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教育與學習 經濟與生活

讓人越花越有錢的方法

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2019-09-03

我們多數人,非但不懂得賺錢之法,其實連花錢的門道也不懂?

或許你會笑說,花錢還不簡單嘛?

人醒著每天都在花錢,吃喝拉撒睡,樣樣都要花錢,租屋買車買房結婚生子也樣樣都要花錢。

的確,我們每天都在花錢,但花錢跟懂得如何花錢是兩回事!?

月光族自然是不太懂得花錢,只顧享樂不管未來更是糟糕的花錢方法。

只不過,一味省錢存錢而不花錢,也不算懂得花錢。

曾經聽一個事業有成的年輕老闆說,當年公司初創,手上只有六百萬現金的時候,他拿出了三分之一,賭在某項新的行銷工具的廣告費上。

錢花出去之後,連他自己都覺得未免太有勇無謀,還好最後的結果是大豐收,更是這次正確的判斷,讓事業快速成長。

我另外有個熟人,是個富二代,已經過到名下的資產至少上億,幾年前從海外回台準備創業。籌備了五年,才終於推出一款商品,期間,他為了節省成本,不請人也不採買設備,自己去學攝影學美術設計學各種他認為將來開公司需要使用的技能。技能學得如何我不知道,但我知道後來他還是請了人進公司來做!

上述案例或許離一般人遠一些,讓我們看看自己日常生活可能碰上的狀況?

想一想,是花兩百塊搭計程車省半小時好,還是花半小時搭公車省下185塊好?

是花兩千塊買一套便宜西裝好,還是花兩萬塊買一套看起來體面的西裝?

是花五萬塊租住市中心好,還是省下三萬五,每天花兩小時通勤好?

是每年揹幾十萬利息,買下一個房子好,還是租房好?

上述問題,都沒有標準答案,端視每一個人的個別情況而有所不同!

這也是花錢或投資理財之所以困難的地方,並不是省下越多錢就越好,也不是多花錢就一定值!

以我自己為例,很早我就決定這輩子不買車,也不開車(為此我選擇住城市且大眾運輸系統方便的地方),除了環保,還省錢。

省下來的錢我打算投資自己,所以就省車錢當買書經費,從上研究所後開始一直到今天,每年花在買書上的錢,沒有低於十萬過,對不少人來說應該是很大一筆開銷(放在買車或養車其實是很普通的花費),但是對我來說,卻是很划算的自我投資(至於搭車的時間就是我讀書時間,也多了很多時間可以讀書)。

深入來說,學習花錢方法,就是在學習進行個人資源分配。

懂得資源分配的人,知道如何在有限預算中創造出效益極大化。而想要創造效益極大化,得先知道自己的目標與偏好,才能做出恰當的規劃。

好比說我,我知道自己性格無法承受高風險,不能走高風險投資的方式創造財富,因此,最佳選擇是將手上的有限資源進行自我投資,而對我來說最好的自我投資就是買書讀,所以在其他人來看是大筆支出對我來說卻是必要開銷。

花同樣一筆錢買下同樣的東西,對某些人可能是投資,對其他人可能只是浪費,端視購買者設定的購買目的而定。

一筆錢是浪費還是投資,花得值不值,得看目的而非支出金錢的多寡!

懂得花錢應該的是,把錢花在刀口上,花得好,花得漂亮,花得值得,錢花掉後能有確實的收穫。

會花錢跟花的多或少無關,而是和花掉之後能換回多少有關?!

歷史上有一些漂亮的花錢案例,像是幫主人燒掉債條換取仁義;花小錢買下藥物配方進貢給君主等等…,能否看出事物本身的現價與未來的乖離,做出正確判斷,也是能否學得越花越有錢的奧義的關鍵所在!?

懂得花錢的人,會在合適的時機出手,即便是很大一筆錢,只要日後能收獲情感滿足、個人能力或是持有資產的增長時,就會毫不猶豫的花出去!

花錢的高手,一定能透過金錢創造出金錢難以直接買入的價值!

創業高手或投資高手,也必然是花錢高手!

心靈處方箋 經濟與生活

來測試一下您的有錢人體質嗎?

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2019-06-18

文/Zen大

1.假設你看到地上有一塊錢,你會不會撿起來?

2.假設某家公司願意提供你目前工作三倍的薪水,但工作時間只需要三分之一,你會接受嗎?

3.你能不清點就精準說出自己錢包裡有多少錢嗎?又,你能否在不清點的前提下,就具體說出自己的資產與負債比重?

4.你是否有固定投資自己,強化個人專業的習慣?

5.你目前的專業,服務的對象是否是收入高出你十倍的族群?

6.你覺得自己光是活著這件事情,就值得每個月領到一筆收入?

7.你是否有每天記帳與儲蓄的習慣?

8.你是否已經擁有自己的被動收入來源?

9.你是否每天都會花時間,研讀或與人討論金融相關方面的知識?

10.你是否有固定捐款的習慣?

以上十題,回答Yes的題數越多,有錢人體質越強健。

上述十個問題,反映了你的金錢觀念,Yes愈多代表越健康,能與世界上流動的金錢能量有較為良好的接軌方式。即便當下銀行或資產帳面數字未必達到客觀的有錢人水準(最低下限是三千萬台幣,屬於鄰家富豪水準,平均來說五十四歲可以達到),但是,遲早會在健康良好的金錢意識的滾雪球效應下,累積出自己的財富,成為貨真價實的有錢人。

想知道更多關於累積有錢人體質的事情嗎?歡迎參考經濟與生活主題文章,或是參加有錢人讀書會,本文的問題都是從讀書會中的書單挑選出來製作而成

 

職場煉金術 心靈處方箋 教育與學習 經濟與生活

國家為何不讓未來主人翁學財會知識?

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2019-06-03

國家為何不讓未來主人財會知識?

文/Zen大

想過這個問題嗎?

為何體制教育中沒有財商教育?

如果說,體制教育是為了培養國民成為好公民,掌握將來能夠在社會上生活所需要的基本技能或學養(如語言、數學、外文、史地/知道自己是誰?、數學、公民/社會運作規則),為何公民科裡長久以來雖然有經濟有法律,卻沒有財商或投資理財?

是覺得孩子還小不用懂嗎?

如果是,為何高中乃至大學的必修仍然欠缺相關學門知識?

(這裡先說明一下好了,老師不會不是問題,因為現行制度裡的老師沒人負責講解這個,現行制度裡沒有提供這種專長的老師才是問題,不要歸因於老師或個人,制度問題的癥結點是為何不願意設計對人民有利的制度而要採用次優制度?)

於是,關於這個欠缺,我有個結合馬克思主義理論與陰謀論的觀點,簡單說結論,那就是國家裡的某一群人不希望國民普遍擁有這項能力,因此最好讓大多數國民對於金融與財務相關知識保持無知狀態,對於債務與資產的管理方式不熟悉,甚至連分期付款的評估方法都欠缺,只憑本能情緒判斷財務問題,對這些人最為有利。

先說馬克思主義觀點,馬克思認為國民義務教育是幫資本家培養產業後備軍,將還不能出社會工作的人圈養在學校並給予必要的基礎訓練,所以訓練以資本家未來需要為主。所以,誕生於工業革命後的各國義務教育大多先從標準化的填鴨教育人才培訓開始,因為工廠的流水作業現需要能夠達成良率高的好工人(至於有錢人則去念私立學校或請私人家教或出國讀書)。

陰謀論的觀點,當國民普遍欠缺財商時,甚至在台灣更棒的是欠缺邏輯思考時,出社會後的商業活動中的廣告文案對消費者的煽動購買與付費方式的檢視能力不足,簡直是送給資本家的超級大禮。

好比說日本建築師隈研吾就再三批判崛起於美國後來於東亞也相當盛行的分期付款購屋(歐陸是國家會用力量禁止人民因為購屋陷入債務問題的),讓還年輕的國民就背負高額貸款,為了還債只好認真工作賺錢,也不敢隨便跳槽或者參與社會抗爭,有利社會控制。

上述做法,後來有了更細膩的操作方式,好比說連信用卡都能進行小額信貸,國家以幫助弱勢國民接受高等教育之名大量發給學貸,讓更多中下階層的國民從出生甚早開始就被債務綑綁,將往後的勞動時間與身體都出賣給資本家好抵債,以牢牢控制住勞動力的供應不虞匱乏。

所以,鼓勵不買房或不貸款的聲音總是會被莫名的力量壓制,而鼓勵消費的聲音卻會被不斷放大,方便付款的交易模式更是屢屢闖關成功,為的就是讓手上沒有現金的國民也能輕鬆消費得起,好將未來人生抵押在還債上。

你要說這整套都是胡扯的陰謀論我也不反對,因為實際上的確沒有某些人坐下來約定好作上述這些事情,只是,上述這些事情的確在某些分工合作下出現了,也許各自促成的人原本另有想法,甚至是好的想法(如希望國民可以接受高等教育),但是,如今的結果卻不能否認壞處也接二連三的發生,然而,國家或體制的力量經常還是繼續無視,好比說國家仍然默許國民容易取得貸款以購買並不合理的高房價的房產,學貸已經氾濫成災卻還是繼續開放貸款並不限制。

所以我認為,如果陰謀論容易記住這些殘酷現實,那不妨就相信這些的確是某些人或組織的陰謀,只要多一個人遠離這套制約,幫自己人生爭取到喘息甚至自主性就好了!

在社會打滾多年,碰到不少年輕人還沒畢業已經揹了數十萬學貸。一聽銀行建議的還款計畫我簡直昏倒,竟然以十年二十年的超長期攤提本息一起攤還為主,當事人因為單次利息金額不高且每次分期金額也不大,就接受了,而當我引導這些人思考加總所有繳納金額的利息支出,有些人才驚訝自己才貸款一點錢卻繳納了如此高額的利息支出(本金攤還時間越長,即便利息起計點低,總金額還是不小)?

貸款買房的藍領工作者更是讓我擔心的一群人,這些人的收入高峰通常在四十歲上下,以後就會因為身體勞動力不堪負荷或其他原因而慢慢下滑,但許多人出社會的早,且若是勤懇工作並存錢者,三十出頭收入跟手邊存款通常就不錯,不少人會在此時進場買房,過去十多年台灣房價的高點並沒有嚇退購屋者承擔不合理的高房價與利息支出,還是進場,我擔心未來這些人高齡化之後,會面臨跟日本一樣的困境,房貸還在繳,工作收入已經追不上,而就算要變賣也無法解決根本問題,更別說變賣根本不在許多人的選項中!

這也是我為何想做有錢人讀書會這個主題的原因?因為,如果上述陰謀論不幸嚴重或者總之國民離開學校進入社會就是沒有基礎的財會知識(除了相關本科生以外),那就代表這個國家有某些力量在抑制這件事情發生,而國民自己必須有所警惕,自己想辦法補強這塊知識的不足,以避免未來人生賺到的收入全都先以負債形式呈現再以繳納貸款方式送出,而自己卻留不住什麼果實,只是為他人作嫁!

這個讀書會是在講個人的財商或金錢管理,乃至金錢思想能否較為健康且不受外界干擾的建構過程,是很多已經成功變成富裕階層不需要為錢財所困擾的人通用的知識觀念,我希望有機會能跟更多人分享,所以辦了這個讀書會,且該讀書會是公益性質,收費全部捐出!

—追記(2019.6.4)—
我寫這篇,蠻多人說那是因為老師也不會,或是財商教育關鍵在家庭因此凸顯階級。

上述說法,都比較像是直接把現象的描述當成問題成因,從系統論的角度看,找出建構一個系統的各個環節跟正反向回饋動能與目的,再深入檢視,方能發現一個系統的建造是否有所疏漏,此一疏漏背後的可能原因,方能找出比較貼近真實或能解決問題的方法,而不是把表面現象解讀或否定當成問題原因。

好比說,財商是家庭教育這件事情,其實沒有國民義務教育之前,教育都是私人之事,都是由家庭承擔,特別體現階級對教育的影響 。

問題是,既然國家插手干預教育了,且對國民說教育對於國民幸福與生活水準提升有幫助,那麼,為何體制教育中的財商教育還是欠缺?

老師也不會教更是不足以解釋,老師是由系統挑選適任者派任,缺老師就補足老師即可,但如果系統裡面根本沒有安排規劃這個角色,那就不是老師會不會教的問題了,而是能不能有機會教?

心靈處方箋 經濟與生活

脫貧-比增加現金流更重要的是解決財務認知匱乏

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2019-04-22

文/Zen大(歡迎來參加有錢人讀書會)

 

周末看了好幾篇文章,不約而同在談貧窮與現金流的關聯性,且建議都是,擴大現金流,累積盈餘,才能擺脫貧窮。

基本上,這個答案不能說錯,人的收入高於支出,能累積剩餘,的確能夠擺脫貧窮,甚至進入富裕狀態。

問題是,至少在當代社會,人之所以會陷入入不敷出的貧窮狀態,往往是在認知層次上出狀況,導致現實層次上的金流處理出狀況,最後才導致貧窮。

也就是說,不先處理認知層次的問題,金流是累積不出來的,貧窮狀態也就難以擺脫。

造成貧窮認知的形成,大體上來說,有兩大類型:

一種是我們熟悉的貧窮狀態,也就是俗稱的低收入戶,那些真的沒錢,收入太低,不夠支付基本生存開銷的人。

我們來想一個情況,這些真的沒錢的人,如果說我們透過立法或幫忙募款的方式,幫其在短時間內湊到一大筆錢,令其收入遠大於支出,是否就能幫助他們擺脫貧窮狀態?

或許有可能,但還可能出現一個情況,因為不知道如何管理手上的多於資產,被其他有心人給借光或騙光,甚至自己就不小心花光了,好比說國外有一些樂透頭獎得主,最後卻花光獎金還一身債。

關鍵就在於,這些習慣赤貧生活的人的認知中並沒有學會金錢管理的知識,以至於手上真的多出了很多錢也不知道如何持有甚至擴充,最後一點一滴花光,又回到貧窮狀態。

另外一種貧窮,叫做相對貧窮,是相對剝奪感,也就是收入是夠的,但因為生活環境或認同團體選擇錯誤,結果讓自己的支出越墊越高並且超出自己的所得,或是即便拼命消費還是比不上收入與資產遠勝於自己的同儕,因而覺得自己很窮。好比說一個年收入兩百萬的家庭,為了體面而選擇入住年收入平均在五百萬以上的家庭的社區,如此一來,房屋成本車貸成本與家庭教育成本支出都會大幅攀升,原本可以過得不錯的收入也會因為比較基準的選擇錯誤而造成自己非常貧窮的不幸感。

如果不能克制社會排序系統的比較心態,不能離開收入遠高於自己的同儕的生活或工作環境,無論賺在多錢,甚至現金流也是正的,也就是還是能夠累積資產,卻還是覺得自己貧窮。

人窮不窮,在這個時代,更多是主觀認知或個人在金錢處理上的認知建構不正確所造成,比較少是單純的現金流狀況的收入少於支出。

如何幫助自己建構正確的財富管理的認知餘裕,不隨世俗的潮流波動,不被自己內心的比較慾望影響,不被過勞生活綁架(過勞會讓人想多花不必要花的錢),才是真正幫助人擺脫貧窮的關鍵。

美國專門針對鄰家富豪(淨資產範圍在一百到一千萬美金的人)的研究發現,這些人之所以能夠累積出超過尋常人的財富,是因為有正確的財務認知,在金錢的支出上有紀律且節儉,不落入跟隨世俗消費潮流的迷思,長期有所節制的管理資產的結果,這些人當中有不少甚至不是傳統意義的高收入者(年收入在六萬美金以下者不少)。

想要擺脫貧窮狀態,先建構健康的財富認知,以此新的認知重新建構金錢的累積與花用行為,才可能建構出真正有效而健康的現金流。

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有錢人到底在想/搞什麼鬼?–主題讀書會

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2018-05-08

有錢人到底在想/搞什麼鬼?

–主題讀書會

文/Zen大

加開場次

 

 

本次讀書會不扣除場地與講義成本,全部費用均捐給台東聖母醫院,以響應這類書籍中強調的捐款。

九成的人在金錢上犯的錯誤,是錯在時機與選擇上。買得其時,其所是很不容易的事情。花更多時間思考,還是花錢省下時間,沒有標準答案,端視使用錢的人的狀況而定?

人如果擁有了與自己不相襯的金錢,一定會在金錢問題上犯錯。每個人都有自己能夠駕馭的金錢尺度,超過那個尺度,即便存在的錢也像不存在一樣。駕馭金錢的能力跟尺度可以鍛鍊,透過使用金錢的經驗來鍛鍊,從小錢的駕馭開始鍛鍊。

金錢是映射一個人真實樣貌的鏡子。如果你有一億元,會拿來做什麼?

金錢是信用的變形,是信用的背書品,金錢來自於他人對自己的信任,因為送錢給自己的,一定是其他人。別人對你的看法與評判就展現在你的錢包上。信用如果變成金錢,那麼信任自己的人越多,財富就越多。

金錢的確不是萬能的,但改變駕馭金錢的方法卻可以改變人生。之所以辦這個主題讀書會,有幾個目的:

第一,每次在犇亞辦課程,借最多場地的永遠都是投資理財跟致富,但是,這些活動給明牌給技術的很多,調心態或搞懂金錢心理金錢體質的卻不多,但我覺得,調整體質比技術更重要,唯有體質調整好了,在導入技術的部份才能發揮加乘效果。

第二,坊間頗有一些人覺得這類書毫無道理只是瞎扯,以前我也是這樣覺得,後來因緣際會開始看,慢慢發現這其實是一種寫書技巧,也就是找社會最有興趣的切點作為連結讀者,但其實書中談的,也是生涯規畫做人做事等等的東西,也用了蠻多心理學認知科學與習慣學的技巧(只是未必會說破),很多人之所以讀了書沒有用,是因為裡面有些關鍵不想執行或想不透,這次讀書會也會針對這些地方特別挑出來談並且做成活動讓與會夥伴練習。

第三,有些書書名看起來很神奇,像是有錢人都用長皮夾這樣的書,究竟是不是這麼神奇?大家一起來研討一下。

本次讀書會將導讀照片中的書,以及幾本沒拍進來但算是這個領域的長銷經典,像是有錢人想的跟你不一樣等等。

有興趣的夥伴可以來信報名(留下姓名 人數 連絡電話),我會再傳活動訊息跟繳費方式給你~

–以下是本次讀書會導讀之作品清單–

主題閱讀

琳恩崔斯特,金錢的靈魂,自由之丘

泉正人,富者的遺言,新世界出版社

Harv Eker,有錢人想的和你不一樣,大塊文化

龜田潤一郎,為什麼有錢人都用長皮夾?,平安文化

龜田潤一郎,為什麼有錢人都用零錢包?,平安文化

和田裕美,如何成為有錢人,經濟新潮社

湯瑪斯史丹利,威廉柯丹,原來有錢人都這麼做,久石文化

心屋仁之助,一生不為錢所困的生存之道,寶鼎

加谷珪一,成為有錢人的教科書,遠流

加谷珪一,誰都能成為有錢人的七堂課,三悅文化

世野一成,為什麼有錢人先吃最喜歡的菜?,時報

新井直之,只有頂尖執事才知道,平凡人變富豪的53個金錢哲學,先覺

和仁達也,被金錢喜歡的人,被金錢討厭的人,先覺

掛越直樹,藏在銀行VIP室的富豪秘密,時報

 

延伸閱讀

佐藤富雄,為何有錢人越花越有錢,三采

千田琢哉,變得有錢養成術,晨星

華萊士華特斯,賺錢的科學練習,柿子文化

齋藤芳乃,告別窮忙生活!四天鍛鍊出有錢人思維,東販出版

江上治,富有是練出來的,天下文化

信子夫人,有錢人默默在做的五十件事,大樂文化

午堂登紀雄,有錢人做對50件事,33歲成為億萬富豪,財經傳訊

午堂登紀雄,打造有錢腦,平安文化

理查卡爾森,練習當有錢人,時報

史帝夫﹒錢德勒,勇敢做有錢人,遠流

臼井由妃,為什麼有錢人的鞋子總是擦得這麼亮?,尖端出版

杉浦蘭,這樣吃,會變有錢,好優文化

CHris岡崎,窮人選擇最短的距離,富翁選擇最有趣的事情,先覺

富豪的心理,社科文獻出版社

富有的習慣,民主與建設出版社

為什麼他們擁有億萬財富而你卻沒有?,柿子出版社

羅伯特清崎,富爸爸窮爸爸,致富館

大衛巴哈,讓錢為你工作的自動理財法,高寶

托尼羅賓斯,錢-七部創造終身收入,中信出版集團

 

--記富豪的心理一書的核心論點--

富豪的心理一書比較有趣的是,作者認為自己找到一條過去研究這類財富菁英(社會菁英中的經濟菁英中的一小群財富累積能力卓越者)沒有重視但他證實有相關的重要論點,那就是銷售技巧對於其累積財富與事業成就的重要性。

而且,這些超級富豪都是從學生時代就開始銷售產品,且創造了驚人成績或開展出自己的成功銷售模式。

出社會之後,不擅長與同事共識,不太能接受組織的運作方式或速度因此自己獨立出來創業(自雇者或企業主佔絕大多數)。

不喜歡墨守成規,熱愛逆向而行,風險敏感度低(外人以為是風險承受度大其實是敏感度低,神經大條),自信有能力處理各種問題。

工作以外的時候相對與人為善,但工作上非常堅持自己的意見。

大學以上學歷者不少,父母也多是自雇工作者(但不一定有錢)。

個性比較開放,負責任,樂觀積極,問題解決的行動導向。