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估算基本退休準金的方法

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2019-04-26

估算基本退休準金的方法

文/Zen大

坊間很多金融機構都會公布退休準備金的金額,總的來說,都估得太高(超過兩千萬者比比皆是)。之所以如此,是為了引發焦慮,好將手上的資金投入購買其所推薦的金融商品,目的是為了賺錢。

然而,估算退休準備金這件事情,並不能因此就放棄不做,反倒要更加客觀理性的評估,不要被坊間金融機構公布的數字所嚇到。

本文就打算以簡單扼要的方式,寫下一些估算退休準備金的方案,給大家參考。

首先我要說的是,退休準備金的方案,可以分很多種,上限自然是沒有,也很難說出個準,跟每個人希望的老後生活方式有關。因此,我們不打算談上限,這裡打算提供的是下限,也就是基本款,老後生活可以溫飽無虞的部分,做個簡單計算。當然個別人的實際情況可以根據自己的需求再酌量加減,但是,大體上列出來的評估方案,是可以作為一種參考基準。

雖然說,如果可以,我建議捨棄退休觀念,做到人生最後一天為止,不過,有時候是想做也做不動,就是吃老本,所以,不管退不退休,都還是要準備,只是越晚啟動吃老本計畫,所需的退休準備金就愈少就是。

一般來說,退休準備金是這樣預估的:

平均餘命-退休年齡=必須準備的老本金額

假設平均餘命八十歲,退休年齡六十五歲,那麼,就得準備十五年份(或一百八十個月)的生存資金。

或許你會說,我可能活超過八十歲,那也沒關係,把自己覺得會活多久以及準備幾歲退休套進去,加減出來的數字,就是你必須事先準備妥當的退休養老金。

或許你還會說,通膨怎麼算?

嗯,通膨固然是個問題,不過,由於人的慾望需求會隨著年紀增長而衰退(好比說年紀大了對於吃穿方面的慾望需求就會大幅減少),因此,我的看法是,一加一減之下,可以兩相抵消。在這個意義上,可以忽視通膨。

當然,上述是溫和通膨(年增2%的情況),劇烈通膨的話,我想是系統級的災難,很難置身事外,真的碰上也只好認了,畢竟要是像戰爭這種可能將所有遊戲規則推倒重來的事情發生,個人真的很難置身事外不受牽連。

總之,簡單來說,一個人要準備180個月份的花費,您可以根據自己的個別狀況進行加減。但這裡我們就以180個月份來計算。

接下來的問題是,每個月要抓多少開銷?

有沒有自有住宅,需不需要奉養父母或給子女花費,會是準備金額的兩大關鍵。

疾病與長照,我們假設當前的健保與個人商業保險已經足夠支出大部分醫療費用,所以排除不計。如果還是擔心,那麼,根據國人的醫療支出統計金額來換算,大體上再幫自己另外準備一百萬元的醫療費用,就足以應付絕大多數的情況。這一百萬可以先不攤提到180個月的金額裡,等換算出來後再加進去即可。

假設不需要另外繳交房租或房貸也不用給另一半以外的其他家人生活費,單純就自己跟另外一半的生活開銷需求來估算的話,退休後的準備金額度,約莫是退休前的工作時期每月支出金額的五到七成左右。

也就是說,假設一個家戶在工作時期每月支出十萬元,那麼退休後的每月支出就在五到七萬元左右(不含房租或房貸,孝親等花費,單純生活支出)。

假設我們抓月花五萬元,180個月就是需要準備九百萬元(若加上額外準備的醫療支出一百萬,就是一千一百萬元,以夫妻兩人來算)。

那麼,是否要自行準備到900萬元?

這部分還要將退休後可以持續產生的被動收入納入評估而定。

被動收入的意思是,就算不工作也能持續產生的收入。

假設夫妻兩人退休後,各自能從勞保獲得月給付一萬元,那麼,實際上需要準備的金額,每個月只有三萬元,一百八十個月下來就是五百四十萬元。

再假設,您有可出租房宅一套,每個月可收入一萬五千元,扣除各種可能成本後,每個月能產生淨利一萬元,那麼,實際上需要準備的金額就可以再減掉一百八十萬元,僅需準備三百六十萬元即可。

如果工作退休後還能領終身月退俸,那麼還可以再加入扣除準備金的部分(就知道為什麼公務員是熱門工作了~)。就算不能領年金只能一筆請領,好比說一個人可以領兩百萬退休金,也可以扣掉退休金的金額,剩下的部分才是得靠自己理財或投資規畫準備的部分。

也就是說,如果在工作結束後可以領到的固定退休年金越多,或是工作期間幫自己準備的退休後可持續產生被動收入金額越高,那麼需要準備存在銀行戶頭裡的退休金金額就愈少。

或許看了數字後您會覺得,怎麼可能只需要準備這樣的金錢就足夠?

一開始我們有提醒大家,這是基本款的生活,滿足基本生活需求的部分,如果想要每年出國旅遊一次,常常給孫子孫女買好東西,那麼自然要多準備一點。

算出這個金額想要提醒大家的其實是,退休準備資金沒有想像中的多,反而是要安穩退休需要準備的事情很多,而且是那些事情都有處理好,退休後所需要支出的花費並不高,通常是因為其他貌似跟錢無關的事情沒有處理好,最後才得會需要很多錢。

好比說,如果子女教育沒做好,孩子將來找不到足夠養活自己的工作或在外面捅了簍子回家要求協助,這部分的額外支出,才是問題。也就是說,把人生打理得好的人,退休準備金額反而不需要太多,雖然這樣的人可能會存下比較多的退休準備金。

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熟年生活,您開始做準備了沒?

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2019-03-03

熟年生活,您開始做準備了沒?

 

文/Zen大

 

講了幾年的熟年生活安排方面的主題演講(因為這幾年出了兩本相關作品、做過幾年的雜誌專題,還協力出過相關書,到處講,後來還發展出演練題目),因為是出書方面的業務,好像沒有自己辦過活動。

 

這兩本書:

人生中場拉警報

人生下半場的幸福劇本

 

眼下這個時代,其實從年輕就要開始準備了!

20年後的台灣,三個國民裡面有一位高齡長者,扶養比飆升,幾乎是一個就業人口就要扶養一個待扶養人口(目前大概是五比一)。

 

寄望小孩是不可能的奢侈,國家的社會安全網也不盡可依賴,而按照目前國民薪資與財產的累積速度,有至少超過一半的人,收入與資產不足以面對高齡化老後生涯,甚至連買齊商業保險的資金都欠缺。

 

平均餘命不斷增長,薪資停滯動漲,物價飆漲,人手不足,社會安全網崩解…,這樣的時代該如何降低自己的未來生存風險,提升存活率,甚至活得更好?

沒做準備的話,很可能因為中壯年期發生的意外變故(如失業或生病),生活出現很大的翻轉(您知道台灣每年有十萬人為了照護家中長輩而離開職場,這些人幾乎無法再回歸職場,若沒能預先做好準備,未來很難不成為老後貧窮)。

然而,很多人不知道的是,準備熟年生活,未必只有存錢或理財,除了存錢跟理財之外,還有很多事情要做。

 

老本怎麼存才夠?

老身怎能養才強?

老友怎麼交才深?

老伴能否一起走?

老屋是否夠使用?

 

五大面向,三個小時,當天除了講還會有一些測驗跟練習讓與會的夥伴做(這次平常演講沒有的部分),有興趣的朋友可以寫信來報名

 

 

這場活動確定會辦。

 

當天下午還有估算讀書會,有興趣可以一起報名

 

文化創意考

「鋒哥雕像」是一種差勁的美學品味

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2016-09-25
「鋒哥雕像」是一種差勁的美學品味文/Zen大(本文發表於2016/9/23上報專欄) 鋒哥退休的那場盛事,因為一個好心的贊助商拿出來的雕像,成了無數球迷哀號的惡夢,紛紛上網留言謾罵。 多數人無法相信,那樣的「美學」和「成品」,竟然要花一千萬元?很多人氣壞了,因為贊助商的名字竟然比鋒哥還大,簡直喧賓奪主! 網路上各種批評都有,甚至有一說雕像是中國製造,是故意做醜、搞砸,為了羞辱台灣。 批評不滿的聲音...
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2016-09-17
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體育選手需要雪中送炭,而非錦上添花的報導

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2016-08-18
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