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有錢人

心靈處方箋 教育與學習 經濟與生活

好習慣,讓你變得好有錢

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2019-11-07

(本文發表於生鮮時書)

發大財、變有錢,應該是許多台灣人的共同夢想。

 

也因此,才能有政治人物不斷以「發財」作為主要政見口號,且在沒有太多具體方案下,竟能勝選!

 

嚴格說起來,發大財跟變有錢是兩件事情。

 

發財之後,能夠守得住進到自己口袋裡的錢,才能算是變有錢。

 

坊間有些人,一身名牌,開名車,出入高檔消費場所,雖然收入不少,很會發財,卻留不住,其實不算有錢,只是看起來有錢。

 

相反的,有一些真的有錢人,行事很低調,穿著打扮與消費習慣都看不出來是有錢人,只是默默的遵循著讓自己變有錢的生活好習慣,加上時間複利效應的推波助瀾,到了某個時間點,真的變有錢。

 

說起來,想要變有錢的方法並不難,難的是堅持下去。

 

變有錢的方法如下:

 

花得比賺得少,把剩餘的存下來,放到可以利用時間複利效應增值的金融商品(如定存、ETF),讓時間幫你滾雪球,只要投入的錢夠多加上時間夠長,就能滾出一筆金額不小的錢。

 

那麼,擁有多少錢才能算得上有錢人?

 

這個金額或許每個人都有不同的意見,不過,在研究有錢人的世界這個領域裡,淨資產一百萬美金,是個最基本的門檻,又稱為鄰家富豪,是《原來有錢人都這麼做》的作者當年用來調查有錢人行為模式的一個篩選門檻。

 

別小看一百萬美金這個數字,這已經是全美前四分之一人口的資產水準。而且,這些人當中,有不少人未來還會繼續變得更有錢,畢竟他們接受問卷調查時雖然已經進入有錢人的門檻,但離平均餘命還有好一段距離。

 

作者發送了一萬四千份問卷給淨資產一百萬美金以上的人,想要了解他們是怎麼變有錢的?

 

作者發現,即便年收入不高的家庭,好比說四萬美金(在美國不算很高),只要確切遵守花的少存的多,留住手上的錢,將之投入穩健的投資標的(例如債券或定存),也還是能夠變成有錢人。

 

也許無法成為超級富豪,但足夠讓自己有個安穩的退休生活。

 

作者發現,鄰家富豪累積到一百萬淨資產的平均年齡是54歲,不一定是人們以為的高薪工作者,但一定是切實遵守行為規範,將所賺的錢盡可能儲蓄起來的人。

 

有人研究巴菲特的資產變化,發現一件驚人的事情,巴菲特到54歲時,只有今天身價的1%。

 

想要變有錢,或許更確切的做法是腳踏實地,按部就班,而不是奢想一步登天,中樂透式的發大財。

 

歸結起來,變有錢的秘訣恐怕只有一個,擁有好的金錢習慣,不要亂花錢,量入為出,努力儲蓄。

也就是說,我們應該致力於杜絕金錢方面的《非理性效應》,不要讓自己的野性本能擾亂了我們的理財投資布局。《非理性效應》的作者丹尼爾克羅斯比發現,人們之所以投資失利,大多數時候並非不知道財報之類的經濟數據,也不是不會分析,而是沒能管控好自己的大腦中的非理性因子,放任原始本能的衝動做出不利於累積資產的投資決策。

 

好比說,人腦有種厭惡損失的捷徑思考,因此當我們看到所投資的股票或基金下跌時,就會產生莫名的不舒服,往後的決策就被此一思緒影響干擾,做出錯誤判斷。許多投資人之所以出現追高殺低的行為,就是厭惡損失的效應在作祟。

 

不想被人腦的原始本能衝動制約,那就得認識自己,並且根據自己的缺陷制定一套行事紀律,按照理性分析的結果執行,制服自己的內在恐懼。

 

不要相信自己在恐慌時腦中所編出的故事。

 

另外一點很重要,不要「膨風」,不需要不斷向外人證明自己很厲害,否則我們容易落入確認偏誤,只選擇自己想相信的證據來支持自己的決策,且明明結果已經出現偏差卻還固執堅持,不肯修正。

 

總之,想要變有錢,得能夠馴服內在之虎,內心中屬於原始本能的行為決策機制,讓我們大腦前額葉皮質的理性分析部分發揮效果。

 

為此,最好的做法,是引進習慣學。

 

雖說這些年我讀了不少如何介紹有錢人怎麼想怎麼做的書,好比說《有錢人想的跟你不一樣》、《成為有錢人的教科書》、《原來有錢人都這麼做》《原來有錢人都這麼做2》,還有世界知名的《富爸爸窮爸爸》系列,也從這些書中獲得許多好觀念與做法,不過,卻是直到碰見《習慣致富》跟《讓人變有錢的36個微習慣》這兩本書(中文版出版時間相隔不久),才豁然開朗。

想到,啊,想要變有錢,不正是應該引進「習慣學」的觀念與方法到我們日常生活的金錢行為的設定與執行上嗎?

 

習慣學的核心原理是「認知取替」,習慣學認為,戒除壞習慣這樣的思考與行為模式,通常並不能幫助一個人真正改掉壞習慣,只是不斷壓抑原本的行為,等到某一天自己再也無法認耐壓抑而爆發時,壞習慣將會回頭吞噬我們,甚至將我們拉入更糟糕的光景。

 

真正想要改變自己,得用新的好習慣取代舊的壞習慣,好比說,不是收入不高只是愛花錢所以存不了錢的人,不能只是告訴自已我要忍耐不要花錢,而是先從好好記帳,了解自己的花費模式,找出不必要的浪費開銷開始。

 

找出問題之所在後,深入了解自己發生亂花錢的行為模式的原因或地點,讓自己避開問題情境源(不出現在會讓自己亂花錢的情境),並且設定新的行為,將新行為養成習慣。好比說,如果出門總是看到喜歡的東西就衝動的刷卡買下,那就不要帶信用卡與金融卡出門,身上只能帶必要花費之金錢。

 

總之,全盤檢討的自己的行為模式,重新設計一套行為模式,並透過刻意反覆練習,將之養成好習慣,長期貫徹。

 

好比說,薪水下來之後,設定自動轉帳10%到一個專門的儲蓄戶頭,這個戶頭甚至沒有金融卡,錢只能進不能出。

 

再好比說,幫自己設定花費預算,每天只能帶當天份的金額出門,若有剩餘則另外儲蓄起來。

 

練習中斷原本的刺激反應行為模式,不要看到喜歡的東西就衝動購買,甚至讓自己不會出現在能看到會引起購買欲望的東西的地方。

 

花錢就得《精準購買》,不要落入享樂跑步機的追逐消費升級迷思,要刻意練習消費降級,計畫性消費。作者還建議,不妨花點時間了解企業的品牌行銷策略,讓自己不被美麗的廣告文案說服而掏錢買下不必要的東西,並且避開那些計畫性報廢的產品(基本上,所有告訴你需要換季的產品都算是計畫性報廢,因為這些產品通常不容易壞,只好以生活風格、流行時尚,功能升級或換季之名鼓勵消費者進行不必要的消費)。

 

除非是超級富豪,普通人若是落入流行時尚或換季升級的消費陷阱,只怕靠勞力付出賺再多薪水,都難以存到足夠成為有錢人的資產金額。

 

總之,養成好習慣,讓自己的收入多於支出。

別擔心,養成致富好習慣並不難,《學會改變》與《原子習慣》教給我們許多簡單的方法。養成習慣最重要的是先求有,再擴大。好比說儲蓄,目前手頭很緊的人,可以練習每天存一塊錢,持之以恆的堅持,這會讓你養成「儲蓄」這個行為習慣,以後當你手頭較為餘裕,再擴充所儲存的金錢數量。

 

我們大部分人的問題是,因好習慣的初期效果微小而不願意做。但是,所有好習慣要能享受滾雪球的複利效應,都得撐過初期的效益小的階段,無論是運動健身還是讀書進修抑或者儲蓄,都不是一開始就能看見明顯的好處,得堅持一段時間執行,甚至堅持到已經養成習慣而不自覺地就能執行時,某天回頭才赫然發現自己已經因為好習慣而累積出龐大的效益,已經成為貨真價實的有錢人。

 

腳踏實地,按部就班的執行成為有錢人的致富好習慣,讓致富成為一種生活中的習慣,相信擁有好習慣的有心人,遲早都能成為享受財富自由的有錢人!

人人當老闆 職場煉金術 心靈處方箋 逆社會觀察 教育與學習

六十歲就退休的生活設計方案,未來不再適用

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2019-08-04

金融商品的廣告,常常打著提早退休的訴求招攬客戶。偏偏我對提早退休的話術很無感,可能是太多年沒當上班族,且開始當Soho之後就捨棄退休概念,因為覺得找到自己想一直做到老到做不動動事情吧?!

提早退休卻無所事事,身體其實很容易老化。我不知道提早退休然後一直吃喝玩樂的生活有什麼好玩的地方?休閒與享樂之所以讓開心,是因為有辛勞工作做為反差對比所帶來的感受,如果全部都只是玩樂,其實並不開心。

比起提早退休,我對於能夠從此不用煩惱金錢,能夠做自己想做的事情的說法,比較有共鳴。也就是財富自由後能夠做自己想做的事情,不用煩惱金錢,這種說法我比較能夠買單。

從系統論來看就是備餘存量夠大,不用擔心風險,單不是從此無所事事。

然而,人是否在獲得財富自由之後才能做自己想做的事情?似乎也不盡然是如此!

在我舉辦的有錢人讀書會中,有不少書都有提到,重點其實是做自己想做能做且做的好的事情,然後錢就會作為一種信任投票聚集在自己身邊。

況且,認真的做了工作,放空休息玩耍才會變得格外有趣且放鬆。一種都在玩耍放空卻沒有產出,很快就會覺得自己耗盡而空虛無聊。

更重要的是,過去的六十歲就退休的生活設計方案,未來不再適用。未來的人類,存活餘命大幅成長,加上整個社會結構的變遷,財富並不能平均分配給多數人,而是由少數人寡佔大部分財富,大部分人所得到的薪資僅供餬口,也就是說,未來多數人並不能順利屆年退休,而是得一直工作到最後。

既然如此,與其被迫接受這個事實,還不如主動規劃以承接這樣的未來。

也因此,關於老後生活與花費,工作期間的能力與鍛鍊,求學期間的學習重點,都已經出現變化。不再是找份高薪穩定的工作,投入熱門產業或熱門科系,甚至不是學會投資理財技巧盡快存到財富自由的資本量…

想想,如今二十歲左右學到的知識跟技能,五十年後還能用的有多少?

可能完全不能用了,甚至更早就已經無效化,但是你還活在世界上,需要靠知識技能賺錢養家。

問題是,即便很認真鑽研後做出判斷都可能出錯,完全不去理解與思考只是根據過去的慣例發展,以後會釀成巨大的災難~

好比說,等到AI科技成熟,如今的Uber或計程車乃至公車司機等工作,數百萬甚至上千萬的工作職缺都會一夕蒸發,而現在的Uber司機甚至就是協助系統平台消滅自己工作的人。

個別不幸是人生自己承擔,集合之後卻是對整個社會的衝擊~

說實在的,真的能夠靠投資理財賺到財富自由的金額者是少數,多數人還是得一輩子工作到最後,因此,該如何培養自己擁有應對各種時代變遷都能活下來的技能與知識,會優先於投資理財技能的取得。就算想累積大筆資金,也得先讓自己投入的本金能夠有效增加,而增加本金最快的方法就是讓自己成為高收入族群,這是只要投入一定量的練習方法到正確的產業就能得到的成果,只是需要花一點時間刻意練習,只是違背這個時代的速成(成功)哲學,因而真心願意如此鍛鍊自己的人少之又少。

過去的六十歲就退休的生活設計方案,未來不再適用,對於未來,您做好面對的準備了嗎?如果還沒,可以想一想以下的一些方向:

面對未來快速變動,無論是工作能力的提升還是人生問題的解決,學習重點應該是掌握自學能力,懂得科技媒介,能夠自己生產知識並擴散,能夠不斷成長進化,懂得累積可轉換的無形資產,累積能夠互相幫助的人手…。

心靈處方箋 經濟與生活

來測試一下您的有錢人體質嗎?

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2019-06-18

文/Zen大

1.假設你看到地上有一塊錢,你會不會撿起來?

2.假設某家公司願意提供你目前工作三倍的薪水,但工作時間只需要三分之一,你會接受嗎?

3.你能不清點就精準說出自己錢包裡有多少錢嗎?又,你能否在不清點的前提下,就具體說出自己的資產與負債比重?

4.你是否有固定投資自己,強化個人專業的習慣?

5.你目前的專業,服務的對象是否是收入高出你十倍的族群?

6.你覺得自己光是活著這件事情,就值得每個月領到一筆收入?

7.你是否有每天記帳與儲蓄的習慣?

8.你是否已經擁有自己的被動收入來源?

9.你是否每天都會花時間,研讀或與人討論金融相關方面的知識?

10.你是否有固定捐款的習慣?

以上十題,回答Yes的題數越多,有錢人體質越強健。

上述十個問題,反映了你的金錢觀念,Yes愈多代表越健康,能與世界上流動的金錢能量有較為良好的接軌方式。即便當下銀行或資產帳面數字未必達到客觀的有錢人水準(最低下限是三千萬台幣,屬於鄰家富豪水準,平均來說五十四歲可以達到),但是,遲早會在健康良好的金錢意識的滾雪球效應下,累積出自己的財富,成為貨真價實的有錢人。

想知道更多關於累積有錢人體質的事情嗎?歡迎參考經濟與生活主題文章,或是參加有錢人讀書會,本文的問題都是從讀書會中的書單挑選出來製作而成

 

職場煉金術 心靈處方箋 教育與學習 經濟與生活

國家為何不讓未來主人翁學財會知識?

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2019-06-03

國家為何不讓未來主人財會知識?

文/Zen大

想過這個問題嗎?

為何體制教育中沒有財商教育?

如果說,體制教育是為了培養國民成為好公民,掌握將來能夠在社會上生活所需要的基本技能或學養(如語言、數學、外文、史地/知道自己是誰?、數學、公民/社會運作規則),為何公民科裡長久以來雖然有經濟有法律,卻沒有財商或投資理財?

是覺得孩子還小不用懂嗎?

如果是,為何高中乃至大學的必修仍然欠缺相關學門知識?

(這裡先說明一下好了,老師不會不是問題,因為現行制度裡的老師沒人負責講解這個,現行制度裡沒有提供這種專長的老師才是問題,不要歸因於老師或個人,制度問題的癥結點是為何不願意設計對人民有利的制度而要採用次優制度?)

於是,關於這個欠缺,我有個結合馬克思主義理論與陰謀論的觀點,簡單說結論,那就是國家裡的某一群人不希望國民普遍擁有這項能力,因此最好讓大多數國民對於金融與財務相關知識保持無知狀態,對於債務與資產的管理方式不熟悉,甚至連分期付款的評估方法都欠缺,只憑本能情緒判斷財務問題,對這些人最為有利。

先說馬克思主義觀點,馬克思認為國民義務教育是幫資本家培養產業後備軍,將還不能出社會工作的人圈養在學校並給予必要的基礎訓練,所以訓練以資本家未來需要為主。所以,誕生於工業革命後的各國義務教育大多先從標準化的填鴨教育人才培訓開始,因為工廠的流水作業現需要能夠達成良率高的好工人(至於有錢人則去念私立學校或請私人家教或出國讀書)。

陰謀論的觀點,當國民普遍欠缺財商時,甚至在台灣更棒的是欠缺邏輯思考時,出社會後的商業活動中的廣告文案對消費者的煽動購買與付費方式的檢視能力不足,簡直是送給資本家的超級大禮。

好比說日本建築師隈研吾就再三批判崛起於美國後來於東亞也相當盛行的分期付款購屋(歐陸是國家會用力量禁止人民因為購屋陷入債務問題的),讓還年輕的國民就背負高額貸款,為了還債只好認真工作賺錢,也不敢隨便跳槽或者參與社會抗爭,有利社會控制。

上述做法,後來有了更細膩的操作方式,好比說連信用卡都能進行小額信貸,國家以幫助弱勢國民接受高等教育之名大量發給學貸,讓更多中下階層的國民從出生甚早開始就被債務綑綁,將往後的勞動時間與身體都出賣給資本家好抵債,以牢牢控制住勞動力的供應不虞匱乏。

所以,鼓勵不買房或不貸款的聲音總是會被莫名的力量壓制,而鼓勵消費的聲音卻會被不斷放大,方便付款的交易模式更是屢屢闖關成功,為的就是讓手上沒有現金的國民也能輕鬆消費得起,好將未來人生抵押在還債上。

你要說這整套都是胡扯的陰謀論我也不反對,因為實際上的確沒有某些人坐下來約定好作上述這些事情,只是,上述這些事情的確在某些分工合作下出現了,也許各自促成的人原本另有想法,甚至是好的想法(如希望國民可以接受高等教育),但是,如今的結果卻不能否認壞處也接二連三的發生,然而,國家或體制的力量經常還是繼續無視,好比說國家仍然默許國民容易取得貸款以購買並不合理的高房價的房產,學貸已經氾濫成災卻還是繼續開放貸款並不限制。

所以我認為,如果陰謀論容易記住這些殘酷現實,那不妨就相信這些的確是某些人或組織的陰謀,只要多一個人遠離這套制約,幫自己人生爭取到喘息甚至自主性就好了!

在社會打滾多年,碰到不少年輕人還沒畢業已經揹了數十萬學貸。一聽銀行建議的還款計畫我簡直昏倒,竟然以十年二十年的超長期攤提本息一起攤還為主,當事人因為單次利息金額不高且每次分期金額也不大,就接受了,而當我引導這些人思考加總所有繳納金額的利息支出,有些人才驚訝自己才貸款一點錢卻繳納了如此高額的利息支出(本金攤還時間越長,即便利息起計點低,總金額還是不小)?

貸款買房的藍領工作者更是讓我擔心的一群人,這些人的收入高峰通常在四十歲上下,以後就會因為身體勞動力不堪負荷或其他原因而慢慢下滑,但許多人出社會的早,且若是勤懇工作並存錢者,三十出頭收入跟手邊存款通常就不錯,不少人會在此時進場買房,過去十多年台灣房價的高點並沒有嚇退購屋者承擔不合理的高房價與利息支出,還是進場,我擔心未來這些人高齡化之後,會面臨跟日本一樣的困境,房貸還在繳,工作收入已經追不上,而就算要變賣也無法解決根本問題,更別說變賣根本不在許多人的選項中!

這也是我為何想做有錢人讀書會這個主題的原因?因為,如果上述陰謀論不幸嚴重或者總之國民離開學校進入社會就是沒有基礎的財會知識(除了相關本科生以外),那就代表這個國家有某些力量在抑制這件事情發生,而國民自己必須有所警惕,自己想辦法補強這塊知識的不足,以避免未來人生賺到的收入全都先以負債形式呈現再以繳納貸款方式送出,而自己卻留不住什麼果實,只是為他人作嫁!

這個讀書會是在講個人的財商或金錢管理,乃至金錢思想能否較為健康且不受外界干擾的建構過程,是很多已經成功變成富裕階層不需要為錢財所困擾的人通用的知識觀念,我希望有機會能跟更多人分享,所以辦了這個讀書會,且該讀書會是公益性質,收費全部捐出!

—追記(2019.6.4)—
我寫這篇,蠻多人說那是因為老師也不會,或是財商教育關鍵在家庭因此凸顯階級。

上述說法,都比較像是直接把現象的描述當成問題成因,從系統論的角度看,找出建構一個系統的各個環節跟正反向回饋動能與目的,再深入檢視,方能發現一個系統的建造是否有所疏漏,此一疏漏背後的可能原因,方能找出比較貼近真實或能解決問題的方法,而不是把表面現象解讀或否定當成問題原因。

好比說,財商是家庭教育這件事情,其實沒有國民義務教育之前,教育都是私人之事,都是由家庭承擔,特別體現階級對教育的影響 。

問題是,既然國家插手干預教育了,且對國民說教育對於國民幸福與生活水準提升有幫助,那麼,為何體制教育中的財商教育還是欠缺?

老師也不會教更是不足以解釋,老師是由系統挑選適任者派任,缺老師就補足老師即可,但如果系統裡面根本沒有安排規劃這個角色,那就不是老師會不會教的問題了,而是能不能有機會教?

生活有感想 心靈處方箋 教育與學習 文化創意考 經濟與生活

您今天儲蓄運氣了嗎?

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2019-06-01

您今天儲蓄運氣了嗎?

 

文/Zen大

 

記得是在準備有錢人讀書會的時候,在閱讀書單裡的其中一本書提到一個讓我覺得頻頻點頭稱是的概念。

 

這本書說,人應該要儲蓄。

或許你會說,這不是廢話嗎?

可以說每一本談理財投資或當有錢人的書都會談到儲蓄。

嗯,不過這本書談儲蓄的方法有點不一樣,除了談常見的應該先存下收入的10%外,還格外體恤的說了一件事情,那就是真的很窮的人,沒辦法存10%的話,想辦法一天存一塊錢,因為,作者說,關鍵是存錢這個動作要持之以恆,因為存錢是在儲存幸運,我們存的不是錢,乃是運氣。

我覺得很有道理,而且我後來擴大解釋了這個概念,我認為可以儲存運氣的不只是存錢這個動作,任何積蓄正向能量的事情,都能儲存幸運。

好比說,自發的誇獎或感謝人,或是捐款給需要幫助的人(這次存錢在他人身上的概念),讓位給需要的人,讓其他人優先自己殿後,幫人禱告,說好話做好事,幫助人卻不求回報…其實也是在儲存自己的幸運。

不一定要做很偉大的事情,好比說,馬路上許多人爭先恐後,我們就讓這些人先走。排隊結帳時,不急著去搶排隊人數最短的那條結帳軌道。看到捷運站賣大誌的街友跟他買一本。搭計程車下車時跟司機說謝謝或是給車資的時候給個整數。搭電梯的時候幫其他人按個樓層。幫同事或家人開門或擋車。挑本書讀幾句,把書裡覺得有用的金句記下來用在生活中等等,就好像雖然存不到10%但還是可以存一點零錢一樣。

因為當我們對世界發出善的能量,有一天它可能會帶著更多的正向能量回到我們身上,善意的能量的儲存是零存整付的概念,跟我們平常儲蓄,積少成多同樣的原則,一直不斷存,某天,就跨過了那個門檻,向上晉升,能夠存的額度就變大了,人的器量也提升了,不意快哉?!

每天做點什麼來儲存運氣吧?!如果還沒養成習慣之前,那就稍微強迫自己一下吧?