貨幣從市場上真正購買到的是勞動力！
用勞動力生產的產品，提供的服務。
錢是交換勞動力的媒介。
如今的老後生活之所以需要儲蓄大量資金，那是因為原本由家庭/族來提供的勞動力不足，政府也無力幫助，人們得自己到市場上購買的緣故。
也就是說，儲存退休金的本質是購買市場勞動力，為自己老化生活不能自理之事服務。
搞清楚這一點後，才能展開個別的具體的有效規劃。
因為每個人的生存狀態，時代環境，個人擁有的條件，以及希望過得老後生活形態居住地點都不一樣，無法耶不應該一概而論。
但是，需要縝密的思考，整理，規劃，檢討，改進，反覆修正與執行。
唯獨有一點很重要，社會上的金融機構不斷放送的老後生活願景，往往是超級高標，奢華版，且將重心放在獲取貨幣資本，容易忽略健康與人際資本的累積。
也不是說一定做不到，只是真的不是每個人都能有機會達到奢華版退休生活的標準，即便努力規劃且執行了。
規劃老後生活，要多考慮各種風險面向多衝擊(像是子孫不孝，意外事故，系統性風險，往往是很多人不願意正視並納入規劃的)，應該從低標的確實可能達成入手，先求有再求好，慢慢往前推進。
好比說，至少先算出確定可以拿到手的年金，退休金。再跟自己預估的平均支出相減，算出每個月自己需要額外準備的金額。
再用平均餘命減掉你的預計退休年紀，換算成實際上需要準備的資金。
這裡面還要區分成需要繳房租或房貸，抑或者不用繳房租房貸但要角地價稅之類的土地持有成本。
退休支出不足額的部分，有一些靠投資收入，一些烤被動收入，一些靠存款，一些則不妨靠兼差打工自己賺取。
退休不宜完全不工作，勞動養生。
工作仍是不錯的維持健康方法。
個人老後生活的支出跟青壯年時期不同，雖然上醫院的支出可能會增加，但是消費娛樂支出會減少。會出現個人性通縮，跟環境的通膨，兩者大致上可以抵消(除非國家經濟出現狀況)。
也就是說，壯年時期一個月的家庭支出約莫十萬，退休時大概也差不多(再看看到時候要不要扣除房租房貸)？
假設不用付房租或房貸，扣掉兩萬。兩個人年金各1.5萬，則扣掉3萬。那麼一個月實際上要準備的費用就是5萬，一年就是60萬。
如果65歲退休，平均餘命81歲，等於是需要準備15年的費用，也就是900萬(兩個人，一個人450萬)。
也就是說，到退休前，要準備450萬/人。
考慮到退休後的前期還可以打工兼差跟再就業，投資也還可以繼續進行不需要全敗贖回。
有年金，免繳租金貨房貸的話，實際上的退休準備金，沒有金融機構宣稱的那麼高。
上述準備的金額前提是，醫療支出有足夠的保險給付。
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