙化的社會了. 這些提倡數位支付工具的人,紛紛不約而同地認為,便利的支付工具比不便利先進而文明. 然而,...
教育與學習

不違法的道德瑕疵,的確是一種個人生活風格

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2012-05-02
不違法的道德瑕疵,的確是一種個人生活風格 文/zen(本文寫於2012/4/19) 日前知名作家九把刀在嘉義的一場演講中提到,他雖然已經有能力一次償還,但還是選擇慢慢還學貸,欠著也是一種風格。 此言論一出,當時引發社會輿論一片撻伐,九把刀只好出面解釋,表示他並沒有真的欠著不還錢,只是選擇和其他人一樣,分期償還。他還補充說明,他的房貸也選擇繼續分期付款(且使用了青年首購貸款),並沒有一次還清。 原本...