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六十歲就退休的生活設計方案,未來不再適用

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2019-08-04

金融商品的廣告,常常打著提早退休的訴求招攬客戶。偏偏我對提早退休的話術很無感,可能是太多年沒當上班族,且開始當Soho之後就捨棄退休概念,因為覺得找到自己想一直做到老到做不動動事情吧?!

提早退休卻無所事事,身體其實很容易老化。我不知道提早退休然後一直吃喝玩樂的生活有什麼好玩的地方?休閒與享樂之所以讓開心,是因為有辛勞工作做為反差對比所帶來的感受,如果全部都只是玩樂,其實並不開心。

比起提早退休,我對於能夠從此不用煩惱金錢,能夠做自己想做的事情的說法,比較有共鳴。也就是財富自由後能夠做自己想做的事情,不用煩惱金錢,這種說法我比較能夠買單。

從系統論來看就是備餘存量夠大,不用擔心風險,單不是從此無所事事。

然而,人是否在獲得財富自由之後才能做自己想做的事情?似乎也不盡然是如此!

在我舉辦的有錢人讀書會中,有不少書都有提到,重點其實是做自己想做能做且做的好的事情,然後錢就會作為一種信任投票聚集在自己身邊。

況且,認真的做了工作,放空休息玩耍才會變得格外有趣且放鬆。一種都在玩耍放空卻沒有產出,很快就會覺得自己耗盡而空虛無聊。

更重要的是,過去的六十歲就退休的生活設計方案,未來不再適用。未來的人類,存活餘命大幅成長,加上整個社會結構的變遷,財富並不能平均分配給多數人,而是由少數人寡佔大部分財富,大部分人所得到的薪資僅供餬口,也就是說,未來多數人並不能順利屆年退休,而是得一直工作到最後。

既然如此,與其被迫接受這個事實,還不如主動規劃以承接這樣的未來。

也因此,關於老後生活與花費,工作期間的能力與鍛鍊,求學期間的學習重點,都已經出現變化。不再是找份高薪穩定的工作,投入熱門產業或熱門科系,甚至不是學會投資理財技巧盡快存到財富自由的資本量…

想想,如今二十歲左右學到的知識跟技能,五十年後還能用的有多少?

可能完全不能用了,甚至更早就已經無效化,但是你還活在世界上,需要靠知識技能賺錢養家。

問題是,即便很認真鑽研後做出判斷都可能出錯,完全不去理解與思考只是根據過去的慣例發展,以後會釀成巨大的災難~

好比說,等到AI科技成熟,如今的Uber或計程車乃至公車司機等工作,數百萬甚至上千萬的工作職缺都會一夕蒸發,而現在的Uber司機甚至就是協助系統平台消滅自己工作的人。

個別不幸是人生自己承擔,集合之後卻是對整個社會的衝擊~

說實在的,真的能夠靠投資理財賺到財富自由的金額者是少數,多數人還是得一輩子工作到最後,因此,該如何培養自己擁有應對各種時代變遷都能活下來的技能與知識,會優先於投資理財技能的取得。就算想累積大筆資金,也得先讓自己投入的本金能夠有效增加,而增加本金最快的方法就是讓自己成為高收入族群,這是只要投入一定量的練習方法到正確的產業就能得到的成果,只是需要花一點時間刻意練習,只是違背這個時代的速成(成功)哲學,因而真心願意如此鍛鍊自己的人少之又少。

過去的六十歲就退休的生活設計方案,未來不再適用,對於未來,您做好面對的準備了嗎?如果還沒,可以想一想以下的一些方向:

面對未來快速變動,無論是工作能力的提升還是人生問題的解決,學習重點應該是掌握自學能力,懂得科技媒介,能夠自己生產知識並擴散,能夠不斷成長進化,懂得累積可轉換的無形資產,累積能夠互相幫助的人手…。

心靈處方箋 經濟與生活

來測試一下您的有錢人體質嗎?

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2019-06-18

文/Zen大

1.假設你看到地上有一塊錢,你會不會撿起來?

2.假設某家公司願意提供你目前工作三倍的薪水,但工作時間只需要三分之一,你會接受嗎?

3.你能不清點就精準說出自己錢包裡有多少錢嗎?又,你能否在不清點的前提下,就具體說出自己的資產與負債比重?

4.你是否有固定投資自己,強化個人專業的習慣?

5.你目前的專業,服務的對象是否是收入高出你十倍的族群?

6.你覺得自己光是活著這件事情,就值得每個月領到一筆收入?

7.你是否有每天記帳與儲蓄的習慣?

8.你是否已經擁有自己的被動收入來源?

9.你是否每天都會花時間,研讀或與人討論金融相關方面的知識?

10.你是否有固定捐款的習慣?

以上十題,回答Yes的題數越多,有錢人體質越強健。

上述十個問題,反映了你的金錢觀念,Yes愈多代表越健康,能與世界上流動的金錢能量有較為良好的接軌方式。即便當下銀行或資產帳面數字未必達到客觀的有錢人水準(最低下限是三千萬台幣,屬於鄰家富豪水準,平均來說五十四歲可以達到),但是,遲早會在健康良好的金錢意識的滾雪球效應下,累積出自己的財富,成為貨真價實的有錢人。

想知道更多關於累積有錢人體質的事情嗎?歡迎參考經濟與生活主題文章,或是參加有錢人讀書會,本文的問題都是從讀書會中的書單挑選出來製作而成

 

職場煉金術 心靈處方箋 教育與學習 經濟與生活

國家為何不讓未來主人翁學財會知識?

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2019-06-03

國家為何不讓未來主人財會知識?

文/Zen大

想過這個問題嗎?

為何體制教育中沒有財商教育?

如果說,體制教育是為了培養國民成為好公民,掌握將來能夠在社會上生活所需要的基本技能或學養(如語言、數學、外文、史地/知道自己是誰?、數學、公民/社會運作規則),為何公民科裡長久以來雖然有經濟有法律,卻沒有財商或投資理財?

是覺得孩子還小不用懂嗎?

如果是,為何高中乃至大學的必修仍然欠缺相關學門知識?

(這裡先說明一下好了,老師不會不是問題,因為現行制度裡的老師沒人負責講解這個,現行制度裡沒有提供這種專長的老師才是問題,不要歸因於老師或個人,制度問題的癥結點是為何不願意設計對人民有利的制度而要採用次優制度?)

於是,關於這個欠缺,我有個結合馬克思主義理論與陰謀論的觀點,簡單說結論,那就是國家裡的某一群人不希望國民普遍擁有這項能力,因此最好讓大多數國民對於金融與財務相關知識保持無知狀態,對於債務與資產的管理方式不熟悉,甚至連分期付款的評估方法都欠缺,只憑本能情緒判斷財務問題,對這些人最為有利。

先說馬克思主義觀點,馬克思認為國民義務教育是幫資本家培養產業後備軍,將還不能出社會工作的人圈養在學校並給予必要的基礎訓練,所以訓練以資本家未來需要為主。所以,誕生於工業革命後的各國義務教育大多先從標準化的填鴨教育人才培訓開始,因為工廠的流水作業現需要能夠達成良率高的好工人(至於有錢人則去念私立學校或請私人家教或出國讀書)。

陰謀論的觀點,當國民普遍欠缺財商時,甚至在台灣更棒的是欠缺邏輯思考時,出社會後的商業活動中的廣告文案對消費者的煽動購買與付費方式的檢視能力不足,簡直是送給資本家的超級大禮。

好比說日本建築師隈研吾就再三批判崛起於美國後來於東亞也相當盛行的分期付款購屋(歐陸是國家會用力量禁止人民因為購屋陷入債務問題的),讓還年輕的國民就背負高額貸款,為了還債只好認真工作賺錢,也不敢隨便跳槽或者參與社會抗爭,有利社會控制。

上述做法,後來有了更細膩的操作方式,好比說連信用卡都能進行小額信貸,國家以幫助弱勢國民接受高等教育之名大量發給學貸,讓更多中下階層的國民從出生甚早開始就被債務綑綁,將往後的勞動時間與身體都出賣給資本家好抵債,以牢牢控制住勞動力的供應不虞匱乏。

所以,鼓勵不買房或不貸款的聲音總是會被莫名的力量壓制,而鼓勵消費的聲音卻會被不斷放大,方便付款的交易模式更是屢屢闖關成功,為的就是讓手上沒有現金的國民也能輕鬆消費得起,好將未來人生抵押在還債上。

你要說這整套都是胡扯的陰謀論我也不反對,因為實際上的確沒有某些人坐下來約定好作上述這些事情,只是,上述這些事情的確在某些分工合作下出現了,也許各自促成的人原本另有想法,甚至是好的想法(如希望國民可以接受高等教育),但是,如今的結果卻不能否認壞處也接二連三的發生,然而,國家或體制的力量經常還是繼續無視,好比說國家仍然默許國民容易取得貸款以購買並不合理的高房價的房產,學貸已經氾濫成災卻還是繼續開放貸款並不限制。

所以我認為,如果陰謀論容易記住這些殘酷現實,那不妨就相信這些的確是某些人或組織的陰謀,只要多一個人遠離這套制約,幫自己人生爭取到喘息甚至自主性就好了!

在社會打滾多年,碰到不少年輕人還沒畢業已經揹了數十萬學貸。一聽銀行建議的還款計畫我簡直昏倒,竟然以十年二十年的超長期攤提本息一起攤還為主,當事人因為單次利息金額不高且每次分期金額也不大,就接受了,而當我引導這些人思考加總所有繳納金額的利息支出,有些人才驚訝自己才貸款一點錢卻繳納了如此高額的利息支出(本金攤還時間越長,即便利息起計點低,總金額還是不小)?

貸款買房的藍領工作者更是讓我擔心的一群人,這些人的收入高峰通常在四十歲上下,以後就會因為身體勞動力不堪負荷或其他原因而慢慢下滑,但許多人出社會的早,且若是勤懇工作並存錢者,三十出頭收入跟手邊存款通常就不錯,不少人會在此時進場買房,過去十多年台灣房價的高點並沒有嚇退購屋者承擔不合理的高房價與利息支出,還是進場,我擔心未來這些人高齡化之後,會面臨跟日本一樣的困境,房貸還在繳,工作收入已經追不上,而就算要變賣也無法解決根本問題,更別說變賣根本不在許多人的選項中!

這也是我為何想做有錢人讀書會這個主題的原因?因為,如果上述陰謀論不幸嚴重或者總之國民離開學校進入社會就是沒有基礎的財會知識(除了相關本科生以外),那就代表這個國家有某些力量在抑制這件事情發生,而國民自己必須有所警惕,自己想辦法補強這塊知識的不足,以避免未來人生賺到的收入全都先以負債形式呈現再以繳納貸款方式送出,而自己卻留不住什麼果實,只是為他人作嫁!

這個讀書會是在講個人的財商或金錢管理,乃至金錢思想能否較為健康且不受外界干擾的建構過程,是很多已經成功變成富裕階層不需要為錢財所困擾的人通用的知識觀念,我希望有機會能跟更多人分享,所以辦了這個讀書會,且該讀書會是公益性質,收費全部捐出!

—追記(2019.6.4)—
我寫這篇,蠻多人說那是因為老師也不會,或是財商教育關鍵在家庭因此凸顯階級。

上述說法,都比較像是直接把現象的描述當成問題成因,從系統論的角度看,找出建構一個系統的各個環節跟正反向回饋動能與目的,再深入檢視,方能發現一個系統的建造是否有所疏漏,此一疏漏背後的可能原因,方能找出比較貼近真實或能解決問題的方法,而不是把表面現象解讀或否定當成問題原因。

好比說,財商是家庭教育這件事情,其實沒有國民義務教育之前,教育都是私人之事,都是由家庭承擔,特別體現階級對教育的影響 。

問題是,既然國家插手干預教育了,且對國民說教育對於國民幸福與生活水準提升有幫助,那麼,為何體制教育中的財商教育還是欠缺?

老師也不會教更是不足以解釋,老師是由系統挑選適任者派任,缺老師就補足老師即可,但如果系統裡面根本沒有安排規劃這個角色,那就不是老師會不會教的問題了,而是能不能有機會教?

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您今天儲蓄運氣了嗎?

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2019-06-01

您今天儲蓄運氣了嗎?

 

文/Zen大

 

記得是在準備有錢人讀書會的時候,在閱讀書單裡的其中一本書提到一個讓我覺得頻頻點頭稱是的概念。

 

這本書說,人應該要儲蓄。

或許你會說,這不是廢話嗎?

可以說每一本談理財投資或當有錢人的書都會談到儲蓄。

嗯,不過這本書談儲蓄的方法有點不一樣,除了談常見的應該先存下收入的10%外,還格外體恤的說了一件事情,那就是真的很窮的人,沒辦法存10%的話,想辦法一天存一塊錢,因為,作者說,關鍵是存錢這個動作要持之以恆,因為存錢是在儲存幸運,我們存的不是錢,乃是運氣。

我覺得很有道理,而且我後來擴大解釋了這個概念,我認為可以儲存運氣的不只是存錢這個動作,任何積蓄正向能量的事情,都能儲存幸運。

好比說,自發的誇獎或感謝人,或是捐款給需要幫助的人(這次存錢在他人身上的概念),讓位給需要的人,讓其他人優先自己殿後,幫人禱告,說好話做好事,幫助人卻不求回報…其實也是在儲存自己的幸運。

不一定要做很偉大的事情,好比說,馬路上許多人爭先恐後,我們就讓這些人先走。排隊結帳時,不急著去搶排隊人數最短的那條結帳軌道。看到捷運站賣大誌的街友跟他買一本。搭計程車下車時跟司機說謝謝或是給車資的時候給個整數。搭電梯的時候幫其他人按個樓層。幫同事或家人開門或擋車。挑本書讀幾句,把書裡覺得有用的金句記下來用在生活中等等,就好像雖然存不到10%但還是可以存一點零錢一樣。

因為當我們對世界發出善的能量,有一天它可能會帶著更多的正向能量回到我們身上,善意的能量的儲存是零存整付的概念,跟我們平常儲蓄,積少成多同樣的原則,一直不斷存,某天,就跨過了那個門檻,向上晉升,能夠存的額度就變大了,人的器量也提升了,不意快哉?!

每天做點什麼來儲存運氣吧?!如果還沒養成習慣之前,那就稍微強迫自己一下吧?

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有錢人的花錢方法跟你想的不一樣

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2019-04-21

文/Zen大

有錢人的購屋資金是年收入的三倍(平均),雖說美國的平均購屋成本扣除某些高昂地段應該比台灣便宜,不過以台灣目前的房價來說,可以說雙北年收入不到三百萬台幣的家戶都可以先放下購屋夢了(九百萬在雙北就是買個超小舊房)。

有錢人購買手錶的平均上限是350塊美金,大多是一百美金以下,牛仔褲平均上限是100美金,購車金額平均上限是3.5萬美金(最多人買的車是平價品牌,BMW排第四),且很多人跟租賃公司買年份少的二手車…
平均的意思是,多數人沒有花到那麼多錢。

只有超級富豪可以任意揮霍而不會影響淨資產的餘額,其他人幾乎都會,因此,普通人家或鄰家富豪想要財富自由,不能只看別人花多少花什麼來判斷對方的財務狀況,而是要看淨資產,如果看不到,那就寧可將那些奢華消費的人當成沒看見,也不要被誤導了,誤以為那是富裕階層真正的樣貌。

超級富豪很少,雖然因為社群網站的放大效果,加上人的可得性捷思偏誤,讓人誤以為到處都是且富裕世界就是那樣,可是這世界上更多鄰家富豪是過著量入為出的節儉有度生活,並因此累積出(平均來說57歲的時候達到)自己的財務自由與老後生活所需。

又,富豪雖然節儉但在捐款上卻十分大方,將近九成五的人會捐出至少百分之五的受入,捐款超過百分之十的也大有人在。

父母與使用金錢的態度,會影響孩子未來的使用金錢態度。

樂意在孩子身上揮霍的富裕父母,會讓孩子無法正確理解金錢的支配方式,讓孩子不自覺的繼承這套揮霍態度,自己却未必有能力賺到足夠多的金錢。

另外,父母若是因為揮霍而造成財務困窘,也會讓孩子產生困惑,有些孩子會因此走上跟父母不一樣的路,有些則是繼承這種花錢方式。

最好的作法,在富裕階層的父母最好不要太早讓孩子知道自己家其實很有錢,在普通家庭的父母則要懂得量力為出,財務管理,並訓練孩子正確的金錢支配觀念,讓孩子參與家庭預算的分配規劃,不要放縱自己任意滿足孩子的要求。

想建立健康的財務體質,就先讀這三本再開始學投資理財,要不然就算賺的多花的也多,却無法成為超級富豪(淨資產一百億以上),最後可能也是一場空。

這幾本都是大規模調查研究淨資產一百萬到一千萬美金的鄰家富豪的財務規劃與支出分配模式後的整理,算是相對有扎實數據作為行為佐證而不只是個人感受式的整理紀錄。

懶得讀也可以來參加615下午的有錢人讀書會(去年的版本的濃縮精華版)。