與其購物分期,不如平日先分期存下購物金:不用付利息給廠商,還能從銀行賺利息
前陣子,我換了新的筆電。
舊的筆電比我預期的還早掛,剛好正在做一個案子,檔案資料在舊筆電裡來不及備份最新的進度,只好找電腦維修業者來幫忙!
還好問題不大,取出舊電腦的硬碟,外接到另外一台電腦,把資料拷貝出來就算完事,也沒影響到工作進度!
等資料拷貝時,就跟維修工程師閒聊。
我說這次電腦壞得有點措手不及,過往平均是三年上下才會壞,我會在即將掛掉之前買好新的筆電放在旁邊備用;等筆電差不多掛了,就可以換新機馬上上手。
早年剛出社會,電腦壞了還會想送修。
通常維修中心都會告知,能修的話,至少要一周,等於那周完全報銷不能工作,所以往往是改買新機,雖然電腦也還是送修,想說有一台備用。
幾次下來,便有經驗了,覺得壞了才去買,一來一往也是浪費時間,於是有了提早購買的做法,才能無縫接軌!
當然,我沒有換機魔人那麼狂,還沒壞只是看到新款上市就去買!
所幸現在的文書用筆電,一台不到兩萬塊,比手機還便宜。上網下單,很快就會配送到府,相當方便!
除了筆電,除濕機也是我家定期會報銷,得購買新機的家電。主要是住的地方潮濕,得經常開,久了就掛掉了。
也就是說,家電都有其生命周期,一段時間就得換新機!
話說,最近iPhone15快上市了,各大電信公司肯定推一波綁手機購買的月租匯率方案…。
撇開新機很難搶,各大電信公司用這樣的攜缺來誘使消費者上門不說,如果不是少數非要搶頂級新機的人來說,直接去門市買一支空機,再到電信公司挑個最低價格的吃到飽方案,通常都會比在電信公司綁購機的匯率便宜!
如今的時代,不少銀行可以幫客戶做分期零利率,不一定要透過電信公司的專案來攤提消費金額!
省錢支出有一個大絕,那就是不看折扣率與相對金額,直接比較最後的絕對金額(金額夠大可以連同利息一起算進來)…。
現在太多商家都在支付結帳的部分用各種各樣的優惠、贈點、綁約、折扣將費用拆解成五花八門的名義,讓懶得算的消費者一時不察,只看商家報給的每月最低應繳金額覺得划算就掏錢買單!
最好就是冷靜地把各種方案的總支出算出來,包括使用各種支付系統會給的折讓優惠,全部一起攤開來比較!
近年來我個人有一個購物原則,能夠一次付清的前提下再出手,分期只是為了讓自己能賺更多優惠才做,若分期會讓自己最後的總支出變多(加計利息後),那就得審慎考慮是否要買,或存夠錢再來買。
冰箱冷氣電視螢幕手機平板筆電,乃至微波爐洗衣機烤箱瓦斯爐熱水器除濕機空氣清淨機等等,都是居家生活必需的設備,若一堆家電差不多時間壞掉,就算每一樣都分期付款,對受薪階級來說,還是一筆龐大支出。
我認為,平日的收入中就應該提撥一部分存起來作為未來汰換設備的基金,屆時需要汰換家電設備時,能夠一次支付,而非分期付款,甚至得付利息給商家或銀行,換取延長攤還時間。
畢竟這些設備遲早都是要換的,分攤下來存這些未來必須支出的設備成本,過程中存下來的錢,也還可以讓自己賺到利息。
利息是動用資金的成本,有一些債務,付一點利息往後遞延支付是划算的(如學貸),但並非總是如此,這筆利息你要付給別人來換取延緩支付,還是先把債務付掉不要支付利息(不要拉高總支出金額)比較好,得自己考慮清楚。
總的來說,家電手機3C商品是我們在世生活的設備,一如企業的生產設備一樣,應該有攤提支出的規劃,最好能在收入中固定存下一部份設備更新汰換的費用,將來就算萬一碰上一次得汰換大量老舊設備時,也不用捉襟見肘,或多付額外的利息成本!
有些人買房貸款時,除了多貸一點支付裝潢外,甚至連家電花費都會納入,那就等於花了過多的利息支出來購買家電,很不划算!
至少新家的家電支出應該另外自己存,屆時就付清,減少總貸款金額與利息。
也就是說,我們現在拿到手的薪水,並不只是接下來一個月的生活費,其實還有未來的耐久財設備支出的攤提,更別說退休養老基金的儲蓄(這部分在此暫且不談,退休理財規劃談的人多,耐久財設備攤提儲蓄比較少人提及)。
我認為,常態性的設備費用的攤提,不應該以分期付款來做。
以十年為單位,估算期間所需汰換家電的總費用,將這些費用分拆成十年,算出每個月得固定存下的設備更新費,薪水下來就先扣除存起來,屆時就能將利息付給自己,而不是到時候付給廠商囉!
如若買車也能夠如此行,每個月固定存下未來支付車款的費用,屆時就算未必需要一次付清,至少利息錢可以自己賺,不是很棒嗎?
結論
不少人購買耐久財時,都會使用分期零利率來攤提支出;然而,若同一段時間內連續碰上家中好幾項耐久財需要更換,即便都能分期零利率攤提,還是會成為沉重的支出負擔!
那麼,為什麼不換成定期定額儲蓄耐久財設備更換基金的作法呢?
我們的收入,並不只有支付下一個月的生活開銷,而是一定周期範圍內的開銷都包含在其中,只是一部分在下個月付掉,一部分在未來的某一段時間周期內付掉,甚至還有一部分是退休之後要使用。
退休理財規畫不少人談了,然而家庭耐久財支出應該比較企業設備折舊攤離,也從收入中固定扣除,預存家庭未來耐久財設備攤提費用,也是很重要財務規劃的做法。