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財富

逆社會觀察 教育與學習

當社會不平等加劇,會發生什麼事情?

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2019-09-26

(本文發表於生鮮食書)

日前有則新聞,引發頗大迴響。

一位擔任在高級住宅區保全的父親,撿拾住戶不要的參考書回家,用立可白將答案塗掉後,給家裡的小孩使用。

之所以被新聞報導,是其中一個孩子申請上了台大醫科(另外一個上政大)。

在頂大無寒門的時代,這樣脫穎而出的新聞,總是能讓人眼睛為之一亮,備感激勵,不是嗎?

然而,身邊有些朋友的想法,卻不是感動,而是感慨,認為寒門上台大醫科的孩子,將來會很辛苦,因為那裏多的是成績好且家世好的學霸。沒有人脈光會讀書,要在那種高壓高競爭環境活下來並不容易。

更有人直言無諱的說,考上台大醫科又怎樣?將來還不是只能給開醫院的打工?

上述的感想雖然比較刺耳,卻也指出了一些殘酷現狀。

就算考上好大學,也不保證人生一帆風順

同樣是出身貧寒,靠努力考上頂大的張慧慈,在《乾脆躺平算了!?》一書,就大力質疑「讀書翻身論」。

或許對我們的上一代來說,考上台大,那幾乎是人生一帆風順的保證,而今,充其量是拿到一張稍微比較好的入場券,剛入社會時多幾個公司可以選,薪水多個三五千塊,僅此而已。

未來仍有許多不確定的風險。

曾經有人笑說,台大畢業生就業率不如成大等其他國立大學。這些人可能不知道的是,台大畢業之後出國深造的比例高之外,回家接家業的比例也高。也就是說,這些人的出身原本就不是受薪階級家庭,自然畢業後不太需要投身就業市場,另有其他謀生管道。

曾經有學者分析台大入學新生的社經背景,分析結果震驚了社會。台大新生有10%來自台北市大安區,富人階級(所得前5%)的小孩進台大是窮人階級(所得最後5%)的六倍,超過一半台大學生來自所得前20%的家庭。

如果說,考上好學校都未必能保障未來人生,那麼連考上好學校都很困難的時代,窮人階級要怎麼翻身?

難怪張慧慈的書名會叫《乾脆躺平算了!?》

就算很努力,勝出機會都還是很渺茫

《高學歷的背債世代》一書作者說的更直白,好學歷非但比過去更難拿,效力也遠不如過去。

更難拿的原因是,如今有越來越多手握資源的家長知道,孩子的教育學習培養要趁早且要盡可能給(加上孩子生得少,教育資源可以集中挹注)。也就是說,競爭變得前所未有的激烈。

窮人進不了好大學,某種程度就是社會不平等加劇的結果。因為有錢的人知道將資源挹注在階級鞏固上,提升自己孩子未來的生存機率,讓孩子拿下好學歷是只是教養軍備競賽中的基本配備,還有其他很多外掛得學。

為何當今時代神童輩出?林書豪可以出身名校,籃球又打得超好?為何十幾歲就躍升國際頂尖運動選手或演奏家的青少年越來越多?表現與成就越來越高?

不正是因為多數有能力栽培孩子的父母都知道,要盡可能早的開始挹注大量資源,系統性的培養,找最好的教練,讓孩子反覆《刻意練習》,盡早達到一萬小時理論的基本要求嗎?

當老虎伍茲的父親說他兩歲就開始訓練孩子打高爾夫,你想,以後想讓孩子進高爾夫界的父母,能不借鏡嗎?

曾經有個名人在一場大學的畢業典禮致詞上說,他覺得只要願意稍微努力一下,要贏過一半的人並不難。

我也覺得並不難,這番勉勵之詞聽起來也很熱血。不過,從結果論來說,光是贏過一半的人,並沒有實質意義,依然只是失敗組。

在美國的大學拿獎學金打球的選手,日後只有2%的人能進入職業球壇,其他98%都會被淘汰,然而,要能靠獎學金在美國的大學打球已經是很不容易的事情,是吧?

真正的競爭,是從超越其他80%甚至90%以後的同儕才開始,而且,越往上爬的過程,越艱辛,因為,其他人也都跟你一樣知道鍛鍊的方法,成功的秘訣,甚至可能比你出身背景更優渥,擁有更多資源協助其鍛鍊!

這就是社會不平等加劇後的結果,資源往前1%的人集中靠攏,勝利果實只分給最強的1%,贏者全拿的現象越來越明顯。富人階級為了不讓孩子往下掉,更是卯起來拚命。

透過制度法規的設定,打造鞏固階級不平等的高牆

美國曾經有個研究發現,戰後婚姻的配偶選擇上,門當戶對的情況日漸普遍,有錢人會找有錢人結婚,為的是鞏固自己的既有階級資源(是說從人類學的角度來看,婚姻制度被發明出來的理由之一就是鞏固家庭資源的傳承,不是為了什麼偉大的愛情)。

保障孩子能上好學校只是富人階級鞏固自身地位的其中一種作法,很可能還是影響最輕微的。

再好比說普通人賴以換取生活資材的就業,目前的趨勢是外包化與AI化,有保障的正職工作日漸稀少(除了少數專門領域工作外),越來越多工作被矽谷獲世界各地的新創公司以技術創新為名,改寫了各國就業市場的聘用規則。

工作的優步化、散工化、兼職化,被公關公司以彈性、自由等美好行銷話術包裝成一種新的生活風格,必須同時作好幾份工作才能養家糊口被美化成複業人生。

業務承攬制表面上看起來讓接案者收入變多了,然而,那是未扣除各種成本的營業額(同時也是將公司原本應該承擔的成本有效降低的方案,某些發案公司甚至要承攬方向其購買執行工作的設備),將各項營運個人事業的成本攤提後,收入是否還真的很高?

數字會說話,《終結失業,還是窮忙一場?》的作者說,自然是遠不如正職員工,還嚴重過勞。而且,這些新承攬單位只能承攬單一企業來的案子,發案方還可以想打折就打折,想停止發案就停止,想罰款就直接先扣除,權力極大且無人能夠制衡。

其他像是遊說政府給予投資獎勵,減免稅賦,再以境外金融方式避稅…,將社會上的財富盡可能攢在手上,築起各種制度高牆,將99%的普羅大眾擋在外面。

老人詐騙興盛,也許是年輕人翻身無望的奮力一搏

專門研究老人貧窮議題的作家鈴木大介,在《老人詐欺》一書中語重心長地提醒世人,之所以有越來越多出身地方城市的年輕人願意加入詐騙集團,從事老人詐騙,正是因為看不到未來的緣故?!

如果說,戰後經濟高度成長時期時認真努力就會有相對應的報酬的世界,如今的世界就是拚死努力卻只能勉強溫飽,合法的正常地向上流動管道幾乎都被封閉的情況下,青年世代發現自己只能被黑心企業剝削,賺得的收入只是勉強溫飽。反之,社會上有一些已經退休的老人,什麼都不用做卻能支領年金過活,且儲蓄金額驚人(日本高齡人口平均儲蓄金額約莫兩千萬日幣)。

這些有錢的老人手中攢著錢不花,壟斷財富,就算要花只會給自己的孩子或孫子,這樣的集體狀況讓出身貧窮的青年人感到怨恨,於是出現了另類的羅賓漢式正義,認為從這些富裕老人手上騙一些錢過來花也是合理的。

也就是說,老人詐騙橫行,也是因為社會不平等加劇的緣故。

為何越富裕的國家,社會問題反而越多?

雖然國力略為衰退,但整體來說還是遠超世界各國的美利堅合眾國,為何這些年來的暴力犯罪數字居高不下?校園槍擊事件乃至隨機殺人事件越演越烈?

《社會不平等》與《收入不平等》兩本著作的作者,共同將原因指向資源與所得分配不均,也就是社會不平等的加劇惡化。

同樣是富裕社會,資產與收入分配較為平等的國家,國民相對來說較健康、犯罪率較低,對社會的信任感也比較高,日子過得比較舒適;反之,雖然富裕但卻嚴重不平等的國家,國民健康狀況不佳,就連富裕階級都備感焦慮,社會信任程度低,演變出各種社會問題。

民粹主義的崛起,就是失敗組的反撲,既然認真努力工作也翻身無望,至少也要把上面的人拉下來陪葬。《當我們被困在同一艘船上》作者說,美國人之所以選出川普,那是因為傳統菁英階層背叛廣大民意,只顧強取豪奪,只顧自己關門分贓的結果。

如今的我們,明明生活有史以來最富裕最不欠缺的時代,卻有許多人在貧窮線邊緣苟延殘喘,很多富人過得焦慮不開心。

關鍵根源都是分配失衡、贏者全拿造成的社會不平等加劇,短時間內看來仍然無解,窮人的悲慘命運仍然不斷往外擴散蔓延,若無法有效遏止,最後人類社會將落入一種明明可以全面勝利卻全盤皆輸的弔詭困境。

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六十歲就退休的生活設計方案,未來不再適用

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2019-08-04

金融商品的廣告,常常打著提早退休的訴求招攬客戶。偏偏我對提早退休的話術很無感,可能是太多年沒當上班族,且開始當Soho之後就捨棄退休概念,因為覺得找到自己想一直做到老到做不動動事情吧?!

提早退休卻無所事事,身體其實很容易老化。我不知道提早退休然後一直吃喝玩樂的生活有什麼好玩的地方?休閒與享樂之所以讓開心,是因為有辛勞工作做為反差對比所帶來的感受,如果全部都只是玩樂,其實並不開心。

比起提早退休,我對於能夠從此不用煩惱金錢,能夠做自己想做的事情的說法,比較有共鳴。也就是財富自由後能夠做自己想做的事情,不用煩惱金錢,這種說法我比較能夠買單。

從系統論來看就是備餘存量夠大,不用擔心風險,單不是從此無所事事。

然而,人是否在獲得財富自由之後才能做自己想做的事情?似乎也不盡然是如此!

在我舉辦的有錢人讀書會中,有不少書都有提到,重點其實是做自己想做能做且做的好的事情,然後錢就會作為一種信任投票聚集在自己身邊。

況且,認真的做了工作,放空休息玩耍才會變得格外有趣且放鬆。一種都在玩耍放空卻沒有產出,很快就會覺得自己耗盡而空虛無聊。

更重要的是,過去的六十歲就退休的生活設計方案,未來不再適用。未來的人類,存活餘命大幅成長,加上整個社會結構的變遷,財富並不能平均分配給多數人,而是由少數人寡佔大部分財富,大部分人所得到的薪資僅供餬口,也就是說,未來多數人並不能順利屆年退休,而是得一直工作到最後。

既然如此,與其被迫接受這個事實,還不如主動規劃以承接這樣的未來。

也因此,關於老後生活與花費,工作期間的能力與鍛鍊,求學期間的學習重點,都已經出現變化。不再是找份高薪穩定的工作,投入熱門產業或熱門科系,甚至不是學會投資理財技巧盡快存到財富自由的資本量…

想想,如今二十歲左右學到的知識跟技能,五十年後還能用的有多少?

可能完全不能用了,甚至更早就已經無效化,但是你還活在世界上,需要靠知識技能賺錢養家。

問題是,即便很認真鑽研後做出判斷都可能出錯,完全不去理解與思考只是根據過去的慣例發展,以後會釀成巨大的災難~

好比說,等到AI科技成熟,如今的Uber或計程車乃至公車司機等工作,數百萬甚至上千萬的工作職缺都會一夕蒸發,而現在的Uber司機甚至就是協助系統平台消滅自己工作的人。

個別不幸是人生自己承擔,集合之後卻是對整個社會的衝擊~

說實在的,真的能夠靠投資理財賺到財富自由的金額者是少數,多數人還是得一輩子工作到最後,因此,該如何培養自己擁有應對各種時代變遷都能活下來的技能與知識,會優先於投資理財技能的取得。就算想累積大筆資金,也得先讓自己投入的本金能夠有效增加,而增加本金最快的方法就是讓自己成為高收入族群,這是只要投入一定量的練習方法到正確的產業就能得到的成果,只是需要花一點時間刻意練習,只是違背這個時代的速成(成功)哲學,因而真心願意如此鍛鍊自己的人少之又少。

過去的六十歲就退休的生活設計方案,未來不再適用,對於未來,您做好面對的準備了嗎?如果還沒,可以想一想以下的一些方向:

面對未來快速變動,無論是工作能力的提升還是人生問題的解決,學習重點應該是掌握自學能力,懂得科技媒介,能夠自己生產知識並擴散,能夠不斷成長進化,懂得累積可轉換的無形資產,累積能夠互相幫助的人手…。

生活有感想 職場煉金術 教育與學習 經濟與生活

效法鄰家富人的理財術 學習鄰家富人的致富之道

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2018-12-22

(歡迎來參加有錢人讀書會)

作者:湯瑪斯史丹利,威廉柯丹

書名:原來有錢人都這麼做

出版社:久石文化

 

談到錢,沒有人不愛的,但是要怎麼變有錢,卻不好說?

坊間雖然有不少介紹富裕之道的作品,多半都是作者個人觀察歸納或是個人經驗,好像很有道理卻又總讓人無法完全盡信?

沒關係,這裡推薦大家一本,透過超大規模的問卷調查,回收問卷所做出的實證研究結果寫成的書,相信看了以後,至少可以了解有相當程度的真實有錢人到底是怎麼變有錢的?

本書調查了一萬四千位美國的有錢人,本書對有錢人的定義,指的是淨資產約達100萬美金,就可以算是有錢人,或是你的財富累積達前四分之一人口。

 

富人們說,要想變有錢,控制自己的投資與真正的多角化之間有重要相關,因為沒人能控制股市,但你可以掌控自己的事業,私人投資,放貸給私人團體,多數有錢人的股票只占資產的20~25%。

多數美國有錢人的生活非常無趣,穿著打扮很普通,購買日常用品的地方也很一般,車子沒有特別高級,也不住豪宅。

這些有錢人多半很低調,住宅坐落在中產階級甚至是勞工階級的住宅區裡,是看似不起眼的鄰家富豪,生活懂得量入為出,多半靠自己的力量致富。

一般人要怎麼做才會變有錢?

那麼,我們一般人要怎麼做才會變有錢?

富豪們說,財富不等於收入,收入很高卻是月光族的大有人在,那只是生活水準高,財富是你累積下來的東西而不是花掉的東西。

財富是某種生活方式的結果-勤奮,努力不懈,規劃,自律。

經濟獨立指就算沒有收入,也還是可以維持當前的生活水平。

有錢人通常是生意人、自雇人士,專業人士,在同一個地方住一輩子,只結過一次婚且仍然已婚,有自己的房子,懂得精打細算,強迫自己儲蓄跟投資,至少將年收入20%拿來投資。靠自己打拼賺錢,白手起家(約莫20%有錢人是靠繼承財產)。守財奴,樂於捐獻。

有一筆老子不幹了基金,足以讓自己十年以上不用工作,可以安心地做現在的工作,但不用勉強自己。

大多受過良好教育,80%以上擁有學士或以上的學位。

致富的七大元素

鄰家富豪人不可貌相,有錢人的穿著打扮未必是高價名牌貨(穿名牌貨的未必是有錢人)。

1.量入為出

鄰家有錢人的生活並不奢華,勤儉不愛浪費,只喝啤酒與威士忌的人不少。

多數人是靠勤錢持家才變有錢,約莫到50歲或更年長才達到有錢人的水準。

不會因為變有錢就改變消費或生活方式。

只穿成衣而非高級訂製服,不太花錢在炫耀性消費或奢侈品上,配偶通常也很勤錢不奢侈,甚至比自己還勤錢。

制定預算,控制支出,用同樣的方法維持富裕狀態。

刻意營造錢不夠用的經濟環境,收入先扣掉儲蓄再拿來花用,至少15%年度收入拿來投資,家庭開支方面絕對精打細算,只有一兩張信用卡(不同發卡系統各一張),不太使用無限卡或大來卡。

目標導向的思考方式,先決定好人生的財富自由目標,確實遵守執行策略。

花很多時間研究並規劃財務,每個月至少花二十小時在財務規劃上。

樂意犧牲今天的高消費,以換取明天的經濟獨立。

2.有效分配時間精力金錢,做好財務規劃,以達到建立財富的目標

很早開始賺錢,盡早開始投資,有助你累積財富的速度(複利效應)。

懂得規劃與控制消費。一定會設定家用預算。金錢花用上極度自律,對子女也是如此教育。

不炒股票,股票持有時間通常很長(32%的人超過六年,將近六成的人超過兩年)

聘用合格會計師協助自己報稅與合法節稅。

3.相信經濟獨立比崇高社會地位更重要

不買名車或豪宅,那只是代步與居住工具。不少人只買二手車,但有信任的廠商。

買新東西偏好貨比三家。買中古貨則忠於固定商家。

愛買中古貨的有錢人,愛殺價。

貨比三家的有錢人,尋找成本效益極大化。

4.父母並不提供經濟上的後盾

慷慨贈與金錢給子女的家庭,子女的經濟較難獨立(難以區分錢是誰的,金錢觀扭曲,自己未必能夠創造跟父母一樣的收入或資產),只對必要支出(如教育)付費的父母,子女成年後經濟獨立的情況較好。

沒拿父母半毛錢的子女,經濟獨立的可能性高。

這些鄰家富豪多半是靠自己白手起家,而非父母的財務贈與。

5.成年子女經濟上能夠自給自足

不支助子女的父母,孩子將來長大比較不會變成肯老族。

鄰家富豪大多不會告訴子女自己其實很有錢,他們認為,不管你自己多有錢,都要訓練子女的儲蓄紀律與節儉美德,等到子女長大成人且性格成熟後才讓子女知道自己是有錢人。

不要和子女討論未來的財產贈與或繼承的問題,不要把錢當成禮物贈與給子女,更不要拿財富贈與當作要脅子女屈服就範或放棄自己決策的籌碼。

不要插手管子女的家務事,別跟子女爭。尊重孩子是獨立的個體,孩子的成就是孩子的成就不是你的功勞。

6.對掌握市場機會,很有經驗

懂得跟著鈔票走

做有錢人的生意的職業和事業(幫有錢人解決問題):律師,醫療(牙醫,醫美,皮膚科,過敏治療,心理學家,精神科醫師,脊椎指壓治療師),資產清算師,估價師,教學機構的專業人士,房地產專業,古物交易商,鑑價師,拍賣師,當鋪老闆,會計師,營建裝潢不動產開發仲介,旅遊修閒

7.選對職業

鄰家富豪多半是自雇專業人士或其他事業業主,或是像醫生,律師,工程師,建築師,會計師,牙醫,獸醫,整骨師,多半是獨資經營者,有些生意聽起來平淡無奇不有趣(如連鎖洗衣店)。

 

鄰家富豪認為,人生最大的財務風險是:只有一項收入來源,另外還有:命運無法掌握在自己手上,幫冷酷無情的業主打工,因此,大多自己幹,不幫人做事。樂在工作,單打獨鬥。

 

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巴菲特到54歲時累積的收入,只有今天的1%,雖然也已經夠有錢,但實際上巴菲特創造的主要收益,是進入熟年期之後才大幅展開(滾雪球理論)。

幾本研究鄰家富豪的書也都不約而同指出,鄰家富豪累積到第一個一百萬美金,約莫是50~56歲左右。

致富這件事情,雖然有極少數人是靠著創業成功讓公司上市,或是精湛的投資技巧而富可敵國,但是,更多人之所以變有錢是因為認真工作,儲蓄,購買避險性較高的穩健金融商品,讓支出遠少於收入,一點一滴累積起來,成為貌似不起眼但有一點自己身家的鄰家富豪,這些人支撐起國家乃至這個世界的運轉。

致富技巧毫也無特出之處,難在長年貫徹執行而已!

這印證了古人說的小富由儉。

然而,只要淨資產達兩百萬台幣者,也已經是全世界前10%的有錢人了(至於要成為前1%淨資產需要達到2000萬台幣),這些都是有根據的統計數字!

人生這條路,沒有對錯,不過,成功固然很難且人數相對來說不多,卻也因此更要小心可得性捷思偏誤,也就是過度放大了容易看到的成功人士的故事,因而產生了非得如何才叫成功。

新手上路,不要輸,能活下來,就算贏。不要好高騖遠,不要設錯初期目標,或找錯模仿對象,先踏實站穩,累積到第一個一百萬美金再往上挑戰~

 

有時候其實沒那麼難,就是設定可實踐的目標,先訓練讓自己願意按表操課建立良好紀律/習慣以達成首期目標目標!

生活有感想 心靈處方箋

積極的正向思考~在既定現實中找出積極面向

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2018-03-18

積極的正向思考~在既定現實中找出積極面向

 

文/Zen大

 

我認為正向思考是在既定不可改變的現狀中,找出事物的積極面。

 

舉例來說,不少人讀到不如己意的所謂爛書時,要不是自認倒楣就是大罵一通,但我認為,這時候應該要思考的是,既然買到爛書而且讀完已經是事實,這個已經付出的過程無法逆轉,那麼,就應該從這個經驗中歸納總結出未來可以預防的提醒,以及,設法活用這本爛書。

 

關於第一點,就是設定一套以後可以減少買到爛書的選書機制;第二點則是對爛書提出批判性建議,也就是如果我來寫會怎麼寫?具體明白詳細的說清楚,搞不好就真的寫出一本暢銷好書。

 

同樣的道理,花大錢吃了爛餐廳,那就好好把這次經驗描述清楚,總結教訓。

 

碰到詐騙集團騙走錢,結束了一段要命的錯誤感情,離開了不如己意的職場,或是身體健康出了狀況等等,都可以套用上述邏輯,也就是認真看清楚既定現狀的糟糕樣貌,從中找出值得反省檢討與改進的方法,並且做出具有建設性的改善方案,用在改變自己的未來人生。

 

也就是轉換原本的事實的負面感受為正面,而且替這個負面感受找到一個具備創造性與再生產價值的具體可執行方案,我認為,這才是健康的正向思考,絕對不是某些被過度簡化版的不可以講出負面訊息,一味地保持天真不切實際的樂觀積極,卻不去審思風險。

人人當老闆 職場煉金術 經濟與生活

什麼時候你會重複購買?

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2018-03-12

什麼時候你會重複購買?
 
文/Zen大
 
除了少數不得已(如國家或特殊壟斷)情況外,人會重複向某個商家企業購買產品/服務,要不是對自己有幫助就是感到滿意,對吧?
 
根據巴托列法則告訴我們的,少數(20%)熟客的重複購買貢獻了多數(80%)的業績。
 
也就是說,企業的營收獲利來自於少數重複購買的消費者的肯定與感謝,換句話說,財富也是來自於被感謝,能夠創造巨額財富的人或企業,肯定被這個界上的許多人感謝(當然有一些情況比較複雜,例如產品雖被消費者感謝,但生產過程卻被當地居民所痛恨,因為外部成本轉嫁問題)。
 
某種程度上來說,收穫的感謝量越多,創造財富的可能性越大(這裡又有一個有趣的例外,有些財富的創造不需要被感謝可以默默獨自完成,可是這樣完成財富累積的人往往會開展希望能收獲感謝的副業,例如我知道不少早年就財富累積有成的投資客後來都搞了很不錯的副業,說是專門收穫被感謝這東西並不為過)。
 
當然,也許這個世界上還是有靠著暗黑循環創造利潤的人,不過,如果可以,我相信多數人寧願選擇被感謝而創造財富這條路才是~
 
那麼,不妨思考如何善用自己的長處,創造出能夠被夠多人用金錢感謝的工作/事業吧?
所謂的商業模式,可能是一套讓夠多人感謝的經濟系統~