瀏覽標籤

退休

職場煉金術 經濟與生活

年紀輕輕就能退休的新富族:FIRE提早退休執行方案

By
on
2020-05-04

《一周工作四小時》作者提摩西,近年來致力於推廣新富族的概念。

提摩西的書啟發不少人,有些人投身創業,像是《新富人的捷徑》作者就找出自己的一套創業模式。

有些則是發展出優化過的財務自由版本FIRE(Financial Independce, RetireEarly財務自主,提早退休的縮寫),台灣也出了一些相關主題的書,像是《賺錢更賺自由的FIRE理財族》、《財務自由,提早過你真正想過的生活》、《財務自由的人生》等等。

新版的財務自由方案,不用存到過往認為所需要的那麼多錢(三百萬美金或一億元新台幣),而是根據每個人對自己的理想生活的狀況的評估後,自己設定。
理想生活的設定方式因人而異,不過,FIRE不鼓勵奢華浪費,推崇簡樸節省(但也不是那麼贊成無限上綱的地理套利,也要避免佔他人便宜的省錢法)!

財務自由的金額的設定方法很簡單,估算每年所需的支出金額(在不追求奢華浪費的務實審慎的情況下),將此金額乘以25,就是你實際需要的財務自由資金!
舉例來說,假設每年的家戶花費在100萬新台幣,那麼只要存到2500萬,就可以達到財務自由,就可以不用再為了賺錢而工作!
不是讓你接下來的人生,抱著這2500萬花上25年,而是以這2500萬投入年畫報酬率4%的資產配置方案(例如:購買被動式基金),設計出一套能夠每年穩定獲利4%的資產配置方案,爾後就靠領這4%的收益過日子,不用再為錢工作!
這些書裡,會仔細介紹如何做出穩定創造4%年化報酬率的方案,找出自己真正的年支出金額的評估方法。
如果擔心系統性危機衝擊某一年的報酬,有些人建議可以把存款量拉高到35倍,年化報酬率降到3.2%。
不過,我認為並非某一年的年化報酬率太低的問題,而是碰上系統性危機時的心理帳戶過不去。
因此,我會對此方案加上幾個建議:
第一、 不妨仍然繼續工作,不再為錢工作不代表需要完全放棄工作。實際上許多人達到財務自由後仍然繼續工作。
我的建議是,不妨將工作量或時數降低原本的三分之一或一半,維持仍有收入進帳,只是收入降低。那麼,系統性風險衝擊投資收益的情況發生時,不會那麼焦慮。
重要的是,如果原本的工作可以讓你儲存投資所需的資金,那麼,降低工作量之後,很可能只是無法儲蓄,並非不能支付生活開銷。
不建議完全不工作,調整工作方式即可!
第二、 設計生活準備金的蓄水池,好比說兩年分的生活開銷。
年度年化報酬率的收益要優先存到這個蓄水池,平日只領這個蓄水池的錢花用,也就是說,讓自己的投資收益的花用時間往後遞延。
今年花的是前年賺的,萬一碰上某年度的收益下降時,可以先花生活準備金,也不用擔心得動用投資本金!
第三、 除了投資的被動收入,也可以設定數位被動收入系統,Google廣告、聯盟行銷,出版品版稅等收入,認真花幾年時間布局規畫,也是一筆不錯的穩健收入!
我的建議是,盡量讓部分工時加上數位被動收入系統所創造的收入,就能涵蓋大部分日常生活開銷。
如此,投資方面的本金所需準備的數量就不用抓到25倍那麼高,也許抓15倍即可,也就是當存到年支出十五倍時,就可以轉成部分工時的工作方式,部分退出職場,一方面開始布局被動收入系統,以時間換取被動收入系統賺夠自己所需的25倍。等達到25倍且能創造4%的年化報酬率後再來考慮新的生活規劃方案。
或許我沒有成天都想在海外跑的想法,我的規劃方式,之前寫過了,乃是每天都工作,不打算退休或完全放棄工作,每天都學習,也都做退休後想做的事情。
理想人生未必要到財務全然自由的情況下才能開始,找到自己想做的工作,讓生活都是自己想做的事情,其實,當下就已經開始退休,或者說,有沒有真的退休,其實沒有差!

人人當老闆 生活有感想 職場煉金術 心靈處方箋

讓自己現在就能過退休後想過的生活,又何必等到所謂退休?!

By
on
2020-04-27

我發現不少人對於退休,都有一套自己的想像,美好卻不真實,且很難落實。
這套想像大概是這樣的,年輕時候努力工作存錢投資,準備一筆退休金。
等到了一個年紀後從職場上退下來,此後人生不再需要工作,就花自己積攢的老本,每天做自己想做的事情,過著愜意的人生!
二十年前,我在念研究所時,就透過人口統計資料了解了一個殘酷的未來趨勢:
我這一代以及往後的世代,沒有意外的話,除了極少數人,其他絕大多數人,不太可能繼續享受俾斯麥開創的退休制度的好處(因為少子化與高齡化趨勢無可避免,國家給的退休金制度到我們退休時仍能使用的機會不大。不是說退休制度會破產,而是購買力會嚴重貶值!)
現代人平均餘命85歲,假設以傳統的65歲退休,等於要存20年的生活費,假設25歲工作穩定,也就是說,一個人得用40年時間賺取65年的生活開銷,這期間可能得碰上五六次的經濟風暴重創,可能丟掉工作或賠掉投資…。
並且,不太可能一份工作做到老!
我們必須重新打造生涯規劃與退休方式。
(作為補充:這幾年美國出了一款新方法FIRE,大幅縮短了財務自由或退休過生活所需的準備金,很有意思!)
我自己在很早很早以前,就已經做好覺悟,或者說,我就已經調整好心態跟生活系統的建構方式,打造一個不退休的生活方式。
或者也可以說,打造一個每天都會退休的生活方式。
簡單說,就是每天都會工作也每天都會休息。
工作,我盡量往自己人生想做一輩子的方向去規劃與尋找,也很幸運的找到了(讀書+寫作+上課+顧問+教練),我自己選擇成為工作的事情都是我喜歡做的(沒出門工作就在家讀書寫稿),每天做都很可以的,不會膩且做不完。
工作結束後的休息時間,做的就是我原本退休生活想做的事情(話說我還寫了兩本書探討退休該如何規劃!)。
於是,我可以不用在人生某一段時間拼命工作,等到某個年紀後才完全不工作的退休!
比起組織社會的上班下班,在職退休生活模式,我更傾向職人工匠式的每天工作每天休息,直接把想過的日子安排到現在的生活裡。
其實,我不太懂到了一個年紀後,退休然後完全不工作只是放鬆或玩樂有什麼好?
除非是做自己不喜歡的工作,否則,應該會很想一直做下去,畢竟在這個時代,我們大多是勞心工作,而勞心工作的特質就是隨著年長累積的實作經驗越多,應該會越上手且越喜歡才對!
基於這個理由,我認為這樣的生活型態是比較好的!
且基於這樣的生活型態,也就是到老都會繼續工作,必須準備的所謂退休金的設定方式,也跟傳統金融機構告訴我們的不一樣!
不再是去存一大筆錢,好在過了某個年紀沒有持續性收入後花用,而是到了某個年紀或狀態後減少工作數量,靠著工作建構起來的被動收入系統與投資的被動收入系統(是的,我認為被動收入系統有兩種,一種是建立在數位化工具上的工作型被動收入系統,一種是傳統大家知道的建立在金融商品上的被動系統)補上減少工作所缺少的花費。
最近的世態,更讓我覺得不要失去持續性收入來源的生活方式比較好,讓自己從職場上完全退休下來,至少對我來說並不是什麼好事!
只靠老本而沒有持續性收入的生活型態,一來日子無聊,二來承受系統性風險的能力較低,三來心態上看著不斷減少的存款餘額會不斷承受厭惡損失的心理折磨,都不是什麼好事!
假設你能從現在或不久之後的將來,每天都做自己想做的事情,為什麼要等到退休才去做?
就像我在寫作課或讀書法課程常說的,不是等到休假時再來好好讀書或寫作,而是每天都安排時間寫一點,後者才可能走得長長久久,前者常因為沒有肌耐力而做一下就放棄了,然後把剩下的時間浪費掉!
生活優化工作坊

生活有感想 經濟與生活

估算基本退休準金的方法

By
on
2019-04-26

坊間很多金融機構都會公布退休準備金的金額,總的來說,都估得太高(超過兩千萬者比比皆是)。之所以如此,是為了引發焦慮,好將手上的資金投入購買其所推薦的金融商品,目的是為了賺錢。

然而,估算退休準備金這件事情,並不能因此就放棄不做,反倒要更加客觀理性的評估,不要被坊間金融機構公布的數字所嚇到。

本文就打算以簡單扼要的方式,寫下一些估算退休準備金的方案,給大家參考。

首先我要說的是,退休準備金的方案,可以分很多種,上限自然是沒有,也很難說出個準,跟每個人希望的老後生活方式有關。因此,我們不打算談上限,這裡打算提供的是下限,也就是基本款,老後生活可以溫飽無虞的部分,做個簡單計算。當然個別人的實際情況可以根據自己的需求再酌量加減,但是,大體上列出來的評估方案,是可以作為一種參考基準。

雖然說,如果可以,我建議捨棄退休觀念,做到人生最後一天為止,不過,有時候是想做也做不動,就是吃老本,所以,不管退不退休,都還是要準備,只是越晚啟動吃老本計畫,所需的退休準備金就愈少就是。

一般來說,退休準備金是這樣預估的:

平均餘命-退休年齡=必須準備的老本金額

假設平均餘命八十歲,退休年齡六十五歲,那麼,就得準備十五年份(或一百八十個月)的生存資金。

或許你會說,我可能活超過八十歲,那也沒關係,把自己覺得會活多久以及準備幾歲退休套進去,加減出來的數字,就是你必須事先準備妥當的退休養老金。

或許你還會說,通膨怎麼算?

嗯,通膨固然是個問題,不過,由於人的慾望需求會隨著年紀增長而衰退(好比說年紀大了對於吃穿方面的慾望需求就會大幅減少),因此,我的看法是,一加一減之下,可以兩相抵消。在這個意義上,可以忽視通膨。

當然,上述是溫和通膨(年增2%的情況),劇烈通膨的話,我想是系統級的災難,很難置身事外,真的碰上也只好認了,畢竟要是像戰爭這種可能將所有遊戲規則推倒重來的事情發生,個人真的很難置身事外不受牽連。

總之,簡單來說,一個人要準備180個月份的花費,您可以根據自己的個別狀況進行加減。但這裡我們就以180個月份來計算。

接下來的問題是,每個月要抓多少開銷?

有沒有自有住宅,需不需要奉養父母或給子女花費,會是準備金額的兩大關鍵。

疾病與長照,我們假設當前的健保與個人商業保險已經足夠支出大部分醫療費用,所以排除不計。如果還是擔心,那麼,根據國人的醫療支出統計金額來換算,大體上再幫自己另外準備一百萬元的醫療費用,就足以應付絕大多數的情況。這一百萬可以先不攤提到180個月的金額裡,等換算出來後再加進去即可。

假設不需要另外繳交房租或房貸也不用給另一半以外的其他家人生活費,單純就自己跟另外一半的生活開銷需求來估算的話,退休後的準備金額度,約莫是退休前的工作時期每月支出金額的五到七成左右。

也就是說,假設一個家戶在工作時期每月支出十萬元,那麼退休後的每月支出就在五到七萬元左右(不含房租或房貸,孝親等花費,單純生活支出)。

假設我們抓月花五萬元,180個月就是需要準備九百萬元(若加上額外準備的醫療支出一百萬,就是一千一百萬元,以夫妻兩人來算)。

那麼,是否要自行準備到900萬元?

這部分還要將退休後可以持續產生的被動收入納入評估而定。

被動收入的意思是,就算不工作也能持續產生的收入。

假設夫妻兩人退休後,各自能從勞保獲得月給付一萬元,那麼,實際上需要準備的金額,每個月只有三萬元,一百八十個月下來就是五百四十萬元。

再假設,您有可出租房宅一套,每個月可收入一萬五千元,扣除各種可能成本後,每個月能產生淨利一萬元,那麼,實際上需要準備的金額就可以再減掉一百八十萬元,僅需準備三百六十萬元即可。

如果工作退休後還能領終身月退俸,那麼還可以再加入扣除準備金的部分(就知道為什麼公務員是熱門工作了~)。就算不能領年金只能一筆請領,好比說一個人可以領兩百萬退休金,也可以扣掉退休金的金額,剩下的部分才是得靠自己理財或投資規畫準備的部分。

也就是說,如果在工作結束後可以領到的固定退休年金越多,或是工作期間幫自己準備的退休後可持續產生被動收入金額越高,那麼需要準備存在銀行戶頭裡的退休金金額就愈少。

或許看了數字後您會覺得,怎麼可能只需要準備這樣的金錢就足夠?

一開始我們有提醒大家,這是基本款的生活,滿足基本生活需求的部分,如果想要每年出國旅遊一次,常常給孫子孫女買好東西,那麼自然要多準備一點。

算出這個金額想要提醒大家的其實是,退休準備資金沒有想像中的多,反而是要安穩退休需要準備的事情很多,而且是那些事情都有處理好,退休後所需要支出的花費並不高,通常是因為其他貌似跟錢無關的事情沒有處理好,最後才得會需要很多錢。

好比說,如果子女教育沒做好,孩子將來找不到足夠養活自己的工作或在外面捅了簍子回家要求協助,這部分的額外支出,才是問題。也就是說,把人生打理得好的人,退休準備金額反而不需要太多,雖然這樣的人可能會存下比較多的退休準備金。

活動訊息區

熟年生活,您開始做準備了沒?

By
on
2019-03-03

熟年生活,您開始做準備了沒?

 

文/Zen大

 

講了幾年的熟年生活安排方面的主題演講(因為這幾年出了兩本相關作品、做過幾年的雜誌專題,還協力出過相關書,到處講,後來還發展出演練題目),因為是出書方面的業務,好像沒有自己辦過活動。

 

這兩本書:

人生中場拉警報

人生下半場的幸福劇本

 

眼下這個時代,其實從年輕就要開始準備了!

20年後的台灣,三個國民裡面有一位高齡長者,扶養比飆升,幾乎是一個就業人口就要扶養一個待扶養人口(目前大概是五比一)。

 

寄望小孩是不可能的奢侈,國家的社會安全網也不盡可依賴,而按照目前國民薪資與財產的累積速度,有至少超過一半的人,收入與資產不足以面對高齡化老後生涯,甚至連買齊商業保險的資金都欠缺。

 

平均餘命不斷增長,薪資停滯動漲,物價飆漲,人手不足,社會安全網崩解…,這樣的時代該如何降低自己的未來生存風險,提升存活率,甚至活得更好?

沒做準備的話,很可能因為中壯年期發生的意外變故(如失業或生病),生活出現很大的翻轉(您知道台灣每年有十萬人為了照護家中長輩而離開職場,這些人幾乎無法再回歸職場,若沒能預先做好準備,未來很難不成為老後貧窮)。

然而,很多人不知道的是,準備熟年生活,未必只有存錢或理財,除了存錢跟理財之外,還有很多事情要做。

 

老本怎麼存才夠?

老身怎能養才強?

老友怎麼交才深?

老伴能否一起走?

老屋是否夠使用?

 

五大面向,三個小時,當天除了講還會有一些測驗跟練習讓與會的夥伴做(這次平常演講沒有的部分),有興趣的朋友可以寫信來報名

 

 

這場活動確定會辦。

 

當天下午還有估算讀書會,有興趣可以一起報名

 

文化創意考

「鋒哥雕像」是一種差勁的美學品味

By
on
2016-09-25
「鋒哥雕像」是一種差勁的美學品味文/Zen大(本文發表於2016/9/23上報專欄) 鋒哥退休的那場盛事,因為一個好心的贊助商拿出來的雕像,成了無數球迷哀號的惡夢,紛紛上網留言謾罵。 多數人無法相信,那樣的「美學」和「成品」,竟然要花一千萬元?很多人氣壞了,因為贊助商的名字竟然比鋒哥還大,簡直喧賓奪主! 網路上各種批評都有,甚至有一說雕像是中國製造,是故意做醜、搞砸,為了羞辱台灣。 批評不滿的聲音...