《一周工作四小時》作者提摩西,近年來致力於推廣新富族的概念。
提摩西的書啟發不少人,有些人投身創業,像是《新富人的捷徑》作者就找出自己的一套創業模式。
有些則是發展出優化過的財務自由版本FIRE(Financial Independce, RetireEarly財務自主,提早退休的縮寫),台灣也出了一些相關主題的書,像是《賺錢更賺自由的FIRE理財族》、《財務自由,提早過你真正想過的生活》、《財務自由的人生》等等。
新版的財務自由方案,不用存到過往認為所需要的那麼多錢(三百萬美金或一億元新台幣),而是根據每個人對自己的理想生活的狀況的評估後,自己設定。
理想生活的設定方式因人而異,不過,FIRE不鼓勵奢華浪費,推崇簡樸節省(但也不是那麼贊成無限上綱的地理套利,也要避免佔他人便宜的省錢法)!
財務自由的金額的設定方法很簡單,估算每年所需的支出金額(在不追求奢華浪費的務實審慎的情況下),將此金額乘以25,就是你實際需要的財務自由資金!
舉例來說,假設每年的家戶花費在100萬新台幣,那麼只要存到2500萬,就可以達到財務自由,就可以不用再為了賺錢而工作!
不是讓你接下來的人生,抱著這2500萬花上25年,而是以這2500萬投入年畫報酬率4%的資產配置方案(例如:購買被動式基金),設計出一套能夠每年穩定獲利4%的資產配置方案,爾後就靠領這4%的收益過日子,不用再為錢工作!
這些書裡,會仔細介紹如何做出穩定創造4%年化報酬率的方案,找出自己真正的年支出金額的評估方法。
如果擔心系統性危機衝擊某一年的報酬,有些人建議可以把存款量拉高到35倍,年化報酬率降到3.2%。
不過,我認為並非某一年的年化報酬率太低的問題,而是碰上系統性危機時的心理帳戶過不去。
因此,我會對此方案加上幾個建議:
第一、 不妨仍然繼續工作,不再為錢工作不代表需要完全放棄工作。實際上許多人達到財務自由後仍然繼續工作。
我的建議是,不妨將工作量或時數降低原本的三分之一或一半,維持仍有收入進帳,只是收入降低。那麼,系統性風險衝擊投資收益的情況發生時,不會那麼焦慮。
重要的是,如果原本的工作可以讓你儲存投資所需的資金,那麼,降低工作量之後,很可能只是無法儲蓄,並非不能支付生活開銷。
不建議完全不工作,調整工作方式即可!
第二、 設計生活準備金的蓄水池,好比說兩年分的生活開銷。
年度年化報酬率的收益要優先存到這個蓄水池,平日只領這個蓄水池的錢花用,也就是說,讓自己的投資收益的花用時間往後遞延。
今年花的是前年賺的,萬一碰上某年度的收益下降時,可以先花生活準備金,也不用擔心得動用投資本金!
第三、 除了投資的被動收入,也可以設定數位被動收入系統,Google廣告、聯盟行銷,出版品版稅等收入,認真花幾年時間布局規畫,也是一筆不錯的穩健收入!
我的建議是,盡量讓部分工時加上數位被動收入系統所創造的收入,就能涵蓋大部分日常生活開銷。
如此,投資方面的本金所需準備的數量就不用抓到25倍那麼高,也許抓15倍即可,也就是當存到年支出十五倍時,就可以轉成部分工時的工作方式,部分退出職場,一方面開始布局被動收入系統,以時間換取被動收入系統賺夠自己所需的25倍。等達到25倍且能創造4%的年化報酬率後再來考慮新的生活規劃方案。
或許我沒有成天都想在海外跑的想法,我的規劃方式,之前寫過了,乃是每天都工作,不打算退休或完全放棄工作,每天都學習,也都做退休後想做的事情。
理想人生未必要到財務全然自由的情況下才能開始,找到自己想做的工作,讓生活都是自己想做的事情,其實,當下就已經開始退休,或者說,有沒有真的退休,其實沒有差!
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