瀏覽標籤

投資理財

人人當老闆 職場煉金術 心靈處方箋 逆社會觀察 教育與學習

六十歲就退休的生活設計方案,未來不再適用

By
on
2019-08-04

金融商品的廣告,常常打著提早退休的訴求招攬客戶。偏偏我對提早退休的話術很無感,可能是太多年沒當上班族,且開始當Soho之後就捨棄退休概念,因為覺得找到自己想一直做到老到做不動動事情吧?!

提早退休卻無所事事,身體其實很容易老化。我不知道提早退休然後一直吃喝玩樂的生活有什麼好玩的地方?休閒與享樂之所以讓開心,是因為有辛勞工作做為反差對比所帶來的感受,如果全部都只是玩樂,其實並不開心。

比起提早退休,我對於能夠從此不用煩惱金錢,能夠做自己想做的事情的說法,比較有共鳴。也就是財富自由後能夠做自己想做的事情,不用煩惱金錢,這種說法我比較能夠買單。

從系統論來看就是備餘存量夠大,不用擔心風險,單不是從此無所事事。

然而,人是否在獲得財富自由之後才能做自己想做的事情?似乎也不盡然是如此!

在我舉辦的有錢人讀書會中,有不少書都有提到,重點其實是做自己想做能做且做的好的事情,然後錢就會作為一種信任投票聚集在自己身邊。

況且,認真的做了工作,放空休息玩耍才會變得格外有趣且放鬆。一種都在玩耍放空卻沒有產出,很快就會覺得自己耗盡而空虛無聊。

更重要的是,過去的六十歲就退休的生活設計方案,未來不再適用。未來的人類,存活餘命大幅成長,加上整個社會結構的變遷,財富並不能平均分配給多數人,而是由少數人寡佔大部分財富,大部分人所得到的薪資僅供餬口,也就是說,未來多數人並不能順利屆年退休,而是得一直工作到最後。

既然如此,與其被迫接受這個事實,還不如主動規劃以承接這樣的未來。

也因此,關於老後生活與花費,工作期間的能力與鍛鍊,求學期間的學習重點,都已經出現變化。不再是找份高薪穩定的工作,投入熱門產業或熱門科系,甚至不是學會投資理財技巧盡快存到財富自由的資本量…

想想,如今二十歲左右學到的知識跟技能,五十年後還能用的有多少?

可能完全不能用了,甚至更早就已經無效化,但是你還活在世界上,需要靠知識技能賺錢養家。

問題是,即便很認真鑽研後做出判斷都可能出錯,完全不去理解與思考只是根據過去的慣例發展,以後會釀成巨大的災難~

好比說,等到AI科技成熟,如今的Uber或計程車乃至公車司機等工作,數百萬甚至上千萬的工作職缺都會一夕蒸發,而現在的Uber司機甚至就是協助系統平台消滅自己工作的人。

個別不幸是人生自己承擔,集合之後卻是對整個社會的衝擊~

說實在的,真的能夠靠投資理財賺到財富自由的金額者是少數,多數人還是得一輩子工作到最後,因此,該如何培養自己擁有應對各種時代變遷都能活下來的技能與知識,會優先於投資理財技能的取得。就算想累積大筆資金,也得先讓自己投入的本金能夠有效增加,而增加本金最快的方法就是讓自己成為高收入族群,這是只要投入一定量的練習方法到正確的產業就能得到的成果,只是需要花一點時間刻意練習,只是違背這個時代的速成(成功)哲學,因而真心願意如此鍛鍊自己的人少之又少。

過去的六十歲就退休的生活設計方案,未來不再適用,對於未來,您做好面對的準備了嗎?如果還沒,可以想一想以下的一些方向:

面對未來快速變動,無論是工作能力的提升還是人生問題的解決,學習重點應該是掌握自學能力,懂得科技媒介,能夠自己生產知識並擴散,能夠不斷成長進化,懂得累積可轉換的無形資產,累積能夠互相幫助的人手…。

逆社會觀察 經濟與生活

高速變動的未來,不宜同時進行多項耐久財消費的分期付款

By
on
2019-06-08

高速變動的未來,不宜同時進行多項耐久財消費的分期付款-先儲蓄變現能力與本金,累積大筆收益後再一次性購買為宜佳

文/Zen大(本文數據皆為估算,作為一種參照思考現狀用的數值,不宜直接帶入,以抓大放小推估,省略很多細項。)

人生中有幾大債務,雖說其中有幾項不一定要選擇扛下,但現實生活中為了面子或所謂的過上好日子,有很多人還是會選擇扛下,那麼,撇開生活基本開銷不談,自己主動選擇扛下的幾項重大債務,金額究竟有多少,分攤到每月攤提到底要支付多少,或許很多人沒有仔細算過,我們也許可以來簡單估算一下。

首先,就是房貸了。

全面漲價之後的房價,可以分成北中南三塊來算,都抓普通房子規格的基本款,不算頭期款,假設房價全可貸,甚至利息我們也都先忽略不計,來看看光是本金攤提,每個月需要支付多少錢?

雙北(含新竹以北)抓1200萬,台中與高雄抓600百萬,其他西部地方城市抓400萬。

分攤20年,也就是分別是每年要繳60萬,30萬,20萬,每個月要繳5萬,2.5萬,1.8萬。

其次,是車貸,車貸平均五年,買個60萬的車,1個月1萬車貸。把開車的開銷攤提計入,開10年也需支出60萬,等於每年每個月花在車子要1萬元。十年後換車,因此,這個是長期來說每個月都要支付1萬塊在買車。

再次,學貸。未來有學貸的人越來越多,且金額越墊越高,因此,應該納入考慮。

如果從高中到研究所畢業都貸款,且讀私立學校,金額應該破百萬。出社會工作後,假設每個月還五千,一年還六萬,約莫二十年還完(簡單的估算含利息總額)。這筆錢可以跟房貸並計,因為剛好都是二十年。且需要乘以二,因為一個家庭有一對夫妻,各5千塊學貸,合計1萬元。

第四,子女養育與教育支出。

也分北中南,北部一個子女一個月平均算3萬,中部2萬,南部1.5萬,都是抓基本款。假設養到20歲,北中南分別得支出720萬、480萬、360萬。養一個小孩差不多可以買一套房子,兩個就成以二再打八折(因為有些東西可以共享),分別是每個月4.8萬、3.2萬、2.4萬。

第五,孝親費

每個月給一方父母1萬,一對夫妻就得支出2萬,一年24萬,以國人退休後到平均餘命時間(80-65)約有15年計算,總計360萬。

先不管總金額,以北部來說,以各月份攤提加總,房貸5萬、車貸1萬、學貸1萬、子女教育支出3萬、孝親費2萬,加總起來,就要12萬。

生活基本開銷有水電瓦斯第四台網路費手機費勞健保商業伙食費物業管理費,就算第四台手機網路全部合為一比較便宜,但算起來一個人一個月也要1萬元,一家三口就是3萬,合計要15萬元,年收入至少要達到180萬(稅後),也就是夫妻兩人各自年收入至少要達90萬,月入至少要有7.5萬元,這還只是基本估算,沒有含商業保險或休閒旅遊人情往來與個人進修等花費。

簡單來說,若要以每月攤提方式支付上述費用,則在雙北來說,一家三口人年收入兩百萬的光景得持續二十年。

那麼,都不買房或買車嗎?

倒也不必然,只是要看,從哪個時間點開始?

如果繼續以分月攤提來說,上述估算,最早開始的時間恐怕也要三十歲,那就是三十歲到五十歲。

但是,如果買房往後延遲十到十五年,年輕時的車子可以挑有保障的二手車或以其他交通工具代步,其他債務支出不變的情況下,將花費的區間拉長與高度重疊度分散開,那麼,壓力就不會那麼大。

此外,買房改租房,假設居住支出省下一半,十年240個月,總計可以存下600萬元(如果買車支出可以想辦法再省下一些,本金可以更大,效益可以更好),一整筆資金如果可以長期穩健投資,滾出來的效益,假設順利的情況下,本金翻一倍,就能在十年後直接進場買房,不需要貸款,省去壓力。

而且,太年輕時就同時進場,債務壓力大,資金預算太緊,生活壓力太大,工作上有大決斷時可能也會趨保守而失好機會,也無法花點時間跟可支配所得在進修上,無法學習投資理財或個人職涯發展能力的培養,提升收入區間,讓自己的收入增加,著實可惜。

我認為以月攤提的情況來說,理想的狀態是先繳付學貸與子女養育支出,以租房取代買房,累積足夠本金後,將資金投入金融商品(學習投資很重要,前半段累積買房資金減少利息支出;後半段累積退休生活所需資本),再進場買房承擔房貸,並且,中年以後買房,比較能夠判斷自己老後是否要在此區塊定區,可以找到適合熟年期也能居住的房子,如今房價不是可以夠輕鬆換房的時代了!

買房可以等,實力的提升與收益的創造不能等。

又或者說,我們毋寧應該改換另外一種思考模式,把耐久財消費所需支出的主要債務總金額算出來,再看看可以怎麼壓低生活成本的情況下,存下足夠多的本金,將這些本金投入穩健的投資商品,累積出足夠收益後,再一次付清式的購買(或大幅降低貸款成數到月攤提金額與租屋無異的水準),好比說前面提到的先以租屋取代貸款,省下的錢存下還後轉作投資,以投資創造的效益進場買房,省去利息支出與月攤提壓力。

未來的時代,很難有工作可以確保二十年長期高收入不變動,若是讓月攤提債務費用長期居高不下,生活壓力大且生活品質低,生活品質低,子女教養風險增大不說,自己的人生也承受不了大風險的衝擊,風險承擔能力太低總歸不是好事,很可能讓您繳了十幾年的各項貸款,付之一炬。

生活有感想 經濟與生活

估算基本退休準金的方法

By
on
2019-04-26

估算基本退休準金的方法

文/Zen大

坊間很多金融機構都會公布退休準備金的金額,總的來說,都估得太高(超過兩千萬者比比皆是)。之所以如此,是為了引發焦慮,好將手上的資金投入購買其所推薦的金融商品,目的是為了賺錢。

然而,估算退休準備金這件事情,並不能因此就放棄不做,反倒要更加客觀理性的評估,不要被坊間金融機構公布的數字所嚇到。

本文就打算以簡單扼要的方式,寫下一些估算退休準備金的方案,給大家參考。

首先我要說的是,退休準備金的方案,可以分很多種,上限自然是沒有,也很難說出個準,跟每個人希望的老後生活方式有關。因此,我們不打算談上限,這裡打算提供的是下限,也就是基本款,老後生活可以溫飽無虞的部分,做個簡單計算。當然個別人的實際情況可以根據自己的需求再酌量加減,但是,大體上列出來的評估方案,是可以作為一種參考基準。

雖然說,如果可以,我建議捨棄退休觀念,做到人生最後一天為止,不過,有時候是想做也做不動,就是吃老本,所以,不管退不退休,都還是要準備,只是越晚啟動吃老本計畫,所需的退休準備金就愈少就是。

一般來說,退休準備金是這樣預估的:

平均餘命-退休年齡=必須準備的老本金額

假設平均餘命八十歲,退休年齡六十五歲,那麼,就得準備十五年份(或一百八十個月)的生存資金。

或許你會說,我可能活超過八十歲,那也沒關係,把自己覺得會活多久以及準備幾歲退休套進去,加減出來的數字,就是你必須事先準備妥當的退休養老金。

或許你還會說,通膨怎麼算?

嗯,通膨固然是個問題,不過,由於人的慾望需求會隨著年紀增長而衰退(好比說年紀大了對於吃穿方面的慾望需求就會大幅減少),因此,我的看法是,一加一減之下,可以兩相抵消。在這個意義上,可以忽視通膨。

當然,上述是溫和通膨(年增2%的情況),劇烈通膨的話,我想是系統級的災難,很難置身事外,真的碰上也只好認了,畢竟要是像戰爭這種可能將所有遊戲規則推倒重來的事情發生,個人真的很難置身事外不受牽連。

總之,簡單來說,一個人要準備180個月份的花費,您可以根據自己的個別狀況進行加減。但這裡我們就以180個月份來計算。

接下來的問題是,每個月要抓多少開銷?

有沒有自有住宅,需不需要奉養父母或給子女花費,會是準備金額的兩大關鍵。

疾病與長照,我們假設當前的健保與個人商業保險已經足夠支出大部分醫療費用,所以排除不計。如果還是擔心,那麼,根據國人的醫療支出統計金額來換算,大體上再幫自己另外準備一百萬元的醫療費用,就足以應付絕大多數的情況。這一百萬可以先不攤提到180個月的金額裡,等換算出來後再加進去即可。

假設不需要另外繳交房租或房貸也不用給另一半以外的其他家人生活費,單純就自己跟另外一半的生活開銷需求來估算的話,退休後的準備金額度,約莫是退休前的工作時期每月支出金額的五到七成左右。

也就是說,假設一個家戶在工作時期每月支出十萬元,那麼退休後的每月支出就在五到七萬元左右(不含房租或房貸,孝親等花費,單純生活支出)。

假設我們抓月花五萬元,180個月就是需要準備九百萬元(若加上額外準備的醫療支出一百萬,就是一千一百萬元,以夫妻兩人來算)。

那麼,是否要自行準備到900萬元?

這部分還要將退休後可以持續產生的被動收入納入評估而定。

被動收入的意思是,就算不工作也能持續產生的收入。

假設夫妻兩人退休後,各自能從勞保獲得月給付一萬元,那麼,實際上需要準備的金額,每個月只有三萬元,一百八十個月下來就是五百四十萬元。

再假設,您有可出租房宅一套,每個月可收入一萬五千元,扣除各種可能成本後,每個月能產生淨利一萬元,那麼,實際上需要準備的金額就可以再減掉一百八十萬元,僅需準備三百六十萬元即可。

如果工作退休後還能領終身月退俸,那麼還可以再加入扣除準備金的部分(就知道為什麼公務員是熱門工作了~)。就算不能領年金只能一筆請領,好比說一個人可以領兩百萬退休金,也可以扣掉退休金的金額,剩下的部分才是得靠自己理財或投資規畫準備的部分。

也就是說,如果在工作結束後可以領到的固定退休年金越多,或是工作期間幫自己準備的退休後可持續產生被動收入金額越高,那麼需要準備存在銀行戶頭裡的退休金金額就愈少。

或許看了數字後您會覺得,怎麼可能只需要準備這樣的金錢就足夠?

一開始我們有提醒大家,這是基本款的生活,滿足基本生活需求的部分,如果想要每年出國旅遊一次,常常給孫子孫女買好東西,那麼自然要多準備一點。

算出這個金額想要提醒大家的其實是,退休準備資金沒有想像中的多,反而是要安穩退休需要準備的事情很多,而且是那些事情都有處理好,退休後所需要支出的花費並不高,通常是因為其他貌似跟錢無關的事情沒有處理好,最後才得會需要很多錢。

好比說,如果子女教育沒做好,孩子將來找不到足夠養活自己的工作或在外面捅了簍子回家要求協助,這部分的額外支出,才是問題。也就是說,把人生打理得好的人,退休準備金額反而不需要太多,雖然這樣的人可能會存下比較多的退休準備金。

職場煉金術

預估績效,我會看級距中的第十一到二十名

By
on
2018-08-11

預估績效,我會看級距中的第十一到二十名

 

文/Zen大

 

過去一年談了一些線上影音平台,最後一個都沒合作。

 

沒合作的考量很多,其中一個我想分享的是,不要被平台上收入最高的明星光環所引誘,通常那不會是我如果上線後能夠賺得的利潤。

 

網路有巨星效應,贏者全拿,第一名拿走絕大多數,但要成為第一名需要的不只是天時地利人和還有運氣(以網路來說則還需要美貌),因此,別說第一,前三名的數據都沒什麼參考價值,以我自己長年經營寫作和自我定位,抓的是B咖組,如果要換算大概是落在第十一到二十名,而且是自己所經營的分類而非總類,這是一個比較保守的評估,而我用這個標準看過一輪之後,換算了一下成本效益,就選擇暫時擱置了。

 

當然,我相信如果投入製作影片,會有很多有趣的事情發生,無論賺賠,都是有趣的事情。

 

不過,也就不急於一時吧。

 

更重要的是審慎務實的客觀評估自己在市場上的變現情況,不要好高騖遠或是過分樂觀。

 

附帶一說,我觀察到的線上影音節目中,財經類吸金能力最強,其次是語言學習類,第三級距才是講師類。

 

財經類月入上看百萬,語言類約莫五十,講師類最高大概是二十。至於這些類別的十一到二十,就留給有興趣的人自己去看。

 

#這裡談的是線上節目不是課程

活動與課程 自學力課程 活動訊息區 寫作有方法 教育與學習 文化創意考 在地想出版

鍛造自學力III–30分鐘就寫好,快速寫作實戰秘訣(08.25台北)~8月班確定開課

By
on
2016-11-17
鍛造自學力III--(新版)快速寫作實戰秘訣(12.03 台北 僅剩10位 確定開課) 文/Zen大(本課程可接受私人或機構包班,十五人以上成團,費用與上課細節請來信洽談) 進入網路時代,每天人們一早醒來打開電腦映入眼簾的,是以文字構成的世界,「寫作力」從未像今天這個時代般重要,每一個閱讀者,同時也都是寫作人,你可以快速寫出一篇論述清晰的文章,在個人媒體上發揮意見表達的影響力,立即引爆群眾共鳴。 ...