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職場煉金術 經濟與生活

年紀輕輕就能退休的新富族:FIRE提早退休執行方案

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2020-05-04

《一周工作四小時》作者提摩西,近年來致力於推廣新富族的概念。

提摩西的書啟發不少人,有些人投身創業,像是《新富人的捷徑》作者就找出自己的一套創業模式。

有些則是發展出優化過的財務自由版本FIRE(Financial Independce, RetireEarly財務自主,提早退休的縮寫),台灣也出了一些相關主題的書,像是《賺錢更賺自由的FIRE理財族》、《財務自由,提早過你真正想過的生活》、《財務自由的人生》等等。

新版的財務自由方案,不用存到過往認為所需要的那麼多錢(三百萬美金或一億元新台幣),而是根據每個人對自己的理想生活的狀況的評估後,自己設定。
理想生活的設定方式因人而異,不過,FIRE不鼓勵奢華浪費,推崇簡樸節省(但也不是那麼贊成無限上綱的地理套利,也要避免佔他人便宜的省錢法)!

財務自由的金額的設定方法很簡單,估算每年所需的支出金額(在不追求奢華浪費的務實審慎的情況下),將此金額乘以25,就是你實際需要的財務自由資金!
舉例來說,假設每年的家戶花費在100萬新台幣,那麼只要存到2500萬,就可以達到財務自由,就可以不用再為了賺錢而工作!
不是讓你接下來的人生,抱著這2500萬花上25年,而是以這2500萬投入年畫報酬率4%的資產配置方案(例如:購買被動式基金),設計出一套能夠每年穩定獲利4%的資產配置方案,爾後就靠領這4%的收益過日子,不用再為錢工作!
這些書裡,會仔細介紹如何做出穩定創造4%年化報酬率的方案,找出自己真正的年支出金額的評估方法。
如果擔心系統性危機衝擊某一年的報酬,有些人建議可以把存款量拉高到35倍,年化報酬率降到3.2%。
不過,我認為並非某一年的年化報酬率太低的問題,而是碰上系統性危機時的心理帳戶過不去。
因此,我會對此方案加上幾個建議:
第一、 不妨仍然繼續工作,不再為錢工作不代表需要完全放棄工作。實際上許多人達到財務自由後仍然繼續工作。
我的建議是,不妨將工作量或時數降低原本的三分之一或一半,維持仍有收入進帳,只是收入降低。那麼,系統性風險衝擊投資收益的情況發生時,不會那麼焦慮。
重要的是,如果原本的工作可以讓你儲存投資所需的資金,那麼,降低工作量之後,很可能只是無法儲蓄,並非不能支付生活開銷。
不建議完全不工作,調整工作方式即可!
第二、 設計生活準備金的蓄水池,好比說兩年分的生活開銷。
年度年化報酬率的收益要優先存到這個蓄水池,平日只領這個蓄水池的錢花用,也就是說,讓自己的投資收益的花用時間往後遞延。
今年花的是前年賺的,萬一碰上某年度的收益下降時,可以先花生活準備金,也不用擔心得動用投資本金!
第三、 除了投資的被動收入,也可以設定數位被動收入系統,Google廣告、聯盟行銷,出版品版稅等收入,認真花幾年時間布局規畫,也是一筆不錯的穩健收入!
我的建議是,盡量讓部分工時加上數位被動收入系統所創造的收入,就能涵蓋大部分日常生活開銷。
如此,投資方面的本金所需準備的數量就不用抓到25倍那麼高,也許抓15倍即可,也就是當存到年支出十五倍時,就可以轉成部分工時的工作方式,部分退出職場,一方面開始布局被動收入系統,以時間換取被動收入系統賺夠自己所需的25倍。等達到25倍且能創造4%的年化報酬率後再來考慮新的生活規劃方案。
或許我沒有成天都想在海外跑的想法,我的規劃方式,之前寫過了,乃是每天都工作,不打算退休或完全放棄工作,每天都學習,也都做退休後想做的事情。
理想人生未必要到財務全然自由的情況下才能開始,找到自己想做的工作,讓生活都是自己想做的事情,其實,當下就已經開始退休,或者說,有沒有真的退休,其實沒有差!

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生活有感想 心靈處方箋

讓自己早日成為買名牌不用存錢的人

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2020-03-05

昨天看到一個名牌二手店的業配影片,底下留言一堆說存錢啦…
名牌這東西,我覺得是這樣,如果要存錢才能買,不如別買了!
雖然存錢買名牌也可能是不錯的儲蓄動機,人為了一個目標努力是好事,勝過沒有目標的亂花錢。
不過,我覺得,要買名牌就是要能夠不分期不刷卡付現也沒問題,買起來才有底氣!
如果得存錢才能買,甚至為了名牌背滿身分期付款的債務,那還不如把錢拿去投資自己當賺錢能力!讓自己能夠不心疼肉痛不用存錢就可以買!
因為名牌是非必需品,奢侈應該是行有餘力之後的事情。
名牌擋不了瘟疫或不景氣的衝擊,卻會削弱人手上的資源使用的機會成本。
不是不能買,而是不好存錢去買。存錢首先應該是保障自己的生活萬一發生意外可以不用為金錢擔心,其次是壯大自己的經費,再次則是投資理財,最後才是非必需品的購買使用。
實際目標,有時候得先繞一下路,先去做別的事情,才能真正把握最後的目標。
當一個人成為不用存錢,買名牌就像買日用品一樣時,名牌只是購物的一種選擇,不會勉強也可能不被品牌的符號光環所制約,方能好好的選購適合自己的東西,而不是為了買LOGO而買,成為品牌的奴僕。
其他像出國旅行或是偶爾奢侈一下的消費行為也都一樣,要讓自己成為能夠輕鬆負擔的人,不要為了奢侈而背負不需要的債務!

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經濟與生活

正式進場展開長期投資前,不妨先花十年提升收入跟理財知識…

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2020-02-29

關於投資,我個人的主張是,先提升自己,永遠優先提升自己。畢竟,如果連賺取超過生活基本所需的剩餘能力都不存在,想要投資,也沒閒錢!
因此,我認為,一個人至少得先花十年的時間,一方面提升個人賺錢能力,一方面提升投資理財知識。
我說個以前看過的例子,有一些人考上台大後,大一大二瘋狂接家教打工,同時加入社團或找人學投資理財,接著再將兩年所累積的打工收入當成本金,投入資本市場,開始投資理財。
台大生卯起來接的家教費,比普通上班族起薪還高,這些人目標明確,一方面擴大收入一方面學習理財知識,做好準備,再投入市場。
如果你也趁年輕還在學時代就開始最好,不過通常這種人很少,通常我們都是出社會後發現收入不夠多,加上各種想法浮現,才覺得應該理財,可是當下的我們手邊並無閒錢,基本的收入也普普通通,卡在一個餓不死的地步,就算勉強省了一些錢想投入市場,也少得可憐,很多事情都沒辦法做!
這是為什麼我認為,想要長期投資,除非很早開始,否則可能要先壯大自己的賺錢能力!
讓自己掌握穩定賺取超過生活所需的收入,並掌握投資所需的基本原則(其實很簡單,穩定長期購買能夠通過牛熊市衝擊的績優股)。想想看,正常情況下,兩個一樣消費力的人,一個年收入五十萬,另一個年收入兩百萬的人,哪一個人能有比較多閒錢投入市場?
接著再花至少十年以上的時間,持續將工作中賺取的收入投入自己選定的投資標的。
只要買入,不要輕易賣出,持續買入!
最理想的情況,工作賺取的收入已經足夠支付生活,無論如何都不需要變賣投資(關於生活準備金,從六個月到七年我都聽過,這看每個人自己的判斷)。
總之,投資的錢不贖回,至少存能夠經過兩個周期(牛熊市)。
如果投資的目的是退休,那就退休時再分批贖回!
也就是說,如果自己能夠盡早達到工作收入足以養活自己且有盈餘投資,那是最好的情況!
比較不好的作法是借錢投資,或是過於苛待自己的節省收入中的支出而不是擴大收入。前者的壓力太大,且無法承受熊市的精神壓力;後者則容易讓自己的工作在熊市時滅頂,因為並沒有把工作能力提升到具備可高度變現的專業。
另外要小心的就是花過多不必要的支出購買無法變現或太過昂貴的耐久財(如貸款買房),那等於是浪費可支配所得的機會成本!
你不用時時想著打敗大盤,而是選擇無論大盤如何都不會垮的投資標的,堅持至少十年以上,定期持續投入購買優質標的。
說實話,自此很多年前我得知台積電的主要持股人又至少七成不是台灣人,我就覺得對於認真投資這件事情,沒有什麼太多可以談的。
後來則是知道,台灣50這種ETF持有人數和資金規模其實也不算高,更加深我的信念。
如果市場主流散戶就是炒短線或追名牌,在那邊跟著玩進出,很希望買到什麼可以飆漲好多倍的股票,而對於能夠幫助你穩定累積資產,穿越牛市熊市的績優股沒興趣。
當然,我很佩服願意循循善誘市場上芸芸眾生走正確投資方法的人,這個時代,不管什麼領域,這件事情都不好做,因為真正有效的方法其實都很無聊,就是得長期穩定堅持執行。
無聊則是最難讓人堅持做下去的,我們總是以為致勝奧義肯定很難,不難怎麼能叫奧義?!但其實,那是我們的錯誤認知,最大的奧義是堅持反覆做一件簡單但正確的事情,不因環境起伏或他人評價而動搖。

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人人當老闆 旅行隨筆記 逆社會觀察 經濟與生活

下檔風險一定會發生,平日就得做好承受衝擊的準備

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2020-02-17

撇開深受政策影響的中國觀光客不談,以專做日本旅遊為來說,2009年台灣旅日觀光人數約百多萬,十年後來到近五百萬,十年間,年年成長,做到這一塊的相關產業鏈都賺了不少。
如果說,上檔收益持續十年的產業竟然無法承擔得起一年的下檔風險,我覺得有問題的不是政府不紓困,而是經營者毫無風險管理與避險意識,壓根沒有將景氣循環貨黑天鵝之類的事情納入考慮!
何時會發生下檔風險不重要,因為一定會發生,也因此平日裡就要累積儲蓄備餘,那麼無論何時發生下檔風險都不用擔心。
我想說的是,景氣興衰是必然會交替發生的週期循環,任何產業皆然,且有一些產業很可能還會在某次衰退中直接退出循環,被市場淘汰。
身處其中的人,不能抱持賺錢是我最厲害我最強都要放入我口袋,賠錢都是環境的錯都是政府不紓困都是消費者不買單,只是雙手一攤,要求別人幫忙。
獲利時期就要累積備餘,儲蓄現金並投資研發,而不是揮霍浪費,否則下檔衝擊來時被強浪打趴,真的不能都怪別人!
戰後七十年,幾次的大經濟轉型,每次都可看見賺錢時意氣風發而不思考退路與風險的組織,最後被景氣循環調整掉的案例。但也能看到一些趁著下檔風險發生時,人棄我取的撿便宜,逆勢崛起的組織或個人。
巴菲特說,要在他人恐懼時貪婪,在他人貪婪時恐懼,除了提醒我們逆向思考,留意風險中的乖離,更重要的是,做好充足的準備,讓我們在他人恐懼發生時有能力貪婪!
居安思危、未雨綢繆,不要臨渴裁掘井,雖是老話卻很有道理,平日要多累積。

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人人當老闆 職場煉金術 心靈處方箋 逆社會觀察

研發、儲蓄與學習,配置盈餘的三隻腳

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2020-02-04

人到中年,經過幾次景氣循環,看過一些潮起潮落,對於資源分配與使用,有一些感悟。

當一個人或組織,在上升段出現營運收益的盈餘時,應優先撥一部分投入研發(個人學習/組織訓練,發展第二曲線),一部分當作下檔風險來臨時的備餘(儲蓄現金資產,保險),一部分投資未來(投資理財/資產配置),若還有剩,才是花在提升各種日用品的水準或品質。

個人或組織面來看,不顧往後,有賺錢就亂花,奢華享樂,遲早不是被其他人超車,被市場修正,或是被下檔風險教訓!過去的歲月裡看過不少曾經風光後來揮霍最後灰飛煙滅的案例,歸結起來都是太輕忽未來風險,誤以為自己可以永遠幸運。

從社會系統面來看,戰後工業文明加速發展,卻轉向了奢華消費(消費主義),研發與備餘的累積的目標設定也都逐漸往更好更多的消費的路線走,而非協助系統運作,於是,人類展開了揮霍生活卻也造成的各種極端化現象…

這兩天我在想的不是這次的危機,而是每十年就來一次的大型衝擊,再過幾次等我進入老年期,還能撐得住嗎?我現在更擔心的是下一次乃至下下一次大型系統性風險降臨時,有沒有能力承受?屆時我就要進入老年期了~

大家也可以多想想,下一兩次的系統性風險降臨時自己處於什麼人生階段,會有什麼原本就存在的個人風險或需要承擔的債務,在這波風險過後,盡早開始做準備,不要一回到太平日子就開始小確幸,要懂得居安思危,才能長治久安!

台灣正式進入人口衰退的高齡化少子女化社會,那時候降臨的系統性風險,更是嚴峻但挑戰。

台灣的人口結構補強工作要趕快,不能再寄望緩不濟急的拉抬生育率,要廣納東亞優秀移民才行。

強化人口結構才是長治久安之法。

共勉之!

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